“一辈子努力赚钱，现在该好好花了”……老年人未病先走进金融中心[金融拥抱老年人]①
65岁以上人口2025年1051万人→2030年1298万人
从资产管理延伸至养老、居住和健康……金融控股集团竞逐老年人业务
保险、继承、照护一站式咨询……"应在生病前咨询"
65岁以上人口超千万：金融控股集团竞相进军老年产业
金融业的老年业务正迅速摆脱过去以退休资产规划、养老金产品等金融服务为主的模式，向综合服务多元化发展。近年来，围绕金融与医疗、养老、居住及日常生活等非金融服务相结合的生态体系，竞争日趋激烈。韩国65岁以上人口占比已超过20%，进入超老龄社会；与此同时，老年客户因资产规模、健康状况及是否继续工作而产生的个性化需求迅速增长。为此，主要金融控股集团也纷纷布局老年业务。
据国家数据处27日发布的数据，65岁以上人口预计将从2025年的1051万人增至2030年的1298万人。尤其是随着第一代婴儿潮人口大规模步入老年，老年人在主要消费群体和高净值人群中的占比也在快速上升。
老年群体持有的净资产同样迅速增长。65岁以上群体持有的家庭净资产从2012年的1027万亿韩元增至2022年的2871万亿韩元，占全体家庭净资产的比重达到27%。预计到2030年，老年群体持有的资产将增至6433万亿韩元，占全体家庭净资产的35%。拥有大量资产的老年群体不断壮大，正推动相关产业的发展，需求已不再局限于存款和资产管理。
相关市场也在扩大。韩亚金融经营研究所预计，随着婴儿潮人口老龄化及其资产增加，韩国老年产业市场规模到2030年将扩大至215万亿韩元。以照护为重点的老年照护市场同样增长迅速。据该研究所统计，韩国老年照护市场规模从2018年的8万亿韩元增至2022年的14.5万亿韩元，年均增长15.6%。
老年产业市场的增长，是韩国金融控股集团大举进军这一领域的背景。一家商业银行的相关负责人表示：“老年业务需要与客户建立牢固的品牌忠诚关系，并提供面对面服务，非常适合金融控股集团发挥自身优势。”
KB金融于2012年推出老年客户专属品牌“KB Golden Life”，此后将养老业务确立为新的“业务支柱”，不断拓展涵盖照护与金融的服务范围。KB金融旗下的KB Life通过子公司KB Golden Life Care，在首尔及首都圈的瑞草、慰礼、恩平、光教、江东等地运营养老设施，并推进新建北慰礼Village。近期，KB Life还开设驿三中心，将服务范围扩大至保险咨询、退休后资产管理以及养老护理咨询。
新韩金融以新韩人寿旗下负责老年业务的子公司新韩人寿护理为核心，拓展养老及老年住宅业务。新韩人寿护理于本月7日与日本建筑设计企业日建设计签署业务协议，决定优化未来运营的老年住宅设施的空间设计和运营模式。双方将融入以住户为中心的设计、智慧医疗技术和通用设计，为老年人的日常生活提供支持，并计划分享日本先进老年设施的经验，共同发掘韩国国内外新设施的开发机会。
韩亚金融也以老年客户专属品牌“Hana The Next”为依托，扩大金融和养老服务。韩亚人寿旗下的Hana The Next Life Care正在京畿道高阳市纸杻洞建设养老设施，计划于2027年开业。韩亚银行则正在将“Hana The Next Lounge”从首都圈扩展至其他地区，提供资产管理、继承与赠与、信托、养老金及老年住宅咨询等服务。
友利银行以老年客户专属品牌“Woori Wonder Life”为核心，提供资产管理、税务、房地产、信托和养老金等金融服务，以及健康、休闲、就业等非金融服务。友利金融在东洋人寿和ABL人寿并入后，也扩大了友利银行、友利投资证券及保险子公司之间的协作，包括共同提供退休规划咨询。NH农协金融则通过老年客户专属品牌“NH All Wonderful”，加强面向老年人的房地产赠与信托、遗嘱金钱信托、失智症及养老护理保险、养老金保险和健康管理等产品与服务。
“现在没有患病也可以咨询”：从金融中心到养老设施，提前体验
金融与照护的融合，已在一线金融服务场所转化为具体服务。
“不仅是养老，保险合同、资金、继承和赠与咨询也全部免费。现在没有患病也可以咨询，请在生病前来了解。”
9月11日，阿视亚经济记者探访了首尔江南区的KB Life大厦。走进大楼，眼前的景象与普通金融机构营业网点不同：楼内既有按养老设施原样布置的卧室和卫生间，也设有保险、资产管理和养老咨询空间。
保险及资产管理专家、具有护士工作经历的照护顾问、税务师等各领域专业人员常驻，为老年客户提供咨询。这里既能就保险产品保障情况提供金融咨询，也能提供养老护理咨询。
KB Life相关负责人表示：“约90%的养老咨询客户是出于日常健康管理需求到访中心，另外约10%是银行等机构的财富管理客户，主要咨询入住养老设施‘Village’的条件。”也就是说，比起当下急需养老服务的客户，更多人是为提前安排父母或自己将来的照护事宜而来。
