[独家]“原以为借得越多越难还”……贷款不足1亿韩元的老板，比借款超5亿韩元的更难还款

数据显示，个体经营者从银行借款越少，贷款逾期率反而越高。贷款余额不足1亿韩元的个体经营者，其逾期率超过贷款余额在5亿韩元以上借款人的两倍。有分析认为，尽管半导体等部分出口行业表现良好，但内需复苏缓慢，加之高利率持续，小微及抗风险能力较弱的个体经营者偿债能力正迅速下降。

韩联社供图

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7日，韩国国会政务委员会所属国民力量党议员Kim Jaeseop从金融监督院获得的资料显示，截至2026年6月底，韩国国内银行余额不足1亿韩元的个体经营者贷款逾期率为1.15%，远高于整体逾期率0.69%。

贷款规模越大，逾期率越低。贷款余额为1亿至3亿韩元的借款人逾期率为0.81%，3亿至5亿韩元为0.71%，5亿韩元以上为0.54%。这意味着，贷款不足1亿韩元的借款人逾期率超过贷款在5亿韩元以上借款人的两倍。

余额不足1亿韩元的个体经营者贷款总余额为611918亿韩元，占全部贷款余额4608947亿韩元的13.3%。但这些借款人的逾期贷款余额达7049亿韩元，占全部逾期贷款余额31622亿韩元的22.3%。

虽然难以仅凭贷款余额判断经营规模或借款人的抗风险能力，但从信用等级、销售额以及是否雇有员工等其他指标来看，同样可以确认，抗风险能力较弱的个体经营者逾期率呈上升趋势。

其中，低信用等级个体经营者的逾期率升势尤为明显。据金融界消息，五大商业银行，即国民银行、新韩银行、韩亚银行、友利银行和韩国农协银行，信用等级为9级的个体经营者贷款逾期率从2021年底的4.56%升至2026年8月底的23.58%，增至五倍以上。同期，信用等级为7级的个体经营者贷款逾期率也从1.68%升至6.58%，增至近四倍。

按销售额规模划分，也呈现类似情况。据国家数据厅统计，截至2024年底，年销售额不足3000万韩元的个体经营者逾期率为2.03%，在各销售额区间中最高，一年内上升了0.74个百分点。相比之下，年销售额在10亿韩元以上的个体经营者逾期率最低，为0.28%。未雇用员工、独自经营店铺的个体经营者逾期率也达到1.0%，超过雇有员工的经营者逾期率0.32%的三倍。两者同比升幅分别为0.3个百分点和0.09个百分点，差距同样明显。

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不仅是小额贷款借款人，低信用等级、低销售额及单人经营者等相对脆弱群体均呈现较高逾期率。有分析指出，在出口与内需景气持续分化的背景下，经济低迷的冲击正集中落在小微个体经营者身上。

一家商业银行的相关人士表示：“个体经营者申请1亿韩元及以下贷款时，很多会以信用保证财团出具的担保书作为担保。只付利息的期限结束、开始分期偿还本金后，经营困难的借款人难以承担每月本息，进而出现逾期。”他补充称：“由于这些贷款有担保，部分借款人认为，即便发生逾期，担保机构也会代偿，因此实际上放弃了还款。”

高度依赖内需的行业，贷款逾期率也在上升。在个体经营者和中小企业贷款占比较高的韩国中小企业银行，个体经营者主要从事的行业逾期率升势同样突出。住宿及餐饮业贷款逾期率从2022年底的0.53%升至2025年底的1.4%。虽然2026年6月底略降至1.24%，但仍超过2022年底的两倍。批发及零售业的升势更为陡峭，逾期率从2022年底的0.36%升至2025年底的1.02%，并于2026年6月底进一步升至1.11%，三年半内增至三倍以上。

问题在于，个体经营者的经营环境迟迟未见改善，利率负担却进一步加重。国际油价上涨再次引发通胀担忧，作为全球市场利率基准的美国10年期国债收益率正逼近5.3%。如果高利率持续，且市场利率上涨传导至韩国国内贷款利率，一直承受销售低迷和成本压力的小微及抗风险能力较弱的个体经营者还将面临额外的利息负担，濒临偿债极限的借款人可能出现更多逾期。

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延世大学经济学部名誉教授Kim Jeongsik分析称：“单人经营者逾期率较高，可以理解为经营环境不断恶化，连人工成本都难以承担的个体经营者正在增加。如果内需低迷持续，利率进一步上升，不良贷款可能更广泛地蔓延，进而演变为金融稳健性风险。”

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Kim Jaeseop议员表示：“贷款规模越小，逾期率越高，这表明内需低迷对小微个体经营者的冲击更大。不能仅关注贷款总额，还应细致管理小额贷款借款人和小微个体经营者的不良贷款风险。”他进一步强调：“对于已被逼至极限的个体经营者，仅靠追加贷款难以解决问题。金融监管部门应完善政策，使债务重组和经营重振支持能够在逾期发生前就发挥作用。”

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