“一辈子努力赚钱，现在该好好花了”……老年人未病先走进金融中心[金融拥抱老年人]①
65岁以上人口2025年1051万人→2030年1298万人
从资产管理延伸至养老、居住和健康……金融控股集团竞逐老年人业务
保险、继承、照护一站式咨询……"应在生病前咨询"
65岁以上人口超千万：金融控股集团纷纷布局老年业务
金融业的老年业务正迅速从退休资产规划、养老金产品等传统金融服务，向综合服务多元化发展。近来，围绕构建金融与医疗、养老、住房及日常生活等非金融服务相结合的生态体系，竞争日趋激烈。这是因为韩国已进入65岁以上人口占比超过20%的超高龄社会，老年客户依据资产规模、健康状况和是否仍有收入来源而产生的个性化需求激增。各大金融控股集团也相继开展多种老年业务。
据国家数据处27日发布的数据，韩国65岁以上人口预计将从2025年的1051万人增至2030年的1298万人。尤其随着第一代婴儿潮人口陆续进入老年，老年人在主要消费群体和资产持有群体中的占比也在迅速上升。
老年群体持有的净资产同样快速增长。65岁以上人口持有的净资产从2012年的1027万亿韩元增至2022年的2871万亿韩元，占全国家庭净资产的比重达到27%。预计到2030年，老年群体持有的资产将增至6433万亿韩元，占全国家庭净资产的35%。拥有庞大资产的老年群体正在成为推动相关产业增长的动力，其需求已超出简单的存款和资产管理。
相关市场也在扩大。韩亚金融经营研究所预计，随着婴儿潮人口老龄化和资产增长，韩国老年市场规模将在2030年扩大至215万亿韩元。以照护为重点的老年照护市场同样增长迅速。该研究所数据显示，韩国老年照护市场规模从2018年的8万亿韩元增至2022年的14.5万亿韩元，年均增长率为15.6%。
老年市场的增长，是韩国金融控股集团全面进军该领域的背景。一名商业银行相关人士表示：“老年业务需要与客户建立牢固的品牌忠诚关系，并提供面对面服务，非常适合金融控股集团发挥自身优势。”
KB金融于2012年推出老年客户专属品牌“KB Golden Life”后，将养老业务确立为新的“业务支柱”，不断扩大从照护到金融的老年业务范围。旗下KB Life通过子公司KB Golden Life Care，在首尔及首都圈的瑞草、慰礼、恩平、光教、江东等地运营养老设施，并推进新建北慰礼养老社区。近期，KB Life还开设驿三中心，将服务范围拓展至保险咨询、退休资产管理及养老照护咨询。
新韩金融以新韩人寿旗下负责老年业务的子公司新韩人寿照护公司为核心，扩大养老及老年住房业务。该公司于本月7日与日本建筑设计企业日建设计签署业务协议，决定优化今后运营的老年住房设施的空间设计和运营模式。双方将结合以入住者为中心的设计、智能医疗保健技术和通用设计，为老年人的日常生活提供支持，并计划分享日本先进老年设施的经验，共同发掘韩国国内外新设施的开发机会。
韩亚金融也依托老年客户专属品牌“Hana The Next”，扩大金融和养老服务。韩亚人寿旗下子公司Hana The Next Life Care正在京畿道高阳市纸杻洞建设养老设施，计划于2027年开业。韩亚银行则正将提供资产管理、继承与赠与、信托、养老金及老年住房咨询的“Hana The Next Lounge”，从首都圈推广至其他地区。
友利银行以老年客户专属品牌“Woori Wonder Life”为核心，提供资产管理、税务、房地产、信托、养老金等金融服务，以及健康、休闲、就业等非金融内容。友利金融在将东洋人寿和ABL人寿纳入集团后，也在扩大友利银行、友利投资证券及保险子公司之间的合作，包括联合提供退休规划咨询。NH农协金融则通过老年客户专属品牌“NH All Wonderful”，加强面向老年人的房地产赠与信托、资金遗嘱信托、失智症及养老护理保险、养老金保险和医疗保健等产品与服务。
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“现在没生病也可以来”：从金融中心到养老设施，提前体验服务
金融与照护的融合，已在一线金融服务场景中化为具体服务。
“不仅是养老，保险合同、资金安排、继承和赠与咨询也全部免费。现在没生病也可以来，不妨在生病前先了解一下。”
阿视亚经济本月11日走访位于首尔市江南区的KB Life大厦。进入大楼，眼前的景象与普通金融机构营业网点截然不同：楼内既有还原养老设施卧室和卫生间的体验空间，也设有保险、资产管理和养老咨询区。
保险和资产管理专家、具有护士从业经历的照护顾问以及税务师等常驻现场，为老年客户提供咨询，将保险产品检视等金融咨询与养老照护咨询结合起来。
KB Life相关人士表示：“约90%的养老咨询客户出于日常健康管理考虑来到中心，其余约10%则是银行等机构的财富管理客户，咨询入住养老社区的条件。”也就是说，相比眼下就需要养老服务的客户，更多人是为了提前安排父母或自己的未来照护而来。
