没有保险代理人的时代会到来吗……“比AI更早到来的是‘使用AI的人’”

by Lee Seunghyeong

Published 03 Aug.2026 06:15(KST)

Updated 03 Aug.2026 08:10(KST)

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保险代理人突破70万人
“无代理人保险”前景同时浮现
“比无代理人时代更早到来的，是没有不会使用AI的代理人的时代”

随着人工智能（AI）在保险业的咨询、产品比较等业务中的应用不断扩大，有预测称，AI越发展，“没有保险代理人的时代”就越可能到来。不过，鉴于保险销售需要提醒客户注意潜在风险，并在信任基础上促成最终签约，代理人的作用短期内预计难以消失。预计在未来一段时间内，AI不会取代代理人，而是对其形成补充；代理人之间的竞争力差距将因是否善用AI而拉大。

据保险业8月3日消息，截至2025年年底，保险代理人数量达到71.2426万人，首次突破70万人。其原因包括：隶属法人保险代理机构、享有相对较高佣金和较大销售自主权的代理人增加，以及保险公司扩大招募专属组织人员和将保险代理作为副业的“N职代理人”。

不过，尽管代理人数量创下历史新高，并非所有保险产品都依赖面对面销售。特别是在消费者已认识到投保必要性、且产品之间便于比较的领域，无需代理人即可投保的方式正迅速普及。

典型产品包括汽车保险和旅行保险。汽车保险属于强制投保项目，各公司之间的保障结构在很大程度上已实现标准化。旅行保险的产品也相对简单，消费者可围绕价格或折扣附加条款轻松进行比较。

此外，Kyobo Lifeplanet生命保险于上月推出个性化保险筛选服务“保险秘书”，通过数字技术弥补无代理人投保时可能出现的咨询缺口。“保险秘书”将分析客户的职业、生活方式等，说明当前保障的缺口以及需要追加保障的原因。Kyobo Lifeplanet生命保险计划在“保险秘书”中引入AI，以进一步反映客户的行为模式及生命周期变化。

有观点认为，若AI正式大规模应用于保险销售，无需代理人即可投保的产品范围可能迅速扩大。该观点称，客户可借助AI分析保险合同、健康和财务信息，找出保障不足之处，并快速比较多种产品的保费。在这种情况下，客户还可不受时间和地点限制，就条款核心内容提问，并获得符合个人理解水平的说明。

比“没有代理人的时代”更早到来的“AI应用差距”

仅从AI的技术潜力来看，代理人业务中相当大的一部分似乎很快就会被取代。然而，研究显示，实际可自动化的领域可能大幅缩小。根据韩国开发研究院分析，假设AI技术得到充分实现，包括保险代理人在内的金融、保险销售人员业务中，从成本角度看具有自动化经济效益的比例为54%。但若纳入需要人类判断等现实自动化可行性因素，这一比例降至8%。这表明，在代理人业务中，AI看似能够完成的工作与现实中可实现自动化的工作之间，存在相当大的差距。

保险销售的特性也使代理人难以被AI全面替代。代理人需要拜访客户，提醒其尚未发生的风险，并说明适当的保障方案。销售过程中，除单纯传递信息外，帮助客户理解投保必要性并促成签约也占据很大比重。一名业内人士称：“AI难以通过人脉开发新客户，也难以完成最终谈判。近期代理人业务中AI使用增加，似乎主要是因为AI被用于咨询准备和制作说明材料等工作。”

业内预计，“没有代理人的时代”不会先在整个保险市场全面铺开，而是会先在特定产品和业务环节中扩散。在小额保险、结构简单的续保型产品中，消费者借助AI自行比较和投保的方式可能增加；但对于终身保险、健康保险、养老保险等合同结构复杂且需长期维持的产品，预计将形成AI与代理人共同咨询的模式。