步入超高龄社会，保障长寿生活的需求扩大
产品覆盖年金、痴呆症与护理、疾病治疗等领域
增加预防和资产管理服务，强化养老生活安全网
在步入超高龄社会的韩国，寿险公司的角色也在发生变化。这是因为老年群体的养老准备需求日益多样化，不仅包括筹备养老收入，还涵盖疾病预防与治疗、痴呆症护理、资产管理等。顺应这一趋势，寿险公司也在强化年金保险、健康与护理保障、信托服务等，拓宽老年群体的金融安全网。
据国家数据处28日发布的《2026年老年人统计》，今年65岁以上人口占比为21.6%，预计到2050年将超过40%。截至2024年，65岁人群的预期余寿为21.7年。这意味着65岁的人预计可以活到约86.7岁。
随着养老时间延长，需要准备的生活费也在增加。据国民年金研究院《2024年国民养老保障面板调查第十次附加调查》，50岁以上中老年群体认为，夫妻两人的最低养老生活费为每月216.6万韩元，适当养老生活费为每月298.1万韩元。
然而，同时领取国民年金的夫妻受益者，合计平均年金金额仅为每月约120万韩元，只相当于最低生活费的55.4%。仅靠公共年金难以承担养老生活开支，因此，在退休后 확보稳定收入来源的同时，应对意料之外的医疗费和护理费也变得愈发重要。在这种情况下，保险产品可以成为弥补退休后收入缺口、减轻高额医疗支出给家庭带来负担的手段。寿险公司也关注到这一点，正在丰富年金保险、健康保险等产品。作为补充养老收入的代表性产品，KB人寿推出的“KB百岁安心年金保险”颇具代表性。
国民大学经营学系教授Yun Jeongseon表示：“随着超高龄化，养老时间延长了，但仅靠国民年金和退休年金，难以应对退休之初的收入缺口、生命周期不同阶段的支出变化以及意料之外的大额资金需求。”她还表示：“老年人的资产也有很多以房地产或保险等难以立即变现的形式存在，因此如今不仅要考虑能积累多少养老资金，也要考虑何时、分多少次取用。”
Yun教授接着表示：“将积累金像年金一样分期领取或提前支取，按需推迟领取时间，或者将身故保险金转换成年金，在生前领取等近期产品变化，拓宽了退休后筹措生活费的选择，这一点具有重要意义。”
老年群体的医疗费用负担较重，而且慢性病往往在确诊后仍需长期治疗和管理。据疾病管理厅统计，2024年慢性病诊疗费达90万亿韩元，占全部诊疗费的80.3%。同年，65岁以上老年人年均人均诊疗费为551万韩元，是全体人口平均水平226万韩元的2.4倍。
对此，寿险公司不再局限于确诊疾病时支付保险金，而是综合考虑健康管理、实际治疗过程以及老年阶段的医疗费用负担，细化保障内容。三星人寿推出了根据治疗次数支付保险金的“三星家庭代表健康保险 Plus+”，以及结合健康管理奖励的“三星健康包保险 Care+”。教保人寿也在“教保My Plan健康保险Ⅱ”中增加了脑卒中重症监护病房住院治疗保障等，并强化保障结构，使三大疾病保障能够延续至老年阶段。新韩人寿推出的“Balance Fit Plus”则将身故保障、三大疾病治疗费和年金转换功能相结合，着眼于同时应对疾病风险和养老收入需求。
退休后收入减少或中断时，如果又被确诊为痴呆症，医疗费和护理费负担会进一步加重。尤其是护理费用可能长期持续，正成为侵蚀养老资金的因素。据金融监督院统计，个人护理费用从2008年的3.6万亿韩元增至2018年的8万亿韩元，预计2024年已达11.4万亿韩元。护理费用也呈上涨趋势。今年8月，护理人员服务价格指数为145.36，较基准年2020年上涨45.4%。
为减轻不断攀升的护理费用负担，NH农协生命推出了“NH All Wonderful安心护理疗养保险”。韩华生命的“韩华生命痴呆护理Plus保险”则考虑了从早期痴呆症到检查、治疗及护理整个过程中的负担。这两款产品都不止于在确诊痴呆症时支付保险金，还能减轻此后可能持续产生的照护负担。
不过，有观点指出，要让寿险公司角色的扩大真正转化为消费者利益，还需加强监管，防止不当销售。南首尔大学保健行政学系教授Lee Juyeol表示：“应加强不同产品之间的比较信息披露，并以标准化方式说明年金领取金额的计算方法、利率变动可能性以及中途解约条件等。”他还表示：“尤其需要与消费者团体共同检查说明义务是否得到有效履行，确保老年群体充分理解复杂的产品结构后再投保。”
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