极端气候推高赔付率……保险业从太空寻找答案

随着极端气候和自然灾害加剧，农作物灾害保险、风水灾保险等的赔付率负担不断上升，保险业正关注可提高气候风险分析准确度的卫星数据。卫星数据可用于分析干旱、洪水等风险暴露程度，并判断是否支付保险金。不过，有观点指出，韩国目前仍缺乏可实际应用于保险业务的数据分析基础设施。

搭载农林卫星研制的下一代中型卫星4号的SpaceX“猎鹰9号”运载火箭，上月7日在美国加利福尼亚州范登堡太空军基地发射升空。韩联社供图

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据保险业9日消息，农作物灾害保险赔付率从2024年的约98%上升至2025年的114%。风水灾保险赔付率2024年为36%，2025年上半年则飙升至236%。

随着自然灾害带来的赔付率负担不断加重，业界正考察引入卫星数据的可能性，以更准确地掌握气候风险，并弥补现有观测资料的局限。卫星数据不仅能够提供建筑物、土地等直接保险标的的信息，还可提供周边地形、植被、土壤等多种信息。

尤其是，有分析认为，卫星数据能够提供与洪水、干旱及财产损失等实际受灾情况相关的信息，因此可用于保险金支付。全球保险公司AXA集团旗下的AXA Climate通过卫星测量土壤含水量，确认发生干旱的地区，并将其作为参数化保险的保险金支付标准。参数化保险是指不逐一调查实际损失金额，而是在降水量、风速等预先设定的条件得到满足时支付保险金的产品。

此外，全球再保险公司Swiss Re正提供一项服务，通过对比自然灾害发生前后的卫星及航空影像，测算各项资产的受损规模。借此，保险公司能够及早掌握大范围地区发生的损失，并快速推进保险金支付程序。

韩国国内也正在建立利用卫星数据的基础。由宇宙航空厅、农村振兴厅和山林厅共同研发并于上月发射的农业林业卫星，分辨率为5米、观测宽度为120公里，每3天拍摄一次整个朝鲜半岛。此外，韩国航空宇宙研究院正开发基于卫星影像生成大气信息、植被指数及土壤水分等可供民间使用信息的算法。

不过，有观点指出，仅凭目前提供的卫星数据，保险公司难以充分掌握实际业务所需的信息。保险研究院研究委员Han Jinhyeon表示：“保险业能够直接用于风险承保和损失理算的卫星数据仍然有限。政府有必要系统化建设公共卫星数据，并扩充相关基础设施，例如针对卫星影像生成民间部门可利用的附加信息。”

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他还表示：“在利用公共卫星数据时，与其由单个保险公司各自推进，不如利用保险开发院等共同基础设施来获取商业数据采购和分析能力，这从规模经济角度看可能更有效率。若保险业利用卫星数据降低风险承保及损失理算成本，并提升风险管理能力，或将增加社会效益。”

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