有无子女、经济实力不同，中年群体金融需求也分化：“金融业策略也该变了”

by Kim Hye Min

Published 25 Sep.2026 10:20(KST)

韩亚金融研究所报告

经济实力、家庭结构不同
从积累大额资金到保障退休收入，优先事项各异
"大众营销存在局限，应加强针对性服务"

调查显示，处于经济活动活跃、资产积累集中阶段的35岁至54岁中年群体，其金融需求也因是否有子女、家庭结构和经济实力而明显分化。有分析认为，金融业以往将这一韩国金融市场的核心客群仅按年龄划为一类、开展大众营销的策略已显现局限。业界因此呼吁进一步细分中年客户，制定针对性策略。

2026年5月4日，孩子们在首尔城东区首尔林公园游玩。记者 Kang Jinhyeong 摄。

韩亚银行旗下韩亚金融研究所25日发布的《基于客群细分的中年客户管理的重要性》报告指出，中年阶段既要通过经济活动积累资产，也面临购房、子女养育与教育、赡养父母等多项财务需求。这一群体的工资转账、日常消费支付、储蓄及投资等金融交易也较为活跃，因此被视为金融业的核心客群。

据国家数据处的家庭金融福利调查，2025年四五十岁家庭的平均资产超过6亿韩元，其中实物资产占比超过70%。但报告指出，平均数字无法反映中年群体在家庭构成、收入和资产水平上的差异：各家庭在生活费管理、子女资金筹备、投资和养老金等方面的金融需求各不相同。

报告依据《2026年金融消费者趋势调查》中775名35岁至54岁受访者的回答，按家庭赡养负担及收入、资产状况，将中年群体划分为五类。结果显示，从积累大额资金到保障退休收入，各群体的财务任务优先次序不同。即使年龄相同，未婚上班族、有子女的双职工家庭和个体经营者，也会因家庭责任与收入来源不同而出于不同目的使用金融服务。

▲以独居者和无子女者为主的“单身（Solo）群体”处于资产积累初期，主要任务是在控制生活费负担的同时保留储蓄空间，积累第一笔大额资金。▲收入基础良好、但资产积累尚处起步阶段的“专业人士（Professional）群体”，更关注如何通过系统化管理，将较高收入持续转化为金融资产增长。▲婚育和住房相关支出集中的“成长期（Growth）群体”，需要筹措购房及租房押金、减轻利息负担，并为育儿假等造成的暂时性收入下降制定还款计划、储备应急资金，因此保障家庭流动性尤为重要。▲兼顾子女养育、赡养父母与资产管理的“家庭（Family）群体”，需要区分教育和生活开支所需的短期资金，与子女升学、独立所需的长期资金，并将子女资产积累纳入家庭财务规划。▲依托已有资产筹备退休的“退休准备（Pre-Retirement）群体”，主要关注如何获得可替代劳动收入的稳定退休现金流，以及如何结合对子女的资助能力规划继承与赠与。

报告指出，若忽视这些差异，将中年客户视作单一群体，横跨约20年的生活与金融特征差异就可能被平均值掩盖。例如，以家庭为中心推荐产品，可能忽略无子女客户的个人资产管理需求；以资产增值为中心的方案，则可能不适合优先偿还债务的客户。这种“平均值陷阱”会导致金融机构错失各类客户的核心需求。