在资产和收入均处于最低20%的低收入、脆弱群体中，以筹措生活费为目的申请信用贷款的所谓“生计型贷款”占比双双创下历史新高。信用贷款利率高于抵押贷款，在利率上升时期会迅速加重脆弱群体的债务负担，因此有观点指出，亟须通过政策支持降低他们对生活型信用贷款的依赖。
近期韩国国内市场利率和银行业贷款利率快速上升。23日，首尔一家商业银行外墙挂着标有贷款利率的横幅。摄影：记者 Kang Jinhyeong（aymsdream@）供图
View original image资产最低20%人群中近半贷款用于“生活费”……收入最低五分位也创历史新高
据国家数据处的国家统计门户网站2日公布的数据，调查去年资产处于最低20%的第一五分位人群的信用贷款用途后发现，用于“筹措生活费”的占比最高，达到45.3%。这是自2017年开始编制相关统计以来的最高水平。该比例从2017年的33.4%小幅降至2019年的33.1%，但在2021年首次突破40%（达到41.9%）后，近两年来连续扩大。
在资产第二、第三五分位人群中，用于筹措生活费的信用贷款占比也分别达到32.5%和27.3%，在各项用途中居首。资产第二五分位人群的这一比例创下2020年（32.5%）以来新高，第三五分位人群则创下2019年（28.8%）以来新高。另一方面，资产第四五分位人群中，占比最高的是“筹措经营资金”（29.7%），生活费占23.1%，位居其后。资产处于最高20%的第五五分位人群，用于生活费的贷款占比大幅降至15.1%，低于筹措经营资金（34.0%）、购置自住房以外的不动产（16.8%）及其他用途（16.8%）。
收入较低群体的情况也类似。去年，收入处于最低20%的第一五分位人群中，用于筹措生活费的信用贷款占比为38.2%，在各项用途中最高，并创下历史新高。这一比例远超此前最高值——2024年的34.5%。收入第二五分位人群用于筹措生活费的贷款占比也达到32.2%，为2017年以来最高，在各项用途中居首。另一方面，收入第三至第五五分位人群中，用于筹措经营资金的贷款占比高于用于生活费的占比。
信用贷款陷入高利率陷阱……恐沦为民间非法借贷
由于信用贷款没有抵押物，金融机构面临较高的债权回收风险，因此其利率高于抵押贷款。尤其在近期这样的利率上升时期，信用贷款借款人的利息偿还负担必然会比抵押贷款借款人增加得快得多。此外，资产和收入较少的脆弱群体违约率较高，适用利率也高于平均水平。为维持眼前生计而借入高利率信用贷款的脆弱群体，可能陷入以新债还旧债的多重负债困境；若无法再从正规金融机构贷款，还可能被迫转向非法民间借贷。
“应摆脱对单家金融机构的依赖，扩大政府直接救助和担保”
专家强调，不应把脆弱群体的生计型贷款问题完全交给市场，而应大幅强化公共安全网。天主教大学教授 Yang Junseok指出：“脆弱群体为支付生活费而贷款，有其不得已的一面。”他还表示：“利率上升后，脆弱群体会更难偿还债务，而对放贷的金融机构来说，不良贷款也会增加。”他补充说：“与其让脆弱群体各自依赖金融机构贷款，不如由政府直接提供援助；如果财政负担过重，政府至少也应探讨如何加强面向普通民众贷款的担保机制。”
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