“年利率6%左右谁会用”…长期固定利率房贷政府扩大仍遇“利率壁垒”
政府再推“10年固定利率”住房抵押贷款……“应对加息期”
已推出的10年固定利率年利率处于6%区间
利率水平升高，5年固定利率型也遭冷落
“没有政策激励，难以期待利率竞争力”
市场上供应的10年固定利率住房抵押贷款未受金融消费者青睐。据了解，正在销售该产品的新韩银行和IBK企业银行，其办理占比最高仅约2%。尽管该产品具有在加息期减轻利息负担的优势，但年利率处于6%区间的高水平成为障碍。政府表示将为应对加息期而扩大10年固定利率住房抵押贷款产品，但有观点指出，若没有提高利率竞争力的激励措施，政策实效恐难保障。
据金融业界7日消息，目前银行业中办理10年期（固定利率）住房抵押贷款的新韩银行和IBK企业银行，其办理业绩与住房抵押贷款整体新增规模相比微不足道。
IBK企业银行自2024年12月推出产品后的21个月内，仅销售221.08亿韩元。若与该行自产品推出后至今年6月底住房抵押贷款新增1.049万亿韩元的规模简单对比，办理规模十分有限。未公布具体数据的新韩银行，办理业绩同样低迷。自2024年8月推出产品后的13个月内，办理金额为104.7亿韩元，仅相当于同期住房抵押贷款新增额40万亿韩元的0.02%。
10年以上的长期固定利率住房抵押贷款具有降低利率波动性、提升家庭支出可预测性的优势。即使在当前这样的加息期，市场利率上升也不会增加贷款利息负担，因此对借款人造成的冲击也较为有限。除6个月浮动利率型或5年固定利率型外，消费者可选择的产品范围也将扩大。
尽管具备上述优势，消费者仍转而选择其他产品，高利率是主要原因。以新韩银行住房抵押贷款利率为例，截至4日，浮动利率型最低年利率为4.28%，5年期为4.8%，10年期为5.2%。利率上限分别为年利率5.68%、6.21%和6.61%，亦存在差距。换言之，10年期住房抵押贷款利率较浮动利率型高约1个百分点。IBK企业银行的最低年利率则已升至6.425%，处于6%中段水平。
市场利率上涨速度快于预期，加之家庭贷款总量管理措施叠加，住房抵押贷款整体利率水平走高，导致对平均年利率约6%的长期固定利率住房抵押贷款的需求也随之减少。
在此情况下，政府公布将扩大10年固定利率住房抵押贷款、作为加息期替代方案的计划后，市场反应较为审慎。一名银行业人士表示：“利率固定期限越长，因市场利率上升带来的负担，以及利率下调时能否进行贷款置换等风险就越大。反映这类风险后，利率必然会设定得更高。”他还补充称：“银行债券利率也在持续上涨，当前并非推出长期固定利率产品的良好市场环境。”
因此，有观点指出，为避免扩大固定利率贷款的政策初衷落空，需要推出能够将利率降至浮动利率住房抵押贷款平均水平、提升产品吸引力的激励措施。一名金融业人士表示：“在因利率差距连5年固定利率型产品都不受青睐的情况下，除非政府大幅降低长期固定利率住房抵押贷款利率，否则即使民间推出相关产品，消费者选择的动力也不会很大。”
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