专访SOMPO Care韩国项目负责人Saito Kazuhiro
“老老照护”能否持续？依赖家庭的照护模式面临结构性局限
"能自己做的事减少，就可能迅速衰弱……‘支持自立型照护’至关重要"
“不能仅将照护视为社会责任，还要使其成为可持续经营的业务。只有企业能够在不亏损的情况下持续经营，才能应对快速老龄化。”
SOMPO Care健康业务部海外业务室韩国项目负责人Saito Kazuhiro近日接受阿视亚经济采访时，就韩国为应对超高龄社会、扩大照护基础设施所需的转变作出上述表示。
日本比韩国更早进入超高龄社会，金融和保险公司的角色也随之改变。尤其是保险公司，不再仅限于支付保险金，而是将业务范围拓展至帮助客户长期保持健康的预防服务、养老照护和生活支持。
SOMPO集团于2015年正式进入养老照护行业。目前，集团运营约2.9万间老年居住设施，并建立了从疾病预防到临终关怀的支持体系。集团正将统筹健康、养老照护和养老资金的健康业务，与财产保险业务共同培育为主要业务支柱。
Saito强调，借鉴日本的经验，韩国需要的不只是增加养老设施。他表示：“必须转变观念，不能只把照护看作公益服务，还应将其视为一项业务。培养能够在经济收益与照护老年人的社会责任之间取得平衡的人才，至关重要。”
从事后照护转向“预防·资产管理”……日本老年人需求变化
Saito指出，过去10至20年间，日本老年人的需求发生了显著变化。过去，重点是在需要照护时领取保险金或获得身体照护；如今，人们更需要预防服务和资产管理，以尽可能长久地维持独立生活。他表示：“在日本，平均寿命与健康寿命的差距，男性约为8.7年，女性约为12.1年。许多人希望尽可能长久地保持健康。”
他还介绍，与韩国老年长期照护保险类似的日本公共介护保险政策也经历了转变。“介护”是指帮助老年人或患者完成日常活动的照护服务。Saito表示：“自引入介护保险以来，政策方向已从‘给付型介护待遇’转向‘预防型介护待遇’，并延续至今。地方政府在资金和给付管理方面的作用也有所增强。”
家庭结构的变化同样影响了保险和养老照护服务。随着日本家庭规模缩小、老龄化加深，老年人照顾老年人的“老老照护”问题日益突出。Saito表示：“在结构上，仅依靠家庭承担照护和资产管理已变得困难。仅以保险金支付介护费用，或提供设施和服务，都已不足以满足需求，还需要综合解决方案。”
“仅支付保险金远远不够”……SOMPO为何直接进入养老照护行业
![[金融拥抱银发族]③“照护也是一项业务”……老龄化先行者日本SOMPO的务实建议](http://www.asiae.co.kr/news/img_view.htm?img=2026092210204637852_1790040045.jpg)
谈及保险公司为何决定不再仅销售养老照护相关保险或与其他企业合作，而是直接运营养老设施和居家照护服务，Saito表示：“我们认为，仅凭保险传统的事后经济赔偿，无法从根本上消除超高龄社会带来的不安。”他补充称，因此决定建立能够直接服务老年生活的实体服务基础。
事实上，SOMPO已建立覆盖老年人从疾病预防、进入需照护阶段直至临终的全生命周期支持体系。Saito强调：“在这一过程中，我们认识到，仅靠扩大规模无法维持业务的可持续性。”
最大的障碍是“人手短缺”。他表示，预计到2040年，日本需要比2022年额外增加约57万名照护人员。“面对比最初预期更严重的人手短缺，我们深切认识到，必须摆脱单纯依赖人力劳动的模式，转向利用技术和一线数据提高生产效率。”他还强调：“我们也在努力通过提高一线工作效率释放更多资源，用于改善员工待遇，提升他们的社会地位。”
此外，在日本，如何支持承担照护责任的老年人子女，也被视为重要课题。Saito指出：“支持照护者家庭已不只是个人层面的问题，也是关乎国家和企业能否持续发展的重要问题之一。”据日本经济产业省估算，到2030年，边工作边照顾家人的“在职照护者”将达到约318万人。由此造成的生产效率下降、离职等经济损失，估计约为9.1万亿日元（约78.4万亿韩元）。
