[Yoon Manho的金融焦点]区域均衡发展与区域银行的作用

by Oh Kuemin

Published 18 Sep.2026 11:00(KST)

Updated 18 Sep.2026 13:19(KST)

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“区域均衡发展”是紧迫而重要的课题
区域银行对振兴地区经济作用重大
应重构市库银行遴选方案等

我国区域发展不均衡是必须解决的重要课题。这虽是韩国经济快速发展过程中形成的结构性问题，但已超越单纯的城乡差距，呈现出极端的首都圈偏重。人口和经济实力高度集中于首尔首都圈，导致地方青壮年人口流向城市、地方税收基础崩塌，进一步加剧地方消亡风险。近期全罗南道光州综合特别市的出现，可谓是反映这种危机意识而产生的政策成果。要解决韩国经济的核心课题，包括出生率下降和人口减少、房地产供应不足及房价飙升、包括知名学区在内的教育问题、青年失业以及老龄化时代老年贫困群体问题等，振兴地方经济和推动区域均衡发展也应成为寻找解决方案的起点。因此，必须凝聚全民共识：区域均衡发展绝非一朝一夕之功，无论政权如何更迭，政府都应长期持续培育地方城市、建设产业园区、投资宜居条件，并向地方分配财政资源。

地方银行在振兴地方经济中的作用

在振兴地方经济、推动区域均衡发展的诸多方案中，地方银行的作用尤为重要。地方银行应构建由当地创造的存款重新投资于当地的良性循环结构，并与各类政策性金融联动，成为支持地方企业和小微经营者的金融渠道。财务结构不够稳健、信用评级不高的地方小微经营者，若没有地方银行的帮助，很难直接获得全国性商业银行的服务。此外，地方银行自身在资本规模、网点布局、人工智能及数字金融能力等方面，也明显落后于商业银行。因此，要振兴地方经济，还应从政策层面一并研究扶持地方银行的方案。

2025年12月成立的国民增长基金，要想成为引导民间投资的实质性引水，必须与地方企业、地方银行及地方政府紧密合作。政府认为，过去地方发展主要依赖政府预算，如今应借助国民增长基金这一平台，将范式转变为民间资本在地方循环的结构。由此，地方银行应与韩国产业银行、韩国进出口银行、韩国信用保证基金、韩国技术保证基金等政策性金融机构合作，对地方主力企业或经营困难企业提供优惠利率支持，并加强面向地方初创企业的担保服务，在激活地方经济方面发挥带头作用。

扶持地方银行的市金库遴选方案

负责管理地方自治团体财政的金融机构被称为“市金库”。地方政府通常将金融机构分为负责一般会计的第一金库，以及管理特别会计或基金等的第二金库。地方政府理应优先关注地方银行的发展与培育。地方政府和地方银行都因地方人口减少及经济放缓的影响而面临困难，双方相互支持、发挥协同效应，是推动区域均衡发展最有效的方式。作为其中一环，现提出从扶持地方银行角度出发的市金库遴选方案。

遴选地方市金库时，有必要重新设计评估方式。相比以往侧重于与商业银行竞争存贷款利率、出资金额等量化指标，更理想的做法是提高地方再投资率、对地方中小企业及小微经营者的贷款业绩等地方经济贡献度，以及地方经济良性循环结构等定性评估指标的权重。实际上，地方银行在比商业银行或农协银行更为困难的经营环境下，接受与商业银行相同的审慎监管；同时，其主营业务是贴近地方的贷款，确保地方资金不流向区域外、而在当地循环。因此，在指定地方市金库时给予其优惠条件是合理的。

因此，首尔首都圈地区的市金库遴选可继续由商业银行之间开展市场竞争；而在地方市、郡级自治团体中，可由该地区银行负责第一金库，由在郡、邑、面级地区拥有密集网点布局的农协银行负责第二金库。这将形成地方政府、地区银行和农协银行不以竞争为主、而是为激活地方经济而共同合作的“三赢”结构。

地方银行发展的海外案例

与韩国类似，日本地方政府也通过“指定金融机构制度”遴选金融机构，负责税费等的收缴及支付业务。据日本地方银行协会资料，在日本地方政府的指定金融机构中，地方银行占比约62%，居于主导地位。这是地方政府与地方银行之间形成的贴近地方型行政服务获得优先评价的结果。反观韩国，地方银行被选为第一金库的比例仅约14%，而拥有覆盖全国地区农协网络的农协银行占比高达约68%。韩国也值得借鉴日本的案例。

德国储蓄银行（Sparkasse）常被提及为地区银行通过贴近地方的金融服务取得成功的案例。与韩国不同，这类机构属于由地方政府直接运营的小型公共储蓄银行，以关系型金融为主，即使在金融危机等经济衰退期，也能为地方中小企业发挥融资安全网的作用，因此获得较高评价。

让地方银行成为地区发展的基石

以低成本将巴西库里提巴市转型为智慧城市的市长Jaime Lerner曾强调：“区域开发的创新起点不在于预算，而在于转变思维。”他还表示：“地方政府、地方企业和市民参与是成功的关键。”此外，日本地区金融集团福冈金融集团在福冈市与当地信息技术民营企业合作、改造当地废弃学校等设施并构建官民合作型创业生态系统时，据悉曾设立创业中心和基金，为这些项目提供支持。地方银行也应如此，在与地方政府紧密合作的基础上，发掘所在地区的特色竞争力，带头振兴地方经济。

恰逢政府正通过湖南、忠清、岭南地区的韩国三大跨越式发展超级项目，寻求推动韩国区域均衡发展和构建突破性增长基础。在当前各自求生的全球环境下，像韩国这样能够由政府战略性制定并推进强有力产业政策，本身就是重大竞争优势。地方银行也应顺应这一趋势，围绕半导体集群、人工智能数据中心等符合当地特点的项目积极应对，并与中央政府、政策性金融机构、地方政府及地方企业携手，成为破解区域均衡发展这一国家重大课题的基石。