从去年12.5万亿韩元增至14.6万亿韩元
“有房但现金不足”的老年群体增加
关注上调月度给付金等制度改善效果
也有观点认为需进一步降低加入门槛
随着拥有住房但可立即使用的现金不足的老年群体增加，住房年金的使用规模正持续扩大。随着向现有加入者支付的月度给付金和一次性提取金，以及保证费和利息等不断累积，韩国住房金融公社的住房年金保证余额在一年内增加超过2万亿韩元。
据金融界23日消息，韩国住房金融公社住房抵押老年年金保证账户的个人保证余额，从去年3月底的12.490798万亿韩元增至今年3月底的14.59615万亿韩元。一年间增加2.105352万亿韩元，增幅为16.9%。
住房年金保证余额，是指加入者至今已领取的月度给付金和一次性提取金，加上未以现金缴纳、而是累计计入贷款余额的保证费及利息等金额。保证余额增加不仅反映了新加入者的流入，也反映了向现有加入者支付年金以及利息、保证费的持续累积。这意味着韩国住房金融公社提供保证的住房年金规模相应扩大。
住房年金是一种反向抵押贷款产品，拥有住房的老年人以住房提供抵押，在继续居住于该住房的同时每月领取固定金额。夫妻中一人年满55岁以上，且夫妻持有住房的公告价格合计不超过12亿韩元，即可加入。加入者可在保留住房所有权的情况下继续居住，即使夫妻中一人先去世，配偶也可继续领取年金。
住房年金使用范围扩大的背后，是拥有住房却缺乏生活费现金的老年群体不断增加这一现实。对国家数据处家庭金融福利调查微观数据的分析显示，在60岁以上拥有自有住房的家庭中，约20%的家庭大部分资产被住房占用，同时收入不足。这些家庭持有的住房占总资产70%以上，月收入也停留在收入后50%标准，即305万韩元以下。
住房年金月度给付金上调效果能否延续
韩国住房金融公社认为，政府改善产品条件的措施将对未来扩大住房年金使用产生积极影响。政府自今年3月1日起，对新申请者的住房年金月度给付金平均上调3.13%。以平均加入者，即72岁、住房价格为4亿韩元的加入者为例，月度给付金从原先的129.7万韩元增加4.1万韩元至133.8万韩元。
加入初期需承担的保证费率也从住房价格的1.5%下调至1.0%。住房价格为4亿韩元时，初始保证费将从600万韩元降至400万韩元。自今年6月起，如因疾病治疗、赡养子女、入住老年居住福利设施等不可避免的原因，即使未实际居住于抵押住房，也可加入，例外适用范围进一步扩大。
制度改善后，新加入者在3月至4月大幅增加。今年1月和2月的新加入者分别为939人和780人，适用月度给付金上调政策的3月增至1287人，4月则达到2322人，创下历史新高。
不过，这一增长趋势能否持续仍有待观察。今年5月新加入者为1648人，较4月大幅减少。市场认为，此前等待月度给付金上调的潜在需求集中于3月至4月释放，加之首都圈房价上涨预期升温，以住房作抵押而被束缚的负担再度受到关注，均对此产生影响。
政府计划将截至2025年年底约为2%的住房年金加入率，到2030年提升至3%。累计加入家庭约15万户，但考虑到老年群体资产集中于房地产以及老年贫困水平，政府认为该制度仍有较大扩展空间。
不过，有观点指出，为扩大加入基础，有必要研究上调或取消目前公告价格为12亿韩元的住房价格上限。按照现行标准，住房价格较高的首尔地区相当一部分老年群体可能被排除在加入对象之外。
还有意见提出，对于高价住房加入者，可通过对年金计价设置单独上限的方式管理财政负担，同时还应使财产税、登记许可税等税收支持措施更加符合实际。
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