“AI，帮我自动买”……“AI支付时代”来临，发卡机构角色如何变化
“购物AI”扩散……Visa、Mastercard参与生态系统
须超越身份认证，验证“谁授予了权限”
“需要权限收回、额外批准等安全机制”
随着人工智能（AI）代替人类完成支付的“智能体商业”时代临近，预计银行卡行业的作用将进一步扩大。除现有的本人身份确认外，验证和控制AI从消费者处被授予何种范围的支付权限，可能变得尤为重要。当AI误判而产生错误交易时，如何划分责任归属也成为一项新课题。
据金融业9日消息，AI聊天机器人Claude开发商Anthropic于本月初公布了构建商业AI智能体的蓝图。购物智能体将识别消费者需求、搜索商品并建立购物车。不过，支付并非由智能体直接处理，而是与既有支付系统或独立服务商对接。Anthropic将Visa和Mastercard等纳入生态合作伙伴。
也出现了让AI实际负责支付的动向。印度正准备通过实时支付系统统一支付接口，推出允许AI智能体代替用户执行支付的协议。即使消费者无需每次批准支付，AI也可在预先设定的条件和额度内执行交易。
自主支付越多，发卡行“信任管理”作用会否越大
在当前支付环境下，消费者通过刷卡或输入密码等明确行为表达意愿。但在不久的将来，即使消费者不直接介入，只要预先为AI智能体设定目标和条件，交易也可能完成。
消费者的警惕感仍然存在。全球咨询公司埃森哲开展的调查显示，85%的受访者表示愿意与AI共同寻找商品，但仅9%表示愿意允许AI独立购买商品。对个人信息保护及失去控制权的担忧，被认为构成了阻碍。一名金融业人士表示：“支付获得正常批准，并不一定意味着AI按照消费者意图行事。还需要验证AI是否在被预先授予的条件范围内执行交易。”
业内认为，随着AI智能体支付市场扩大，发卡行的角色可能延伸至验证AI交易可信度的领域。除身份认证和异常交易监测外，确认相关AI是否实际获得消费者授权，也可能变得重要。KB经营研究所研究委员Choi Seungwoo解释称：“发卡行利用现有金融认证体系，与其确认AI智能体本身的身份，不如验证究竟是谁向AI授予了权限。”
与此同时，明确事故发生时的责任归属也被视为一项课题。若AI作出错误判断而完成不当支付，或将恶意指令误认为正常指示，消费者、AI开发商和发卡行之间由谁承担损失的界限可能并不清晰。京仁教育大学教授Cho Jinhyeong表示：“要安全使用AI智能体，用户必须能够随时收回权限。对于大额或非标准化交易，应设计为必须经过人工批准。”他还补充称：“AI智能体作出了什么判断、以何种方式作出判断，其依据都应当得到透明呈现。”
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