比起“几岁”，更看“衰老程度”……生物技术成保险风险评估新变量

随着测量衰老程度、延缓疾病发生等生物技术的发展，保险业的风险计算方式预计将发生变化。有分析指出，个人生物年龄以及治疗、预防效果正成为新的变量，可能影响保费厘定、核保乃至健康保险和年金保险的产品结构。

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据保险业2日消息，全球再保险公司慕尼黑再保险近日评估了将“生物钟”用于寿险核保的可行性。这种“生物钟”利用表观遗传学信息测量衰老程度和死亡风险。该公司认为，虽然目前其预测能力尚未超过年龄、病史等传统风险指标，但未来随着结合多种生物信息的分析技术不断完善，有望成为辅助指标。

表观遗传学研究的是脱氧核糖核酸碱基序列本身不变、基因运作方式却发生变化的现象。其中，具有代表性的是脱氧核糖核酸附着化学标记的“甲基化”模式会随年龄增长而变化，可用于估算生物年龄。有观点认为，此类技术的发展有助于更精确地掌握个人实际健康状况和衰老程度，从而成为保险风险评估的新变量。

保险业正积极讨论衰老相关生命科学技术对行业的影响。原因在于，从选择性清除衰老细胞的疗法，到基于人工智能的新药研发、生物年龄测量技术，随着这些技术的发展，保险风险可能并非简单下降，而是风险结构本身发生变化。过去的假设是，随着年龄增长，疾病发生概率上升、健康状况恶化；今后则需考虑治疗或预防干预使发病时间推迟，以及健康功能下降后再次恢复的路径。一名医疗界人士表示：“对保险公司而言，需要考量的风险可能变得更加复杂，不仅要判断是否发病，还要考虑发病时间、严重程度以及治疗后健康状态能够维持多久等。”

不同产品受到的影响预计有所不同。对于在确诊癌症、痴呆等特定疾病时支付固定金额的健康保险，随着预防疾病或延缓发病的技术普及，原有的风险发生率假设可能发生变化。对于实际医疗费用补偿保险等产品，如果将基因治疗、细胞治疗等高价新技术纳入保障范围，可能带来新的成本负担。此外，终身年金保险可能因寿命延长而需要比预期更长时间地支付年金，导致长寿风险上升。

也有观点担忧，随着生物信息的应用扩大，保险公司与投保人之间的信息不对称可能加剧，按风险程度实施的差别待遇也可能过度。有观点指出，如果保险公司依据可获取的健康信息对投保人进行过度细分，保险的风险共担功能可能减弱；反之，如果个人通过自主检测等方式，掌握比保险公司更多的自身健康风险信息，其投保行为可能发生变化，加剧逆向选择问题。

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一名保险业人士表示：“长期保险需要预测未来数十年的死亡率、疾病发生率等风险发生率，并据此计算保费。如果抗衰老治疗技术快速发展，迄今依据历史经验统计建立的假设与实际风险之间可能出现更大偏差。过去，我们较为明确地认为，年龄越大，健康越差，患病概率越高；如今，问题已不再是癌症发生率上升或下降几个百分点，而是人衰老、患病和康复的路径本身可能改变。”他补充表示：“对于长期产品，即使假设发生微小变化，也可能对盈亏产生重大影响，因此必须持续评估医疗技术变化将如何影响现有风险发生率和产品结构。”

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