并非拖欠卡费……上班族“心头一紧”：这些行为会拉低信用评级
消费支出可显著预测信用风险
"有助于判断未来偿还能力的信息"
一项实证分析结果显示，日常生活中不经意反复进行的消费支出，可能成为拉低信用评级的关键线索。
韩亚金融研究所近日发布的《韩亚金融焦点》中，西江大学经济学系名誉教授Nam Juha的评论文章《消费行为与信用风险的关系》指出，消费支出对信用风险的预测能力达65%。Nam Juha教授研究团队基于约20万笔实际支付消费支出数据进行了实证分析。
具体来看，在119个细分类项目中，通信费、便利店、出租车、咖啡馆·零食等支出越多的借款人，信用风险显著越高。相反，在教育、体育·运动、服装、医疗·健康领域支出较多者，信用风险较低。将这些消费支出项目划分为8个中分类后进行的分析也确认，人力支出、文化支出、身体支出、必要支出及其他支出等5个领域存在统计学显著相关性。
研究团队将消费支出能够有效预测信用风险的原因解释为资本属性。其认为，教育、运动、健康护理及文化活动等方面的支出，可缓解因突发健康恶化而产生的财务流动性压力，并促进人力、身体及文化资本积累，长期可通过提高劳动生产率和增加收入来降低信用风险。
但研究团队认为，便利店、出租车、咖啡馆等追求即时便利的消费性支出，会压缩可支配资金余量，最终削弱未来偿债能力并提高信用风险。
Nam Juha教授解释称：“一旦能够观察个人的支出构成，便可通过消费模式这一间接指标，推断时间偏好、风险规避倾向、自我控制能力等难以直接测量的行为特征。这将为预先辨别借款人未来偿债能力提供有用的补充信息。”
他强调，这一结果即使在控制收入因素后，仍与个人信用风险存在显著关联，“这表明有必要以消费行为为基础，补充目前以收入为核心设计的韩国商业银行优惠利率政策”。他指出，若以这一视角弥补现行优惠利率结构的盲区，便有望改善低收入借款人、金融交易记录不足的信用档案较少者（Thin Filer）青年群体以及非标准就业者等难以获得优惠利率的现实。
另一方面，金融委员会目前正组建信用评价体系改革工作组，扩大并调整利用非金融信息的替代信用评价体系。
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