[独家]低信用人群逾期、违约恶性循环……政府普惠金融明年代位偿付1.35万亿韩元

在高利率压力持续的情况下，预计庶民金融振兴院为信用较低者代偿未能偿还的贷款，明年支出将接近1.35万亿韩元，比今年的预期规模增加逾3000亿韩元。尽管通过扩大金融业界出资等方式充实政策性庶民金融资金，但随着脆弱借款人的不良贷款增加，政府和金融业界的资金负担预计也将加重。

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据相关部门14日消息，金融监管部门和庶民金融振兴院估算，明年庶民金融补充账户用于履行保证债务的支出将达1.3472万亿韩元，比今年预计的1.0325万亿韩元多3147亿韩元，增幅为30.5%。去年，同一账户履行保证债务的实际支出为8534亿韩元。

履行保证债务是指借款人通过庶民金融振兴院的担保从金融公司取得贷款后无力偿还时，庶民金融振兴院依据保证协议代其向金融公司付款，属于代偿。庶民金融补充账户是庶民金融振兴院设立的独立会计账户，资金来源包括政府和金融公司的出资、保证费收入等，用于为低收入、低信用人群的贷款提供担保以及代偿等。代偿规模扩大，意味着脆弱借款人还款不良带来的负担相应加重。

使用政策性庶民金融产品的低信用借款人，还款不良情况也在加剧。根据Park Seonghun议员办公室从庶民金融振兴院获取并公开的资料，面向最低信用人群的特别保证产品，其代偿率从今年3月的31.4%升至6月的33.7%。面向低收入、低信用人群的“阳光贷款15”，同期代偿率也从28.1%升至29.0%。

韩国银行上月发布的《金融稳定状况》报告也警告称，利率上升导致脆弱借款人不良贷款风险加大。截至今年6月底，属于多重负债者且低收入或低信用的脆弱借款人，逾期率为10.39%，超过整体家庭贷款逾期率（0.98%）的10倍。

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金融业界的出资负担此前已经增加过一次。今年4月，随着《庶民金融法施行令》修订，金融业界按家庭贷款余额缴纳的统一出资费率上调。银行业从年率0.06%升至0.1%，非银行业从年率0.03%升至0.045%。金融监管部门据此估算，金融业界年度出资额将从4348亿韩元增加1973亿韩元，达到6321亿韩元。

金融业界有意见指出，庶民金融振兴院应加强对代偿率和回收率的管理，以提升政策性庶民金融的可持续性。也就是说，在扩大资金供给的同时，应帮助脆弱借款人进行债务调整、恢复信用，从而提升其偿还能力。

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一名金融业界相关人士表示：“与其一味持续扩大庶民金融供给，不如推动借款人恢复信用，并为其开辟使用普通金融产品的渠道，建立政策性庶民金融支持最终带动金融自立的良性循环机制。”

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