实际上，日本每年约有10.6万人因照顾家人而辞职。其中相当一部分是40至50岁、在企业担任重要职务的人，这也给企业带来负担。Saito介绍：“我们面向企业提供‘工作与照护兼顾支持’服务，并通过家属专用咨询渠道等，将帮助照护者保住职业生涯作为核心服务领域。”
金融与照护融合的难题：监管与合规
Saito指出，在日本，金融集团拓展养老照护和老年业务时，除公共介护保险制度外，还必须统筹考虑个人信息保护、金融消费者保护等监管与合规问题。谈及公共介护保险体系，他表示：“介护业务的收入基础取决于政府确定的介护服务报酬。对于同时提供由公共保险支付的服务和个人自费的保险外服务，日本厚生劳动省实行严格的区分规则，因此难以灵活设计价格和服务。”
个人信息也是一项难题。照护一线会接触身体状况、认知能力等敏感个人信息，同属一个金融集团的关联公司也不能随意使用。Saito指出：“不能将一线掌握的身体机能等敏感信息直接用于集团内保险、金融产品的销售或审核。必须建立严格的同意程序和信息隔离‘防火墙’治理机制。”
金融消费者保护同样重要。他解释称，向认知能力下降的老年人推荐金融产品时，必须遵守监管部门指引规定的严格程序。Saito强调：“需要采取亲属共同参与、多次面谈等措施。还必须建立高标准的合规体系，避免因利用照护过程中建立的信任关系销售金融产品而引发利益冲突质疑。”
“照护也必须成为能够盈利的业务”
Saito认为，韩国拓展老年业务时，首先需要完成从“包办式照护”向“支持自立型照护”的观念转变。他强调，这“最为重要”，并指出：“如果事事都由照护人员代劳，支持一名老年人就需要投入大量人力。”在低生育率和老龄化背景下，照护人员难以充分增加，包办式照护因而不可持续。他强调：“如果一个人能做的事不断减少，就可能迅速衰弱。重要的是转变观念，让老年人尽可能在自己的能力范围内，自己负责完成力所能及的事。”
他还解释了从“以家庭为中心”转向“以本人为中心”的理念。Saito表示：“即使老年人本人并不愿意，只要家属提出要求，一线人员就可能不得不照做，从而加重工作负担。重要的是提供能够专注于实际接受照护者本人，而非一味迎合家属的服务。”他补充称：“照护首先应以帮助本人幸福生活为目的。”
Saito特别提到，韩国老龄化的速度约为日本的2.5倍。他判断：“按目前的速度，韩国必须迅速建立足以接纳老年人的照护基础，因此大型企业集团旗下民营企业等主体的参与不可或缺。”
但他指出，如果业务无法盈利，就难以期待持续投资。“民营营利性企业若无法获得收益，就不会参与；即使参与，也不会建立规模足够大的服务供给体系。只有完善制度等经营环境，使企业至少能够获得足以避免亏损、维持稳健经营的利润，照护服务的发展才能跟上老龄化的速度。”
“要培养兼顾经济效益与社会责任的人才”
SOMPO Care韩国项目负责人Saito Kazuhiro强调：“护理服务首先应以帮助本人过上幸福生活为目的。”图片上写着“希望支持每个人以自己的方式度过日常生活”。SOMPO Care供图
View original imageSaito强调，大型企业和金融公司进入老年及养老照护行业时，具备“平衡经济效益与社会责任的能力”至关重要。这意味着，仅重视维持养老照护行业可持续发展所需的“经济收益”，或仅重视照护老年人的“社会价值”，都难以经营好这项业务。他表示：“亟须培养能够平衡这两个方面的人才。照护业务的特点非常独特，最好将其视为与一般业务运营截然不同的领域。”
他还指出，大型企业无法解决所有问题，中小企业、个体经营者和社会福利法人等各有其应承担的角色。他表示：“各类经营主体了解自身角色，并在当地相互合作，福利社会才有意义。竞争固然必要，但当下不是只顾竞争的时候，合作同样重要。”
他认为，归根结底，最紧迫的任务不是仅扩大面向少数高收入人群的高端老年服务，而是建立充足的照护基础，让普通民众也能使用。他强调：“当前需要做的是为普通民众提供照护基础设施，避免照护费用引发可能动摇国家的重大问题。这里所说的‘普通民众’，并非高收入者，而是中产阶层的普通人。”他补充称：“希望不同类型的经营主体相互合作，共同克服低生育率和老龄化这一国家级难题。”
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