金融监督院研究细化优惠利率等信息披露
融资成本、信用风险上升，降息空间受限
若施压人为降息，恐引发“排队抢办贷款”及资金涌向第二金融圈
在全球债券收益率上升、政府对家庭贷款总量实施管控，导致银行下调贷款利率的空间受限之际，国会又施压要求降息，金融监管部门与银行业陷入“利率两难”。有观点担忧，如果无视市场环境和监管现实，仅以银行业创下历史新高的利润为由，人为推动降息，可能扭曲利率决定机制，反而迫使借款人转向第二金融圈。
据金融监督院31日消息，金融监督院正在研究细化银行优惠利率信息披露，并将利率测算体系的合理性纳入金融消费者保护状况评估的方案。
金融监督院一名相关人士表示：“我们正在研究细化各银行优惠利率等利率测算体系信息披露的方案，也会审视利率测算过程中是否存在不利于消费者的因素，并将其反映在消费者保护状况评估中。”
此前，在22日金融监督院国政审计上，共同民主党议员 Min Byeongdeok 对银行的利率测算方式提出质疑。尽管7月实施的《银行法》修正案规定，测算加点利率时排除部分法定费用，但有意见指出，银行通过缩减优惠利率这一“变通手段”，导致贷款利率并未如预期般下降。金融监督院院长 Lee Chanjin 当时表示，将研究加强利率测算体系的信息披露，并将相关情况纳入消费者保护评估和普惠金融业绩考核。
目前，银行将贷款利率分为基准利率、加点利率和调整利率（优惠利率）进行披露。预计金融监督院将要求银行进一步细分并披露调整利率，包括根据工资转账、信用卡消费等附带交易给予的减息，以及总部和营业网点调整利率等。另有讨论提出，将构成加点利率的风险、流动性、信用溢价、业务成本、预期收益率等部分项目分别披露。此举旨在提高透明度，让消费者能够比较各银行的利率测算结构。
然而，金融监督院内部对于国会指责银行业采用“变通手段操纵利率”感到棘手。贷款利率是反映资金成本、信用风险及银行经营策略等因素而形成的市场价格，而近期市场利率上升，已推高银行的融资成本和贷款违约风险。结果是，除了提高利率测算方式的透明度之外，监管部门缺乏有效应对手段；即使加强信息披露，短期内也难以期待贷款利率因此下降。
一名金融监管部门相关人士解释称：“虽然已从加点利率项目中剔除法定费用，但随着利率上升，信用成本、流动性溢价等其他成本反而增加了。如果银行对此进行精确重算并反映在利率中，加点利率反而可能高于目前水平。”他补充说：“问题在于，银行没有直接将成本上升因素计入加点利率，而是采取大幅缩减优惠利率这种简单应对方式。”
事实上，贷款利率面临的市场环境并不宽松。受伊朗战争推高油价影响，通胀担忧加剧，作为全球利率基准的美国10年期国债收益率从年初的约4.1%迅速升至目前接近4.9%。此外，金融监管部门对家庭贷款总量的管控也是限制利率下行的因素。今年家庭贷款增幅管理目标虽已从原定的1.5%放宽至3.0%，但抑制贷款供给的基调仍未改变。为遵守总量管理目标，银行不得不通过提高加点利率或缩减优惠利率来调节贷款需求。
问题在于，在贷款供给受限的情况下，如果还人为推动降息，政策之间的不协调可能最终损害消费者利益。若贷款需求因利率下降而激增，银行可能提前用尽贷款额度，出现“排队抢办贷款”的情况，或收紧信贷审核。有意见指出，最终即使愿意承受高利息也急需资金的借款人，可能仍无法跨过银行门槛，被迫转向利率相对较高的第二金融圈。
一名商业银行相关人士表示：“我们认同提高利率测算透明度、减轻借款人负担的初衷，但贷款利率是根据融资成本、信用风险等市场状况决定的。如果信息披露过于细化，银行自主运用利率和制定经营策略的空间就会受到限制，甚至可能抑制降息竞争，进而损害消费者利益。”
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