[业务报告]遏制高额绩效奖金“虚增”效应……绩效奖金计入总债务本息偿还比率周期由2年延至3年

金融当局将调整总债务本息偿还比率的计算体系：若某一年度收入较上年增长超过20%，将采用3年平均收入而非2年平均收入。此举旨在防止三星电子、SK海力士等半导体企业员工因获得高额绩效奖金而导致年收入短期激增，使贷款额度被核定得高于实际偿还能力。

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金融委员会年初曾加强贷款监管，例如将家庭债务增速控制在1.5%，下半年计划通过调整总债务本息偿还比率计算体系，延续这一政策基调。

金融委员会主席Lee Eokwon于15日在政府联合工作报告会上表示：“为确立以借款人偿还能力为基础的贷款惯例，将在计算总债务本息偿还比率时强化收入审查，包括完善绩效奖金的计入方式。”具体而言，若某一年度收入较上年增长超过20%，平均收入的计算期限将由现行的2年延长至3年。此举是为防止受绩效奖金等影响、收入短期激增，导致贷款额度被核定得高于实际偿还能力。有分析认为，这实际上是针对三星电子、SK海力士等发放高额绩效奖金企业的员工。总债务本息偿还比率是指年收入中用于偿还贷款本金和利息的金额所占比例，年收入越高，借款人可获得的贷款额度也越大。

金融委员会事务处长Shin Jinchang表示：“如果因绩效奖金或特别收益，当年收入比上一年增加超过20%，目前会与上一年度收入取平均后计入。今后将把这一期限扩大至约3年，以平滑特定时期收入异常增加的部分。”金融委员会决定维持将家庭贷款增速控制在1.5%以内的方针。这是因为韩国家庭债务占国内生产总值的比例为80%，与发达国家平均约65%的水平相比仍然偏高。

此外，针对高额、高总债务本息偿还比率贷款，高价住房、高贷款价值比贷款，以及多套住房持有者贷款等高风险住房抵押贷款，金融当局将强化资本监管，包括引导金融机构额外计提资本，以降低其发放住房抵押贷款的动机。同时，为遏制利用杠杆进行投机性购房，还将加强对非自住单套住房持有者的贷款监管，并推进下调全租房贷款担保比例的方案。不过，无房者不纳入监管对象。

对于中低信用人群、青年等金融弱势群体，普惠金融支持将进一步扩大。金融委员会将新设政策性贷款，经线下审核后，最高可提供100万韩元贷款，年利率为4.5%，期限最长10年。不过，为防止道德风险，原则上不采用线上审核，而是进行线下审核，并将严格筛选确有资金需求的弱势群体予以支持。

此外还将设立平民金融稳定基金，通过该基金减轻阳光贷款特别担保的利息负担，并扩大青年阳光贷款的供应。Shin Jinchang表示：“正在与预算部门协商，对按时偿还阳光贷款特别担保的借款人，返还现行12.5%利率中约一半的部分，将最终实际负担利率降至6.3%。”

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此外，金融委员会还将推出帮助青年积累资产的项目，计划于今年年底引入利用资本市场帮助青年进行初始资产积累的项目，并与青年飞跃账户等现有青年支持政策联动，构建中长期资产积累阶梯。

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