没有保险代理人的时代会到来吗……“比AI更早到来的是‘使用AI的人’”

by Lee Seunghyeong

Published 03 Aug.2026 06:15(KST)

Updated 03 Aug.2026 13:50(KST)

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保险代理人突破70万人
“无代理人保险”前景同时浮现
“比无代理人时代更早到来的，是没有不会使用AI的代理人的时代”

随着人工智能（AI）在保险业咨询、产品比较等业务中的应用不断扩大，业界预测，AI越发达，“无保险代理人时代”就越可能到来。不过，保险销售需要向客户提示潜在风险，并在信任基础上促成最终签约，其特性决定了代理人的角色短期内难以消失。预计未来一段时间内，AI不会取代代理人，而是发挥辅助作用；代理人之间的竞争力差距将随着其是否善用AI而拉大。

据保险业3日消息，截至去年年底，保险代理人数量达到71.2426万人，首次突破70万人。这主要是由于佣金相对较高、销售自主性较强的法人保险代理机构（GA）所属代理人增加，加之保险公司扩大招募专属组织人员及可兼职从事该工作的“N职代理人”。

不过，尽管代理人数量创下历史新高，并非所有保险产品都依赖面对面销售。尤其是在消费者已了解投保必要性、且产品之间便于比较的领域，无需代理人即可投保的方式正迅速普及。

最具代表性的产品是车险和旅行保险。车险属于强制投保险种，各公司的保障结构在很大程度上已实现标准化。旅行保险的产品也相对简单，消费者可围绕价格或折扣附加条款轻松进行比较。

此外，Kyobo Lifeplanet Life上月推出了个性化保险筛选服务“保险秘书”，利用数字技术填补无代理人投保时可能出现的咨询空白。“保险秘书”分析客户的职业、生活方式等信息，提示当前保障的缺口及需要增加保障的原因。Kyobo Lifeplanet Life计划将AI融入“保险秘书”，进一步反映客户的行为模式及人生阶段变化。

有观点认为，若AI全面应用于保险销售，可在无代理人情况下投保的产品范围可能迅速扩大。相关人士称，客户可通过AI分析保险合同、健康和财务信息，找出保障不足之处，并快速比较多种产品的保费。在此情况下，客户还可不受时间和地点限制，就条款核心内容提出问题，并获得符合个人理解水平的说明。

比“无代理人时代”更早到来的“AI应用差距”

仅从AI的技术潜力来看，代理人的大量工作似乎很快就会被取代。然而，研究显示，实际可实现自动化的领域可能大幅缩减。根据韩国开发研究院分析，假设AI技术得到充分实现，包括保险代理人在内的金融及保险销售人员工作中，从成本角度看具备自动化经济性的比例为54%。但若考虑需要人类判断等现实中的自动化可行性，这一比例降至8%。这表明，AI看似能够完成的代理人工作，与现实中可以自动化的工作之间存在相当大的差距。

保险销售的特性也使代理人难以被AI全面取代。代理人需要走访客户，提示尚未发生的风险，并说明适当的保障内容。销售中不仅包括传递简单信息，更有相当大的部分在于让客户理解投保的必要性并促成签约。业内人士表示：“AI很难通过人脉发掘新客户，或完成最终谈判。近期代理人工作中AI使用增加，似乎是因为AI被用于咨询准备和制作说明材料等工作。”

业界预计，“无代理人时代”将不会先在整个保险市场全面铺开，而是先在特定产品和具体业务环节中扩散。在小额保险、结构简单的续保型产品中，消费者借助AI自行比较和投保的方式可能增加；但对于终身保险、健康保险、养老保险等合同结构复杂且需长期维持的产品，预计将形成AI与代理人共同提供咨询的模式。