“护理也是一门生意”……老龄社会先行者日本SOMPO的务实建议[金融拥抱银发族]③
专访SOMPO Care韩国项目负责人Saito Kazuhiro
“老老照护”能否持续？依赖家庭的照护模式面临结构性局限
"能自己做的事减少，就可能迅速衰弱……‘支持自立型照护’至关重要"
“不能仅将护理视为社会责任，还应使其能够作为可持续的业务运营。只有企业能够避免亏损、持续经营，才能应对快速老龄化。”
SOMPO Care健康业务部海外业务室韩国项目负责人Saito Kazuhiro近日接受阿视亚经济采访时，就韩国为应对超老龄社会、扩大护理基础设施所需的转变作出上述表示。
日本比韩国更早进入超老龄社会，金融和保险公司的角色也随之变化。尤其是保险公司，业务不再止于支付保险金，而是从帮助客户长期保持健康的预防服务，扩展到养老护理和生活支持。
SOMPO集团于2015年正式进入养老护理行业。目前，集团运营着约2.9万间长者居住房间，建立了从疾病预防到临终关怀的支持体系。集团正将统筹健康、护理和养老资金的健康福祉业务，与财产保险一同培育为主要业务支柱。
Saito Kazuhiro根据日本的经验强调，韩国需要的不只是增加养老设施。他表示：“必须转变观念，不能仅将护理视为志愿服务，还应将其视为一项业务。培养能够在经济效益与照护老年人的道德责任之间取得平衡的人才至关重要。”
从事后护理转向“预防与资产管理”……日本老年人需求发生变化
Saito Kazuhiro指出，过去10至20年间，日本老年人的需求发生了显著变化。以往，进入需要护理的状态后，重点是领取保险金或获得身体照护；如今，人们更需要预防服务和资产管理，以尽可能长期保持独立生活。他表示：“在日本，平均寿命与健康寿命的差距，男性约为8.7年，女性约为12.1年。许多人希望尽可能长久地健康生活。”
他还介绍，与韩国老年人长期护理保险类似的日本公共介护保险政策也发生了变化。“介护”是指协助老年人或患者处理日常生活的照护服务。Saito Kazuhiro表示：“介护保险制度实施后，政策方向从‘给付型介护待遇’转向‘预防型介护待遇’，并延续至今。地方政府在资金和待遇管理方面的作用也有所增强。”
家庭结构的变化同样影响着保险和护理服务。随着日本家庭小型化和人口老龄化，由老年人照顾老年人的“老老照护”问题日益突出。Saito Kazuhiro表示：“在结构上，仅依赖家庭提供照护和管理资产已变得困难。仅以保险金支付介护费用，或提供设施和服务，都已不足以满足需求，必须提供综合解决方案。”
“仅支付保险金远远不够”……SOMPO为何亲自进入养老护理行业
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谈及保险公司为何不止于销售护理保险或与其他经营者合作，而是决定直接运营养老设施和居家护理服务，Saito Kazuhiro表示：“我们认为，保险传统的事后金钱补偿，无法从根本上消除超老龄社会带来的不安。”他补充称，因此集团决定建立能够直接服务老年生活的实物服务体系。
SOMPO已建立起覆盖疾病预防、进入护理阶段直至临终关怀的老年人全生命周期支持体系。Saito Kazuhiro强调：“在这一过程中，我们认识到，仅靠扩大规模无法维持业务的可持续性。”
最大的障碍是“人手短缺”。他表示，预计到2040年，日本需要比2022年增加约57万名护理人员。他解释称：“面对比最初预期更严重的人手短缺，我们切实认识到，必须摆脱仅依赖人力劳动的方式，转向利用技术和一线数据提高生产率。”他还强调：“我们也在通过提高一线工作效率腾出更多资源，将其用于改善员工待遇，努力提升他们的社会地位。”
此外，在日本，支持照顾老年人的子女也被视为重要课题。Saito Kazuhiro指出：“支持家庭已不再只是个人问题，也是关系国家和企业能否持续发展的重要问题之一。”据日本经济产业省估算，到2030年，边工作边照顾家人的“职场照护者”预计将达到约318万人。由此带来的生产率下降、离职等经济损失，估计约为9.1万亿日元（约78.4万亿韩元）。
