[金融显微镜]稳定币进入保险业……从支付到自动赔付

保险业正着手准备将稳定币应用于保险价值链的各个环节，包括保费缴纳和保险金支付等。区块链与智能合约相结合，可加快资金清算速度并实现理赔流程自动化，但有观点指出，围绕保险业法允许的支付手段和可运营资产范围、消费者保护等方面的制度基础尚未充分完善。

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据保险业8月5日消息，教保生命近日已完成与区块链基础设施企业EQBR开展的、基于韩元稳定币的保费收取及保险金支付技术验证概念验证。该项目实现了利用数字钱包持有的韩元稳定币自动缴纳保费、将交易明细实时反映至现有保险系统的流程，并检验了能否将保险金支付至数字钱包。

保险业关注稳定币，并不只是因为可用新方式支付保费。在保险交易中，资金需在投保人、保险公司、保险经纪公司及再保险公司之间流转；若经过中介银行等支付网络，清算可能延迟或产生费用。若在此过程中运用可在区块链上全天候流转的稳定币，便可缩短资金划转时间，并实时确认交易。

与智能合约结合后，其应用范围将进一步扩大。将航班运行、气象信息等外部数据导入区块链后，如航班延误超过预设时长，或降水量低于标准值等预先设定的条件得到满足，智能合约即可执行保险金支付。投保人无需另行申报事故，保险公司也无需逐项核查损失，即可依据客观指标进行赔付，从而缩短保险金支付周期并降低运营成本。尤其是在可将赔偿条件以数值明确设定的指数型保险中，应用潜力较大。

在保费清算中应用稳定币的试验已率先在海外启动。全球保险经纪商Aon今年3月针对Coinbase和Paxos投保的保险合同，开展了以美元稳定币清算保费的概念验证。Coinbase使用基于以太坊的USDC，Paxos则使用基于Solana的PYUSD。对此，韩国保险研究院研究员Kang Yoonji表示：“此举旨在将数字资产相关能力应用于保险业务，拓宽客户缴纳和清算保费的选择。”她说明：“该项目不仅验证了保费清算的速度和灵活性，还通过确认资金划转过程中的一致性，检验稳定币能否应用于实际服务。”

在保险产业中，稳定币可用于支付与清算、保险金审核与支付，以及资本筹集和风险承保等环节。越到价值链后端，其对保险公司偿付能力及消费者保护的影响越大，因此需要更广泛的制度完善。

目前，韩国国内对于以稳定币收付保费和保险金尚无明确法律制度。保险业法并未将保费和保险金的币种限定为韩元，但稳定币既不是法定货币，也不是外汇，其作为支付手段的法律依据并不明确。此外，对于保险公司能否将稳定币作为资产持有或运营，以及在计算责任准备金和韩国保险资本标准比率时应如何评估，也缺乏相关标准。

保险金自动支付也仍面临课题。现行法律体系以对保险事故通知、损失评估及保险金核算流程作出说明为前提。对于外部数据达到特定标准后，由智能合约在无人为介入的情况下支付保险金的方式能否被认定为保险金支付程序，仍需要另行解释或通过立法予以补充。

此外，稳定币失去与法定货币价值挂钩的脱锚风险，以及发行方的信用风险也依然存在。虽然可在区块链上确认交易明细，但存放于银行存款、国债等区块链外部的储备资产，其实际构成及稳健性并不会被自动核实。尤其是智能合约的代码错误、黑客攻击等风险，也可能削弱保险金支付的可靠性。

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韩国保险研究院研究委员Cho Yeonghyeon表示：“保险公司未来有必要针对稳定币立法，持续关注美国《Genius法案》、日本《资金结算法》等主要国家的制度化案例，并预先准备有关韩国国内立法方向的应对方案。”他称：“尤其重要的是，就保险业法允许的支付手段及可运营资产范围，与监管部门保持沟通。”他还补充称：“稳定币的可编程性和透明度，具备提升保险价值链效率并设计新产品的潜力。数字资产生态系统是技术与治理能力相结合的领域，准备不足的保险公司即使相关基础设施建成，也可能难以积极参与。”

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