中心六楼设有“Age Tech Lab”，可间接体验KB Life子公司KB Golden Life Care运营的养老设施。这里设有电动轮椅体验区、老年科技设备体验区、养老社区样板卧室和客厅，以及会议区等。
其中，养老社区样板间以真实养老设施的单人间为原型打造。卫生间安装了在室监测警报传感器，可远程识别老年人跌倒等异常情况。如果进入卫生间后超过一定时间仍未出来，警报便会响起，以便更快应对风险。
在老年科技设备体验区，客户还能亲自了解自动排泄物处理设备“Curaco”、智能防跌倒气囊腰带“Redy”和智能纸尿裤“Hygera”等产品，并提前体验从床边移至卫生间、接受排泄护理等过程。即使本人行动仍然自如，也可以为了父母或家人先来参观设施。
KB Life驿三中心照护顾问Lee Juhyeon解释称：“患者本人往往不便亲自了解中心信息，因此我们设计了由投保人代为体验Age Tech Lab，并帮助患者入住靠近其居住地的养老社区的服务。不仅KB Life的投保人，其他公司的客户也都可以免费使用。”
客户可先在五楼接受保险和资产管理咨询，再到六楼间接体验养老设施。从金融、养老咨询到设施体验，都能在同一栋楼内完成，这是该中心与传统银行网点或福利设施的不同之处。
从保险、继承、赠与到父母养老：拓展为“全生命周期管家服务”
一线专家表示，从客户健康恶化之前就着手统筹管理健康与资产的“全生命周期管家服务”，正在金融服务领域推广。
随着预期寿命延长，金融公司服务客户的时间也越来越长。除了考虑如何增加客户资产，还必须一并规划退休后如何使用资产、住在哪里，以及何时接受照护服务。
KB Life驿三财富管理中心相关人士表示：“即使不是保险投保人，任何人都能免费咨询。尤其是来中心咨询父母或家人入住养老社区，以及保险、继承、赠与事宜的客户，占比较高。”他补充称：“受相关法规限制，我们难以推荐特定产品或作出医疗诊断，但可以重点分析客户已投保产品的保障是否过多或不足。”
咨询范围并不限于保险。从退休生活费、继承与赠与、已有房地产的管理，到未来入住养老设施，老年客户可能面临的问题都可以在这里集中咨询。
负责统筹KB Life驿三中心的KB Life新业务推进本部长、专务董事Kim Hyodong认为，集团推进金融与养老融合业务，缘于金融服务需要覆盖更长的生命阶段。他表示：“过去平均寿命较短，服务客户到60岁即可；如今金融业认为，至少要服务到80岁。金融公司若仍只帮助客户积累资产，而不能帮助他们明智地使用资产，就难以生存。”
KB Life驿三中心的业务模式，旨在集团层面连接银行、保险、证券与养老服务。Kim Hyodong透露，KB国民银行行长Lee Hwanju在业务初期设计阶段，积极要求将老年养老咨询与线下金融渠道衔接。他表示：“Lee Hwanju认为，到了应当更加重视老年养老咨询业务的时候。他提出由我们保险公司主动为客户提供咨询，并强调要让我们的服务进入银行和证券公司的网点。”
“金融不能只管积累”：转向帮助客户用好养老资产
Kim Hyodong强调，金融公司的作用不能止于资产“积累”，而应在客户健康恶化之前，帮助他们主动规划金融产品、保险保障、资产、健康及居住安排。
他指出，考虑到韩国老年群体退休后资产中房地产占比较高，同时规划住房与金融尤为重要。他表示：“例如，老年人如果只持有房地产直至去世，生前可能因现金不足而陷入‘有房无钱’的困境，子女接受赠与时也可能面临沉重税负。要帮助客户迅速将积累的资产转化为金融资产，金融公司就必须积极参与养老住房与照护规划。”
扩大老年业务面临的最现实问题，是获取土地和办理许可。建设养老设施需要相当规模的用地，但首尔及首都圈主要地区地价高昂，相关审批程序也较为复杂。
Kim Hyodong表示：“土地成本约占养老设施项目总成本的30%。如何降低这项成本会影响资本效率，因此主要金融集团在土地竞标中的竞争必然激烈。”
如果因成本压力只在偏远地区建设设施，又可能出现大型医院和生活配套设施可及性不足的问题，使“高端金融与养老综合服务”的业务初衷难以实现。
KB Life计划今后扩大驿三中心一类的金融与养老管家服务网点，同时加强护理员培养和“KB Golden Life On”平台业务。Kim Hyodong表示：“KB Life的中长期目标，是将驿三中心这样的集团金融与养老管家服务网点推广至全国。”金融公司不仅要管理客户养老阶段的“钱”，还要关注其“生活”，这一认识正在迅速普及。相比过去以资产增长多少衡量金融服务成效，如今能否帮助客户善用积累的资产，度过健康、安稳的晚年，正成为新的竞争力。
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