友利银行上半年投放4000亿韩元普惠金融……持续扩大仍面临课题
新希望种子贷款供应41.23亿韩元
普通股一级资本充足率第二季度也表现稳健
需出台普惠金融激励措施
下半年供应规模或将继续扩大
友利银行在2026年上半年投放了4218亿韩元普惠金融资金，积极配合政府扩大普惠金融的政策方向。不过，随着面向中低信用人群的贷款增加，风险加权资产也将扩大，普通股一级资本充足率的管理压力预计将随之上升。有观点指出，若银行业要持续扩大普惠金融供给，有必要出台能够缓解资本负担的有效激励措施。
据金融业7日消息，友利银行于2026年1月至6月办理的普惠金融产品总额为4218亿韩元。按产品划分，新希望种子贷款占据绝大部分，达4123亿韩元；Saitdol中利率贷款为78亿韩元，阳光贷款特别担保和一般担保分别为13亿韩元和4亿韩元。
金融业认为，若以新希望种子、Saitdol及阳光贷款等主要普惠金融产品的投放业绩为准，友利银行上半年的普惠金融办理规模在主要商业银行中处于最高水平。这被解读为该行顺应政府扩大普惠金融的政策方向，积极增加对低收入、低信用借款人的资金支持所致。
新希望种子贷款是银行通过自有资金及自主审核，向低收入、低信用借款人提供的无担保信用贷款。Saitdol贷款是以首尔保证保险的担保为基础，面向中低信用人群提供的中利率产品。阳光贷款是整合职工阳光贷款与阳光贷款银行后形成的、由韩国普惠金融振兴院提供担保的产品。阳光贷款特别担保则整合原阳光贷款15及最低信用人群特别担保，旨在支持难以使用正规金融服务的最低信用人群。
普惠金融增加，风险加权资产也随之扩大……普通股一级资本充足率管理承压
问题在于，普惠金融供给增加，银行的资本负担也可能同步上升。尤其是普惠金融产品中占比较大的新希望种子贷款，属于银行直接承担借款人信用风险的产品。与担保类产品不同，全部贷款金额的信用风险均可能被计入银行风险加权资产，因此普通股一级资本充足率的管理压力相对更大。
普通股一级资本充足率以普通股一级资本除以风险加权资产计算。对于抵押物和担保不足的中低信用人群贷款，通常会被评估为具有较高的违约概率及违约损失率。因此，即使办理相同金额的贷款，其风险加权资产增幅也会大于优质抵押贷款。最终，若风险加权资产的增长速度快于通过利润积累资本的速度，普通股一级资本充足率将下降，可投向其他资产的资本空间也将不可避免地减少。
友利金融集团的资本比率目前并不脆弱。友利金融2026年第二季度末的普通股一级资本充足率暂定为13.71%，较第一季度末的13.60%上升0.11个百分点；与2025年第二季度末的12.80%相比，则高出0.91个百分点。同一时期，KB金融为13.74%，新韩金融为13.43%，韩亚金融为13.21%。友利金融通过管控资产增长、改善内部信用评级模型等方式，已迅速提升了一度在四大金融集团中最低的普通股一级资本充足率。
不过，友利银行内外普遍认为，若普惠金融供给持续扩大，资本充足性管理压力也将不可避免地增加。在维持当前普通股一级资本充足率的同时，兼顾扩大普惠金融、生产性金融及股东回报，可能面临困难。
一名熟悉友利银行情况的金融业人士表示：“友利银行在加强风险加权资产管理的同时，为大幅缩小与其他金融集团之间的普通股一级资本充足率差距付出了诸多努力。2025年曾在一定程度上抑制资产增长，但2026年为配合政府发展生产性金融和普惠金融的方向，在积极扩大相关资产的同时，还要稳定维持普通股一级资本充足率，负担不小。”
该人士补充称：“若要在下半年延续这一方向，在政府比以往任何时候都更强调扩大普惠金融供给的情况下，有必要针对承担不良风险等因素提供放宽资本监管的激励措施。”
另一名金融业人士表示：“不仅是友利银行，所有商业银行都对普惠金融供给规模存在不少顾虑。由于这与巴塞尔协议Ⅲ资本监管相连，即使难以大幅下调银行面向中低信用人群贷款的风险权重，目前也需要制定能够精确反映实际风险及政策性担保效果等因素的方案。”
银行业的普惠金融负担预计将进一步加重。据金融监管部门消息，五大金融集团计划在2026年至2030年间共投放70.7672万亿韩元普惠金融资金，仅2026年上半年便已执行11.2912万亿韩元。尤其是银行业已将2026年新希望种子贷款的投放目标设定为5.1万亿韩元，较2025年的4.2万亿韩元增加20.1%。
金融监管部门也已认识到这一问题，并表示将合理调整阻碍普惠金融扩大的监管规定。目前正在研究对普惠金融业绩优异的银行减免10%以上韩国普惠金融振兴院出资额，并根据综合评估结果差异化调整出资额增减幅度等方案。审慎监管也被纳入调整范围。监管部门计划广泛审视中低信用人群贷款的风险权重、债务调整债权的资产质量分类标准以及贷款损失准备金计提标准等。
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