从失智症早期治疗到长期护理……人寿保险公司扩大“照护服务”范围
扩大按失智症阶段发放生活费
强化涵盖治疗与护理的保障体系
"有必要超越现金给付，衔接照护技术"
人寿保险业正在扩大保障范围，以减轻痴呆症患者及其家属长期照护的负担。除了因确诊痴呆症而支付保险金外，相关保障还持续覆盖治疗和护理所需费用，并逐步拓展至管理患者健康状况和资产等领域。
据保险业界28日消息，近期人寿保险公司正细化从痴呆症早期治疗到护理的保障范围。相关产品根据痴呆症发展阶段发放生活补助金，或长期保障护理费用；与此同时，保险公司还在加强运用人工智能进行认知健康管理，以及确诊痴呆症后的资产管理服务。
尤其是人寿保险公司正根据痴呆症的发展阶段延长保障期限，并调整产品结构，让客户能够选择所需的护理保障。NH农协生命的“全方位安心记忆痴呆症保险”规定，投保相关附加险后，如确诊轻度痴呆症，最长可连续10年按月领取生活补助金；如确诊中度或重度痴呆症，则可终身领取。该产品还提供用于痴呆症早期治疗的靶向药物治疗保障。缴清保费后若未罹患痴呆症，符合一定条件时，可将累积金额转换为养老金，用作养老资金。
此外，NH农协生命在“全方位安心护理疗养保险”中，将疗养和护理保障分别设为附加险，供客户按需选择。该产品强化了居家疗养给付相关保障，并将住院期间使用护工的保障期限最长延长至365天。
韩华生命推出了从痴呆症早期治疗到护理均提供保障的“痴呆症护理Plus保险”。该产品对住院期间使用护工的每日津贴最长保障365天，合同部分金额可转换为养老金或储蓄。此外，韩华生命还通过“H痴呆症护理保险”，加强长期疗养居家服务和机构服务给付相关保障。
与此同时，韩华生命于今年8月推出“痴呆安心MMT（随时存取信托）”。客户可在身体健康时预先设定资金支付方式；确诊中度以上痴呆症后，信托管理人可在信托余额范围内代为支付医院费用和疗养费用等。此举旨在确保患者即使判断能力下降，也能动用治疗和照护所需资金。
此外，面向客户及其家属日常生活的服务也陆续出现。NH农协生命正在试点运营“安心照护电话”服务，由专业护士直接致电高龄父母，了解其饮食、睡眠、服药及认知健康等情况。咨询结果会反馈给子女，必要时还会衔接医院预约或健康体检服务。该服务尤其会运用人工智能分析通话中的语速、用词和回答模式等，观察认知健康的变化趋势。NH农协生命计划根据试点结果，于2027年初正式推出该服务，并将支持范围扩大至陪同就医等。
专家强调，进入超高龄化时代，人寿保险业需要超越以往通常提供的经济保障，加强保险与照护服务之间的衔接。保险研究院研究委员Kim Sangdong表示：“仅靠确诊或获评长期疗养等级后支付定额保险金的方式，难以充分支持疗养机构、居家照护以及陪同前往医院等实际照护需求。”他建议：“有必要完善以现金给付为主的结构，探讨在支付保险金后，衔接所需照护服务和老年人支持技术的方式。”
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