从信用贷款开始收紧……加点利率突破3.7%，创今年以来新高

商业银行个人信用贷款加点利率逼近3.8%，创今年以来最高水平。分析认为，个人信用贷款平均利率飙升至5.7%，除了市场利率上涨推高基准利率外，处于高位的加点利率也产生了重要影响。随着银行加强对家庭贷款总量的管理，首先提高了信用贷款的申请门槛。有观点指出，对于即将重新核定利率的借款人来说，利息负担可能进一步加重。

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据银行联合会16日公布的数据，五大银行（KB国民、新韩、韩亚、友利、NH农协）今年8月新发放的个人信用贷款利率平均为5.71%，较前一个月（5.47%）上升0.24个百分点。与去年8月（4.79%）相比，一年间上升了1个百分点。同一时期，三家互联网专业银行（Kakao、K-Bank、Toss Bank）的个人信用贷款平均利率从5.16%升至6.29%，上涨1.13个百分点，涨幅更为明显。

细看个人信用贷款利率，市场利率上升、基准利率走高是主要原因，但加点利率也同步上涨，加重了借款人的负担。银行以反映市场利率的基础利率为基准，加上一定幅度后确定贷款利率。加点利率由银行自主决定，反映业务成本、法律费用及风险溢价等因素。

五大银行的个人信用贷款加点利率自今年6月起连续3个月上涨，截至8月升至3.77%。与一年前的3.65%相比，上升了0.12个百分点。加点利率今年1月为3.64%，到5月降至3.56%，此后再度走高。因此，扣除优惠利率后的加减调整利率也从5月的2.02%升至8月的2.33%。与此形成对照的是，五大银行住房抵押贷款的加点利率从6月平均3.26%降至3.15%。

个人信用贷款加点利率上升，很大程度上是因为银行进入下半年后，开始以个人信用贷款为重点管控家庭贷款总量。今年上半年，随着股价上涨，借钱投资的热潮推动个人信用贷款迅速增加。据韩国银行数据，截至5月，银行个人信用贷款较前一个月增加3.7万亿韩元，超过住房抵押贷款3.2万亿韩元的增量。以个人信用贷款为主的家庭贷款快速增长，持续引发批评，银行因此着手提高信用贷款门槛。银行业一名人士表示：“在抑制个人信用贷款的过程中，银行对加点利率进行了调整。”

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基准利率上涨，加点利率也持续处于高位，预计借款人的负担将进一步加重。即将重新核定利率的借款人面临利率飙升至6%左右的局面，压力陡增。尤其是借信用贷款投资股票的“借钱投资族”，在股价下跌的同时还要承受高利率，偿还能力可能恶化。据金融监督院数据，截至今年7月，韩国国内银行不含住房抵押贷款的家庭贷款（个人信用贷款等）逾期率为0.84%，较前一个月末上升0.07个百分点。金融业一名人士表示：“如果这一趋势不断累积，银行的逾期率和资产质量也可能承受压力。”

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