中心6层设有“Age Tech Lab”，可供客户间接体验KB Life子公司KB Golden Life Care运营的养老设施。这里设有电动轮椅体验区、老年科技设备体验区、Village样板卧室和客厅，以及会议区等。
其中，Village样板空间以样板房形式再现了实际养老设施的单人间。卫生间安装了可远程监测老年人跌倒等异常情况的在室警报传感器。进入卫生间后，若超过一定时间仍未出来，设备便会发出警报，以便更快应对险情。
在老年科技设备体验区，客户还可以近距离了解自动排泄物处理设备Curaco、智能防跌倒气囊腰带Redy和智能纸尿裤Hygera等产品，并提前体验从床边移动至卫生间、接受排泄护理等过程。即使本人行动尚无不便，也可以替父母或其他家人参观设施。
KB Life驿三中心照护顾问Lee Juhyeon解释称：“患者本人不容易直接搜集中心信息，因此我们设计了由投保人先体验Age Tech Lab，再协助患者入住临近其居住地的Village的流程。不仅KB Life的投保人，其他公司的客户也都可以免费使用。”
客户在5层接受保险和资产管理咨询后，可到6层间接体验养老设施。从金融、养老咨询到设施体验均可在同一栋楼内完成，是这里有别于传统银行网点或福利设施之处。
从保险、继承、赠与到父母养老：拓展为“全生命周期管家服务”
一线专业人士表示，从客户健康状况恶化之前，就着手统筹管理健康与资产的“全生命周期管家服务”，正逐渐在金融服务领域推广。
随着预期寿命延长，金融公司服务客户的时间跨度也在增加。金融公司不仅要考虑如何帮助客户增加资产，还要与客户一同规划退休后如何使用资产、住在哪里，以及何时接受照护服务。
KB Life财富管理企划部主管经理Cho Yunjin表示：“即使不是投保人，任何人都可以免费接受咨询。尤其值得注意的是，前来咨询父母或家人入住Village，以及保险、继承和赠与事宜的客户，占比高于为本人咨询的客户。”她补充称：“根据相关法律法规，我们难以推荐特定产品或作出医疗诊断，但可以重点就已投保产品保障过多或不足的部分提供咨询。”
咨询范围也不限于保险。从养老生活费、继承与赠与、现有房地产管理，到今后入住养老设施，老年客户晚年可能面临的问题都能在这里得到集中讨论。
负责统筹KB Life驿三中心的KB Life新业务推进本部长（专务理事）Kim Hyodong认为，集团之所以推动金融与养老相结合的业务，是因为金融服务需要覆盖的人生阶段更长了。他表示：“过去平均寿命较短，金融业服务客户至60岁即可；如今业界认为，至少要服务客户至80岁。我们已进入这样一个时代：金融不能只帮助客户积累资产，还必须帮助他们明智地使用资产，才能保持竞争力。”
KB Life驿三中心的业务模式，旨在集团层面连接银行、保险、证券与养老服务。Kim Hyodong表示，KB国民银行行长Lee Hwanju在业务设计初期，就积极要求探索将老年养老咨询与线下金融渠道相结合的方案。他称：“Lee行长认为，现在是时候更加重视老年养老咨询业务了。他提出由我们保险公司主动为客户提供咨询，并强调我们应进驻银行和证券公司的服务场所。”
“金融不能只帮客户积累资产”：转向帮助客户用好养老资产
Kim Hyodong强调，金融公司的角色不能止于帮助客户“积累”资产，而应在客户健康状况恶化之前，协助其提前规划金融产品、保险保障、资产、健康及居住安排。
他还指出，考虑到韩国老年人即使在退休后，资产中房地产的占比仍然较高，同时规划居住与财务尤为重要。他表示：“例如，老年人若只持有房地产直至去世，生前可能遭受‘有房却缺钱’的困扰，子女接受赠与时也可能面临沉重税负。要帮助客户及时将积累的资产转化为金融资产，金融公司就必须积极参与晚年居住和照护规划。”
在扩大老年业务的过程中，最现实的难题是取得土地及相关审批。建设养老设施需要相当规模的用地，但首尔及首都圈主要地区地价高企，审批程序也较为复杂。
Kim Hyodong表示：“土地成本约占养老设施项目总成本的30%。如何降低这部分成本，直接关系到资本效率，因此主要金融集团之间的竞标竞争势必激烈。”
但如果因成本压力只在外围地区建设设施，又可能降低客户前往大型医院及使用生活配套设施的便利性，从而削弱“高端金融与养老综合服务”的业务定位。
KB Life计划今后扩大驿三中心这类金融与养老综合咨询网点，同时加强养老护理人员培养及“KB Golden Life On”平台业务。Kim Hyodong表示：“KB Life的中长期任务，是将驿三中心这样的集团金融与养老综合咨询网点推广至全国。”金融公司不仅要管理客户晚年的“钱”，也要关注其“生活”，这一理念正在迅速普及。衡量金融服务成效的标准，正从帮助客户积累了多少资产，转向能在多大程度上帮助客户妥善使用资产，度过健康、安稳的晚年。
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