金融教育成“终身基础设施”……每次花钱时都在学习[问金融教育]③

by Lee Seunghyeong

Published 20 Jul.2026 06:10(KST)

Updated 21 Jul.2026 14:21(KST)

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[金融大转型时代，重新审视金融教育]
从首次贷款到养老资产……金融教育也应覆盖“全生命周期”
对金融弱势群体，应同时提供定制化教育与自立支持
“金融业将变化得更快……人生各阶段都需要金融教育”

编者注金融比以往任何时候都更贴近生活，但要真正理解却愈发困难。人们可通过掌上应用程序进行投资和贷款，但与此同时，也必须自行判断复杂金融产品的结构与风险，并承担选择带来的后果。从初次面对贷款的青年，到考虑退休年金和投资的中壮年群体，再到需要守护养老资产、防范金融诈骗的老年群体，金融决策的分量贯穿人生全过程。金融决策中的一次小小误判，可能不止造成一时损失，甚至会动摇生活根基。如今，金融教育应超越一次性的信息提供，成为在人生重要时刻帮助人们作出正确判断的“终身基础设施”。本文将探讨各年龄群体金融教育的必要性与课题，并梳理金融大转型时代所需的全生命周期教育体系方向。

仅靠一次性学习基础金融知识，难以应对快速变化的金融环境以及人生各阶段面临的复杂选择。从刚就业、用第一份工资开始储蓄的青年，到准备退休的中壮年，再到需要保障医疗和照护费用的老年人，人生每一个转折点都会提出新的金融知识和判断标准需求。这正是要求金融教育超越针对特定年龄群体或部分金融产品的说明，扩展为在人生各阶段帮助人们作出明智选择、支撑经济稳定的“终身基础设施”的呼声日益高涨的原因。

从青少年到老年……金融教育也应覆盖全生命周期

据金融业界20日消息，金融监督院计划于下月面向负责教授“金融与经济生活”课程或对该课程感兴趣的教师开展培训。此举旨在支持这门自今年起作为高中选修课开设的课程在教学一线落地。

“金融与经济生活”旨在使学生不只是将金融视为脱离生活的知识，而是能够将其运用于实际决策过程。该课程旨在让学生在校内学习消费、储蓄等金融生活的基本概念，并培养成年后面对信用、贷款、保险、投资及金融诈骗风险时的判断能力。

加强学校金融教育被视为金融教育体系变革的起点。一名教育界人士表示：“随着使用便捷支付、网上购物和手机银行的年龄不断降低，认为成年后再接受金融教育也足够的观念已不再符合现实。近年来，青少年接触网络赌博等投机性环境的时间也在提前，因此，从更早阶段开始培养其识别高风险金融行为的能力变得更为必要。”他补充称：“只有从青少年时期起提升金融能力，才能减少今后在全生命周期金融决策中的试错。”

不过，仅依靠学校教育并不容易充分提升金融能力。“金融与经济生活”属于选修课，并非所有学生都会修读。金融教育的需求也会随着人生阶段的变化而持续改变。

毕业后，信用卡、助学贷款和住房开支将成为现实问题；成为职场人士后，则需要选择退休年金、保险、购房资金和长期投资策略。临近退休或退休后，金融教育的范围还将扩大至年金提取方式、养老资产管理、医疗费和照护费，以及继承、赠与等税务问题。此外，随着人工智能、链上金融及非面对面服务的普及，金融业本身也在快速变化，金融教育不应是学一次便结束的教育，而应根据不断变化的金融环境持续完善。

韩国开发研究院经济教育与信息中心专家委员Lee Seongsin表示：“在儿童和青少年时期，人们会在思考如何选择职业方向的过程中，体验如何合理使用有限资源的经济选择。成年后，选择的范围和责任都会扩大，系统管理收入与资产的必要性也随之提高。事实上，不存在与经济活动割裂的生活。”他接着分析称：“随着低出生率和人口老龄化改变人口结构，国家经济也受到影响，个人需要准备的事项也在增多。为了支持每个人进行理性的经济生活，教育需要提供方向并给予支持的领域不少。”

金融教育应超越一次性项目，构建支持人生选择的体系

要让全生命周期金融教育将金融知识、态度和行为应用于实际生活，实现财务目标，提升经济稳定性与生活满意度，并最终形成“金融福祉”，关键在于建立在需要教育的时点及时提供服务的体系。因此，有观点认为，除通过单独课程或内容提供金融教育外，还应扩大在金融决策发生环节结合教育与指引的方式。例如，在购买高风险投资产品前，要求确认产品结构和亏损可能性；在大额转账或接受投资推荐阶段，提示电信诈骗、短信钓鱼等金融诈骗的可疑信号和核实程序。这是一种将教育和指引嵌入金融交易流程的所谓“嵌入式”结构。

这种方式也可应用于普惠金融领域。不应止步于发放贷款或补助金，如果同时提供财务咨询和金融教育，帮助使用者检查自身还款能力及现金流，就更有可能促成债务管理和资产积累行为。债务调整、信用修复、政策性普惠金融、青年资产积累产品等，也可通过在使用过程中一并提供所需金融信息的方式加以完善。

尤其是金融弱势群体，即便有相关制度，也常常无法妥善利用。复杂的金融术语与流程、对自身信用状况了解不足，以及获取公共支持制度的渠道有限，可能使“放弃金融”的状态固化。有观点指出，金融教育对弱势群体不应仅停留在产品说明层面，还应衔接至寻找并申请适合自身的公共支持制度的全过程。

Gyeongin National University of Education名誉教授Han Jinsu表示：“对于边缘群体和弱势群体，应在提供基础金融能力教育的同时，侧重自立支持，针对不同对象群体设计定制化教育。通过就业中心、社会福利馆、多元文化家庭支持中心等与弱势群体联系密切的机构开展联动教育项目，可能会有所帮助。”

金融监督院金融教育局局长Moon Jaehee表示：“对于军人、准备独立生活的青年等因学业或生计而难以接受常规金融教育的人群，需要提供定制化支持，以弥补现有制度无法覆盖的盲区。财务咨询也应超越一律传递信息的方式，考察个人收入、资产和负债状况，帮助其作出必要选择。”

他接着说明称：“人生各阶段需要解决的经济课题不同，例如购房、子女养育费用和退休准备等，因此金融教育的内容和传递方式也应按年龄群体进行优化。青少年时期需要通过学校开展普及性教育，而对于忙于生计的成年人，则应提高在线教育的可及性。”