日本每年约有10.6万人因照顾家人而离职，其中相当一部分是承担企业重要职责的四五十岁员工，这也给企业带来负担。Saito Kazuhiro介绍：“我们向企业提供‘兼顾工作与照护支持’服务，并设立家庭专用咨询窗口，将帮助照护者保住职业生涯作为核心工作。”
金融与护理融合面临的课题：监管与合规
Saito Kazuhiro指出，在日本，金融集团拓展养老护理和银发业务时，除公共介护保险制度外，还必须兼顾个人信息保护、金融消费者保护等监管与合规要求。谈及公共介护保险体系，他表示：“介护业务的收入基础取决于公共制度规定的介护报酬。同时提供公共保险给付服务和由个人自费承担的保险外服务，须遵守厚生劳动省严格的区分规则，因此在价格和服务设计上难以保持灵活性。”
个人信息也是一项挑战。护理一线会接触身体功能、认知功能等敏感个人信息，同属一个金融集团的关联公司并不能自由使用这些信息。Saito Kazuhiro指出：“不能将一线掌握的身体功能等敏感信息直接用于集团内保险和金融产品的营销或审核。必须建立严格的同意程序，以及用于隔离信息的‘防火墙’治理机制。”
金融消费者保护同样重要。他解释称，向认知功能下降的老年人推荐金融产品时，必须遵循监管部门的指引，履行严格程序。Saito Kazuhiro强调：“需要亲属共同参与，或安排多次面谈等程序。必须建立高标准的合规体系，避免因利用护理过程中建立的信任关系销售金融产品而受到利益冲突的质疑。”
“护理也必须成为能够盈利的业务”
Saito Kazuhiro认为，韩国扩大银发业务时，首先需要从“包办式照护”转向“支持自立的照护”。他强调，这一点“最为重要”，并指出：“如果照护者代替老年人完成所有事情，照顾一位老年人就需要大量人手。”在少子化和老龄化导致护理人员难以充分增加的情况下，包办式照护并不可持续。他强调：“如果一个人能自己做的事情越来越少，就可能迅速衰弱。重要的是转变观念，让老年人尽可能自行承担并完成力所能及的事情。”
他还阐述了从“以家庭为中心”转向“以本人为中心”的观念。Saito Kazuhiro表示：“即使老年人本人不愿意，若家人提出要求，一线人员也可能不得不照做，从而加重工作负担。重要的是提供能够关注实际接受照护者本人、而非迎合家属的服务。”他补充称：“护理服务首先应以帮助本人过上幸福生活为目的。”
Saito Kazuhiro特别提到，韩国的老龄化速度约为日本的2.5倍。他指出：“按照目前的速度，韩国必须迅速建立足以接纳老年人的护理服务体系，因此大型企业集团旗下民营企业等主体的参与必不可少。”
但他指出，如果业务无法盈利，就难以期待持续投资：“民营营利企业如果无利可图，就不会参与；即便参与，也不会建立足够规模的服务供给体系。必须通过完善制度等方式创造条件，使企业至少能够获得维持稳健运营、不至于亏损的利润，才能跟上老龄化的步伐。”
“应培养兼懂经济与道德的人才”
SOMPO Care韩国项目负责人Saito Kazuhiro强调：“护理服务首先应以帮助本人过上幸福生活为目的。”图片上写着“希望支持每个人以自己的方式度过日常生活”。SOMPO Care供图
View original imageSaito Kazuhiro强调，大型企业和金融公司进入银发及养老护理行业时，必须具备“平衡经济与道德的能力”。这意味着，无论是保障行业可持续发展的“经济效益”，还是照护老年人的“社会价值”，只重视其中一方都难以经营。他表示：“当务之急是培养能够平衡这两项要素的人才。护理业务具有非常独特的性质，最好将其视为与一般业务运营完全不同的领域。”
他还指出，大型企业无法解决所有问题，中小企业、个体经营者和社会福利法人等也各有职责。他表示：“各经营主体理解自身角色，并在当地相互合作，福利社会才有意义。竞争固然必要，但眼下不能只顾竞争，相互合作也同样重要。”
他认为，最紧迫的任务不是仅扩大面向部分高收入人群的高端银发服务，而是充分建立普通民众也能使用的护理服务体系。他强调：“当前要做的是为普通民众提供护理基础设施，避免护理费用引发危及国家稳定的重大问题。这里的‘普通民众’并非高收入者，而是中产阶层的普通人。”他补充称：“希望不同行业相互合作，共同克服少子化和老龄化这一国家难题。”
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