[记者手记]别再亡羊补牢……保险设计之初就应减少漏洞

View original image

“从设计保险产品之初，就应充分审视其被滥用的可能性。不能等问题爆发后，才一味指责投保人的道德风险或保险欺诈。”

一名近日在采访保险产品过度使用问题时遇到的金融界人士表示，保险公司从产品设计阶段起就应保持审慎。不能先通过高保障把产品卖出去，之后一旦出现未曾预料的使用行为，便责怪投保人并以此方式收拾残局。

保险设计之所以愈发重要，与韩国保险市场进入低增长、饱和阶段后，保险公司正着手寻找护理、宠物、气候保险等新增长动力不无关系。保障范围扩大、出现以往没有的保障，对消费者而言固然是好事。但若为抢占市场而先行展开保障竞争，可能重演类似问题。

保险是一种会因保障水平而影响人们行为的产品。实报实销医疗保险的发展历程便说明了这一点。每当问题暴露，相关方面便调整保障范围或投保人负担等，如今已推出第五代产品。这既可视为制度不断发展的过程，换个角度看，也意味着未能充分控制初代产品中出现的问题，只能持续修补完善。

对于已经销售的保险，事后修改也并不容易。不能仅因实际赔付金额超出预期，就随意取消已承诺的保障。随着时间推移，若部分投保人的使用频率过度增加，保险金赔付和赔付率将上升，保费上涨压力也会加大。最终，这些成本也可能转嫁给正常使用保险的投保人。

从设计产品之初，就应充分检视被滥用的可能性。应考察保障水平是否可能助长超出必要范围的使用，是否会产生为获得更多保险金而改变行为的动机，保险金赔付标准是否明确，以及保险公司是否过度覆盖了难以确认实际使用情况的领域。

必读新闻

“太可怕了，拜托现在别去日本”……出现死亡、列车停运，游客“告急”

• 年薪38亿韩元还称“高薪才不会受贿”……全球最高总理年薪再涨64%的国家
• “在大企业上班还中了彩票”……30多岁上班族晒12亿韩元奖金，是真的吗？
• “经历大事后不爱吃饭，只能勉强小睡”……熊本地震时感到“恐惧”的猫
• “300人在夜总会里这样做？”……“就算是装样子又如何”，全球为之狂热的原因

对保险公司而言，以新型保障为卖点的产品能够吸引消费者目光。但起初看似颇具吸引力的保障，随着时间推移可能成为围绕保险金赔付产生纠纷的隐患。若再出现故意钻产品漏洞的案例，也可能演变为保险欺诈。重要的是，不应在问题爆发后才亡羊补牢，而应从产品设计阶段就减少助长过度使用的空间。在保障正常投保人权益的同时，还需通过精细设计降低被滥用的动机。与其事后发现并填补产品漏洞，不如从一开始就避免留下漏洞。

版权所有 © 阿视亚经济。未经许可不得转载，禁止用于AI训练及使用。