[气候保险盲区]①日益严重的气候灾害，保险难以跟上……政府和地方政府须出手

by Kim Minyoung

by Moon Chaeseok

Published 01 Sep.2026 06:30(KST)

Updated 01 Sep.2026 14:30(KST)

open/close

酷暑、强降雨导致生计损失加剧，保费负担令投保困难
小微商户风水灾保险投保率仅4.6%
KB损害保险指数型天气保险投保也为“0件”

随着气候危机导致的酷暑、短时强降雨等异常气候日益常态化，损失形态也在发生变化。过去以台风或洪水造成建筑物、设施受损等直接损失为主，如今则不断增加因酷暑导致停工、客流减少而营业额骤降等即使设施完好也会发生的间接损失。有观点认为，不应仅将气候保险视为个人选择，而应将其作为气候灾害时代的新型安全网。根据预先设定指标支付保险金的指数型气候保险和公共型气候保险正成为替代方案。

虽已进入立秋节气，但包括首尔在内的全国多地持续遭遇超过40摄氏度的酷暑。7日，首尔钟路区世宗大路从清晨起烈日当空，市民用手遮挡阳光出行。2026.8.7 Cho Yongjun记者

气候灾害日益严重……经济损失也从893亿美元如滚雪球般增至2189亿美元

保险研究院1日表示，由接近灾害级别的气象现象等造成的全球年均经济损失，已从2000年代的893亿美元增长近一倍至2010年代的1670亿美元，并在2020年代激增至2189亿美元。

就韩国而言，过去约100年间年平均气温持续上升，2010年以后酷暑、热带夜天数及短时强降雨发生频率增加，灾害性气候现象正在加剧。气象厅数据显示，韩国酷暑天数从1910年代的7.7天增至2020年代的16.9天，增长2.2倍；同期热带夜天数更是激增4.2倍。降雨天数虽有所减少，但降水量增加，降雨强度也进一步增强。保险研究院研究委员Kwon Sunil分析称：“年降水天数平均每10年减少0.68天，而年降水量每10年增加17.8毫米，降水强度正在增强；每小时50毫米以上极端降雨的发生频率也呈上升趋势。”

即使有保险也难投保……小微商户投保率仅4.6%

随着气候灾害风险不断上升，相关保险的必要性也愈发凸显，但投保情况仍较低迷。行政安全部数据显示，截至今年5月底，“风水灾·地震灾害保险”的投保率仅为住宅34.9%、农林业用温室18.1%、小微商户商铺及工厂4.6%。风水灾·地震灾害保险总投保件数从2020年的42.1158万件增至2023年的81.0879万件，但2024年降至72.7814万件。尤其是小微商户投保件数在2022年达到19.5792万件峰值后，2023年减少至14.2112万件，2024年进一步降至5.5323万件，同比下降61.1%。

对此，行政安全部相关人士解释称：“在企业赞助和财政支持的带动下，投保件数一度激增；但因预算有限等原因调整投保对象后，投保人随之流失。”换言之，投保件数减少并非因为没有气候灾害保险需求，而是保险费负担和保障范围等问题导致实际投保减少。2024年，小微商户普通投保人的政府补贴比例已由此前的70%下调至55%。

指数型保险同样“零投保”……维生型小微商户：“自付部分负担沉重”

为弥补此类局限，指数型保险被视为替代方案。一般的实际损失保险，对于因酷暑停工或流动人口减少等、未发生直接资产损毁的损失，难以证明具体损失金额。指数型保险则以气温、降水量、降雪量、酷暑天数等客观气象指标为标准支付保险金。

顺应这一趋势，KB损害保险于去年11月推出指数型天气保险。该产品以地方政府或单个市场为单位，采用团体保险形式开发。投保时需获得地方政府的保险预算支持，或面向传统市场的民间环境、社会和治理企业捐款等资金支持。但截至8月31日，投保件数确认为“0件”。由于今年地方选举导致部分地方政府首长更替，加之地方政府政策方向和预算编制等因素，未能确保相关支持预算。KB损害保险相关人士表示：“实际上缺少承担保险费的主体和预算，因此难以推动投保。”

KB损害保险曾持续与京畿道议政府市某市场商人会商讨投保事宜，但最终未能达成合同。今年7月至8月创纪录的酷暑持续，当地顾客车辆数量甚至减少一半，营业额损失严重；但商人会相关人士向阿视亚经济表示，对于生计拮据的个体经营者而言，即便数万韩元的保险费也是负担。该人士称：“在大多数人都是维生型个体经营者的情况下，根本无力投保需要自行承担30%保险费的产品。若不降低自付比例，即使有这种保险也不容易投保。”

这实际上造成了小微商户因保险费负担而无法纳入安全网的“气候保险盲区”。因此，有观点认为，不应仅将气候保险局限于由个人经济状况和意愿决定的自愿领域，而应将其纳入社会安全网范畴。

曾担任保险学会会长的庆熙大学经营系教授Seong Juho称：“应超越形式化的政府政策性保险，发展为能够切实保障生计的灾害生活保险。我认为，如今已到了亟需由政府以地方政府为中心设计并强制实施政策性保险的阶段。”

此外，气候灾害造成的损失中相当一部分已超出现有实际损失赔偿体系的保障范围，保障缺口也随之出现。保险研究院指出：“截至2025年，全球灾害性气候现象造成的经济损失中，仅49%获得保险保障。”

要激活气候保险，最终仍需政府和地方政府出手……应关注京畿道与济州的探索

鉴于这一情况，政府也在考虑引入气候保险，以补偿既有保险未能覆盖的气候灾害所致经营和生计损失。金融委员会曾于去年3月表示，为应对气候等未来风险，将支持开发指数型天气保险：针对暴雪、严寒等异常天气，无需核算损失金额，而是依据预先设定的天气指数水平按比例提供保险保障。去年年底，政府还将气候保险定位为并非单纯的民营保险产品，而是与地方政府联动、提高弱势群体保险可及性的政策工具。气候能源环境部也于今年5月发布“气候保险项目推进方案研究”委托项目，正在研究引入气候保险的方案，以弥补既有保险保障盲区中的气候灾害损失。

部分地方政府已引入并运营应对气候灾害的公共型保险。济州道正在实施指数型气候保险，在因酷暑导致建筑工地停工时保障日薪劳动者的收入损失；京畿道则面向全体居民运营气候保险，保障中暑等与气候相关的损失。

保险业界相关人士称：“与其仅由个人自行选择气候保险，不如扩大由地方政府和中央政府共同分担保险费的公共型模式。”