[女性健康，保险业新战场]②从保障走向健康管理……保险公司瞄准女性各生命阶段

by Lee Seunghyeong

Published 26 Sep.2026 10:00(KST)

从保险销售延伸至健康管理，扩大客户接触点
关注女性各生命阶段的健康风险
要成为新增长动力，个人信息保护与盈利能力仍待解决

编者注保险业正将目光投向女性的各个生命阶段。过去，女性保险主要保障女性特有疾病；随着制度变化，保障范围扩展至妊娠和分娩，如今又延伸到月经、更年期、心理健康等日常健康管理领域。随着生育年龄上升、女性科技产业发展，围绕女性各生命阶段需求的竞争也日趋激烈。本文将探讨女性保险的作用如何扩大，以及这一变化带来的挑战。

保险公司争夺女性客户的竞争正从保险产品延伸至产品之外。过去，业务以保障女性特有疾病为主；如今，保险公司逐步将业务范围扩大到覆盖各生命阶段的健康管理。这一策略旨在增加与女性客户的日常接触，支持疾病预防，同时发掘新的保险需求。不过，如何赢得客户对敏感个人信息使用的信任、实现服务差异化并验证盈利能力，仍是有待解决的课题。

保险公司扩大与女性各生命阶段的接触点：从“保障”走向“管理”

据保险业26日消息，韩华损害保险计划于下个月推出“妊娠与分娩健康管理及健康生活资讯服务”。该服务将根据孕周提供胎儿发育信息、健康检查指引、饮食与体重管理建议，以及个性化健康项目。韩华损害保险解释称：“这项服务有助于了解女性各生命阶段的需求，为开发女性专属产品奠定基础，从而强化保险主业，因此与保险业务具有关联性。”

此前，韩华损害保险还与韩国女性企业家协会签署了促进女性科技产业发展的业务合作协议。双方计划支持有潜力的女性科技企业成长及开拓全球市场，同时推进面向女性客户的保险产品开发和健康生活业务。

对保险公司而言，健康管理业务的重要性与传统保险业务的局限有关。通常，保险合同签订后，只要客户没有申请理赔或变更合同，即使保障期长达数十年，保险公司也很少有机会与客户接触。

如果保险公司通过健康管理业务，提供适合女性各生命阶段、可在日常生活中持续使用的运动、饮食和心理健康管理等服务，就能增加与客户接触的机会。一位从事保险销售多年的业内人士表示：“即使是因投保胎儿保险而结识的客户，如果分娩后继续使用健康管理服务，双方也能自然地保持联系。客户情况发生变化时，保险公司还可以就其所需保障提供咨询，这有助于维持长期关系。”

此外，保险公司若能通过健康检查和生活习惯管理降低客户的患病风险，也有望减轻理赔支出负担。客户在使用服务过程中显现的需求，还可能用于设计新的保障项目或保险产品。

女性特有疾病只占一部分，健康风险远不止于此

将女性健康局限于妊娠、分娩或女性特有疾病的观念也在改变。近期一些研究显示，女性面临的大部分健康负担并非来自女性特有疾病，而是来自男女均可能罹患、但在女性中更常见或对女性影响更大的疾病。

麦肯锡健康研究所今年7月发布的报告显示，在英国，女性处于不健康状态的时间比男性长约24%。妇产科疾病、孕产妇健康问题及更年期等女性特有健康问题，仅占女性总体疾病负担的7%。

相比之下，偏头痛、抑郁症、关节炎和高血压性疾病等男女均可能罹患、却对女性影响相对更大的疾病，占女性总体健康负担的60%。这里的健康负担，是指因疾病、残疾及过早死亡等原因损失的健康生活年限。

这项研究表明，保险公司的女性健康业务有必要跳出女性特有疾病的范畴，更全面地反映各生命阶段的风险。在较年轻的阶段，月经问题及生殖系统、妇科疾病相对更值得关注；随着年龄增长，心血管和肌肉骨骼系统疾病的风险上升。心理健康问题则不局限于某一特定阶段，可能出现在较广泛的年龄群体中。因此，面向女性客户的健康管理服务也可能朝着覆盖各生命阶段风险的方向扩展。

女性健康业务要站稳脚跟，仍须经受盈利能力与差异化考验

女性健康要成为保险公司的新业务领域，仍面临诸多挑战。月经周期、妊娠记录和心理健康状况尤其属于敏感个人信息。如果客户认为提供给保险公司的信息可能在投保审核或保费定价中对自己不利，就可能不愿使用健康管理服务。保险研究院高级研究委员 Byeon Hyewon 指出：“消费者对保险公司收集信息的信任程度，可能影响其服务使用意愿以及对保险业的信任。”

业务的商业可行性同样需要验证。即使保险公司提供健康管理服务，如果客户不持续使用，也难以形成与保险主业的协同效应。即便使用服务的客户增加，仍需检验这能否转化为提高保单续保率、减少理赔支出等实际成果。

正如部分保险公司正加强与女性科技产业的联系，为补足所需能力，借助外部专业力量也将愈发重要。全球咨询公司德勤在《保险业的未来2035》报告中分析称：“随着相邻行业之间的界限日益模糊，保险公司很难独自在所有领域取得竞争优势。要保持竞争力，就需要在建设内部能力的同时，与外部机构合作，融入新的生态体系。”

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大型科技企业和数字健康专业机构等各类企业已进入健康管理市场，这也给保险公司带来竞争压力。如果仅提供健康资讯，就难以与现有服务形成差异化。仁荷大学法学院教授 Baek Gyeonghui 表示：“在数字化不断加速的背景下，如果不能提供更具突破性的服务，就很难吸引客户。推动保险公司的健康管理业务发展，除了创造利润，还有望对国民健康保险财政发挥积极作用。”

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本报道由人工智能(AI)翻译技术生成。