像年金一样分期领取，领取时间也可调整
“长期现金流与流动性保障”竞争激烈
监管部门也推动生前使用身故保险金
专家 "应说明领取金额、保证期限等，方便比较"
寿险公司正陆续推出年金产品，让退休人员在长期分期领取退休资金的同时，也能在需要时提取部分资金使用。这些产品不仅旨在稳定支付养老资金，还通过灵活设计年金领取时间和提取方式，帮助用户管理退休后的现金流。金融监管部门实施“身故保险金流动化”制度，允许投保人生前将身故保险金用于养老，也为这一趋势增添了动力。
据寿险业界28日消息，主要寿险公司的产品和服务模式正从单纯积累资金，转向帮助客户在退休后稳定、灵活地支取资金。
这一变化与传统主力产品面临的监管风险有关。过去，寿险业界曾将缴费期较短的终身寿险包装成积累大额资金的储蓄型产品进行销售，并围绕退保返还率展开竞争。这类产品在保单维持10年以上时可享受免税优惠。但金融监管部门叫停了通过过度假设退保率来争夺退保返还率的做法，寿险公司因此开始转向多元化、升级保障退休收入的产品开发。
客户管理退休资金的方式也是推动产品多元化的因素。养老资金需要在退休后分30年以上使用，但人们仍普遍倾向于一次性领取。根据韩国雇佣劳动部和寿险业界的数据，去年开始领取退休年金的60.1万人中，有83.5%一次性领取了积累金。在年金领取者中，选择领取期限超过20年的仅占2.3%。
为避免退休资金过早耗尽，寿险公司正推出保证长期分期支付的产品。未来资产生命推出的业界首款个人型退休年金（IRP）专用产品“IRP保证型投资收益分红保险”便是典型代表。从年满50岁起将IRP积累金委托管理，产品保证从年满55岁以后开始，在20年内按相同金额分期支付本金。即使发生投资亏损，20年间的支付也会持续，积累金则通过“MVP基金”进行分散投资。若假设年投资收益率为3.75%，该产品可实现从65岁起持续领取年金至100岁。
为减轻投保人担心资金被年金锁定、急需时无法动用的负担，寿险公司还推出了流动性更强的产品。三星生命正在销售的“三星滚动领取年金保险”，投保后前10年适用固定利率，此后适用公告利率。如中途需要大笔资金，无需退保，也无需另行审核，即可申请最高相当于退保金95%的保单贷款，或中途提取部分积累额，以增强资金流动性。不过，在利率下行期，适用公告利率后，保险金领取额或积累金增长速度可能不及预期，因此需要谨慎。
部分产品还引入了暂停领取年金后再恢复领取的功能。KB Life的“KB百岁安心年金保险”配备“暂停与恢复（Stop & Go）”功能，可在一定期限内暂停领取年金、增加积累额，之后再恢复领取。需要医疗费或住房费用等大额资金时，还可通过“养老紧急资金”功能提取部分年金资金。
金融监管部门推动的“身故保险金流动化”制度，也助力寿险业界提高养老资金的灵活性。身故保险金流动化是指逐步降低终身寿险的身故保障，同时将相应减少的退保金分期支付给投保人，供其生前使用。金融委员会今年初将提供这项服务的寿险公司从原来的5家增至19家。申请年龄为年满55岁，旨在填补退休后、开始领取国民年金之前出现的所谓“收入断崖期”（收入空档期）。
专家强调，为填补养老收入空档，寿险业界在丰富产品种类的同时，也应针对日益复杂的产品结构完善消费者保护措施。
南首尔大学保健行政学系教授Lee Juyeol表示：“年金产品结构升级、身故保险金流动化制度等，让投保人能够根据个人情况进行设计的产品日益多元，这是顺应人口结构和消费者需求变化的一大优势。保险公司应清晰说明各类产品的预计保险金领取额、开始支付时间、保证期限以及中途退保时的不利影响等，方便投保人与其他公司的产品进行比较。”
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