[百岁时代的理财]资产管理黄金期：20至30岁群体
“收入的50%以上应先储蓄”
资产管理并非只是富裕人群的话题。即使以较低收入开始经济活动，创造收入、消费后将剩余资金用于储蓄和投资的过程，对每个人都不可或缺。即便在相似的经济条件下起步，如何管理资金也会让未来产生巨大差异。尤其是正处于步入职场阶段的二三十岁群体，未来仍有充足时间积累资产，因此是开启全生命周期资产管理的关键时期。下面来看面向二三十岁群体的资产管理策略。
第一，先储蓄收入的50%以上，再消费其余部分。
消费也是资产管理的重要对象，因为消费规模最终决定储蓄能力。与其将消费后的剩余资金用于储蓄，不如先确定3至5年后希望实现的目标资产，并在扣除所需储蓄额的范围内制定消费预算，这样更为有效。特别是结婚、生育并随着子女成长，消费将随之增加，因此在30岁之前，应尽可能储蓄收入的50%以上，尽快积累第一桶金。30岁家庭的年平均可支配收入为5977万韩元（以2024年为准）。其中若将约一半、即每年3000万韩元连续储蓄5年，仅本金便可达到1.5亿韩元。第一桶金形成后，应着重提升其长期收益率；此后，与其勉强维持过高储蓄率，不如找到合理消费与储蓄之间的平衡点。
第二，按用途将金融资产划分为4个账户进行管理。
人生中将面临结婚、购房、子女支持、养老准备等众多财务事件。与其通过一个账户统一管理，不如按用途区分，这样更有效率。4个账户包括：①用于增值的第一桶金账户；②用于养老的养老金账户；③用于结婚、购房等用途的目标资金账户；④用于日常支出的生活费账户。第一桶金账户和养老金账户应长期持有，目标资金账户则在实现目标后转向下一个目标。经济生活初期可能资金有限，因此可先从目标资金、养老金和生活费账户开始，并尽快增加第一桶金账户。这种按用途分类管理资产的意义，在于避免所需资金被挪作他用。
第三，养老金每年至少缴存300万韩元，先行动起来。
养老准备是需要最长时间的财务目标。与其试图一次性筹集大额资金，不如从开始经济活动时起，即使金额不大，也要持续缴存。若每年缴存300万韩元、持续30年，并假设年收益率为7%，则可积累约2.8亿韩元的养老资产。收入增加后，最好同步提高缴存金额。个人退休养老金和养老金储蓄不仅享有税额抵扣优惠，还可利用多种金融产品进行长期投资。可是，比税收优惠更重要的是不提前解约、坚持持续缴存的习惯。养老金不得用于购房、子女教育等其他目的，必须专门用于养老并单独管理。
从领取第一份工资的那一刻起，全生命周期资产管理便已开始。应先确定未来希望拥有的资产规模，再根据该目标决定当前的消费水平。对于二三十岁群体而言，最大的资产并非尚未积累的金钱，而是未来能够增值资产的充足时间。先储蓄、按用途分类管理、及早开始养老金缴存。落实这三项策略，是确保未来经济实力最可靠的方法。
Kim Jinwoong，NH投资证券百岁时代研究所研究委员
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