“月入13万韩元”下班后靠赚零花钱一窝蜂涌入……副作用变大了[金融显微镜]

by Moon Chaeseok

Published 10 Jun.2026 06:20(KST)

Updated 10 Jun.2026 15:43(KST)

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7月面向法人保险代理店的1200%规则扩大实施之际
保险业对副业代理人的需求虽在增加
但也被指出存在产品合同维持率偏低等问题
成为不当转保等导致保险业信任下滑的因素

随着上班族等将保险代理人作为副业兼做并获取收入的“N职业代理人（副业代理人）”不断增加，有观点指出，保险产品销售效率正在下降。对保险公司而言，扩大副业代理人规模有助于拓宽业务外延、实现业务组合多元化，因此态度积极；但若这类人员仅短期从业后便跳槽、转行或离职，也可能引发不完全销售问题。要求通过提升产品销售效率、增强代理人雇佣稳定性等方式，降低不当转保（保险换保）风险的呼声正不断升高。

继乐天、Meritz之后，“大户”三星也加入

据10日保险业消息，作为副业代理人市场领跑者的乐天损害保险之后，Meritz火灾海上保险、三星火灾海上保险、KB损害保险等后来者也相继加入。Meritz火灾海上保险于去年年底进入市场，对乐天损害保险的领先地位形成威胁；而财险业排名第一的三星火灾海上保险于今年年初入局后，正呈现追赶Meritz之势。

对保险公司而言，利用拥有不同背景的副业代理人，可以实现销售组合多元化。代理人日益老龄化、新增人力流入受限，也是保险公司将目光转向副业代理人的原因之一。不仅如此，除传统汽车保险外，健康险、身故险等保险合同服务边际较高的保障型产品，其销售重要性也在上升，因此 확보代理人数变得更加重要。保险合同服务边际是对保险公司当前盈利能力具有决定性影响的指标。

副业代理人的进入门槛相对较低。随着“无论个体经营者、上班族还是大学生，只要取得资格证，就能通过移动端展业获得收入”的认知扩散，副业代理人正快速增加。乐天损害保险于2023年12月推出移动展业支持平台“Wonder”，Meritz火灾海上保险则于次年3月推出非面对面展业平台“Meritz Partners”。进入今年后，三星火灾海上保险接连推出“N Job Crew”，KB损害保险也推出“KB N Jobeo”平台，进一步加快追赶步伐。

副业代理人最大的特点是非面对面展业。一直以来，由于保险产品本身较为复杂，市场普遍认为若不与客户当面接触并线下办理，就很难销售保险产品。但财险公司如今从招募N职业代理人、报名资格考试、培训、委任到销售等环节，均通过非面对面方式完成。副业代理人无需到公司上班，而是通过线上系统处理保险合同。也就是说，“非面对面保险营销”也能成为赚取零花钱的方式，这一认知已逐渐扩散。

产品合同继续率偏低……成为信任下滑因素

问题在于，副业代理人带来的不当转保等不完全销售风险较大，被指是拉低保险业信任度的因素之一。与原保险公司专属代理人不同，副业代理人往往不是将展业作为稳定谋生手段，而是以短期创收为目标。由于其在短期工作后更可能跳槽、转行或离职，因此在长期维持和管理特定保险合同的过程中，可能出现问题。

金融监管部门认为，副业代理人进入市场，已对保险业产品销售效率下降、代理人雇佣稳定性减弱等产生影响。根据金融监督院4月29日发布的《2025年保险公司销售渠道营业效率及监管方向》资料，反映入职1年后仍维持招揽活动比例的代理人留任率，从2024年末的52.6%升至2025年末的53.9%，上升1.3个百分点；但若将副业代理人纳入统计，该比率反而降至51.4%，下降1.2个百分点。

监管部门关注的另一项指标是产品合同继续率。以去年年底为基准，在第13次缴费期（1年）产品合同继续率方面，全体专属代理人的平均值为88.4%，而副业代理人仅为82.2%，比前者低6.2个百分点。这也与副业代理人较低的雇佣稳定性有关。副业代理人人均月收入为13万韩元，仅相当于专属代理人（329万韩元）的4%。

从全体专属代理人人均月收入来看，已由2024年末的338万韩元增至去年年底的359万韩元，增加21万韩元，同比增幅6.2%；但若将副业代理人计入，则反而降至329万韩元，减少9万韩元，降幅2.7%。由于雇佣稳定性较低，副业代理人更容易对已签约产品的后续管理有所疏忽。也不断有观点指出，由于不少人从一开始就只是把代理人工作当作短期赚零花钱的副业来做，导致展业质量下降。

监管部门加强监管……N职业人管理成行业共同课题

监管部门正密切关注部分保险公司争夺副业代理人的营销行为，以及由此引发的道德风险和不完全销售可能性。尤其是从下月起，“1200%规则”将扩大适用于法人保险代理店，即一般代理机构，保险营销一线正因此出现明显震荡。所谓1200%规则，是指将保险销售首年支付给代理人的招揽手续费和留任支持金等合计金额，限制在月缴保费的12倍以内。

该制度实施后，一般代理机构凭借高额佣金挖走原保险公司代理人的优势将不复存在。因此，在监管正式适用前，为抢先锁定优秀代理人而引发的“挖角大战”正在上演；与此同时，为填补人员流失，保险公司之间连副业代理人也要争夺，竞争随之愈发激烈。监管部门近期对副业代理人快速增长趋势采取更严格立场，原因也正在于此。

在这种情况下，随着保险公司过度热衷于 확보人力，外界对副业代理人从向熟人销售扩展到向陌生人销售产品时，可能发生不完全销售的担忧也在加深。业内一名高层人士表示：“对此，监管部门并未通过窗口指导或发布指引。”他还称，“目前仅停留在保险公司自行要求副业代理人尽量不要向亲近熟人或家人以外的他人开展营销的程度。”

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金融监督院表示，将指导保险公司加强对副业代理人渠道的内部控制。其指出，就副业代理人而言，截至目前尚未发现不完全销售比例等异常迹象，但由于其兼顾本职工作，在销售专业性方面仍存在部分值得担忧之处。因此，监管部门计划督促保险公司制定加强副业代理人专业能力培训的方案，并强化对完整销售流程以及依据收入水平等夸大宣传产品行为的内部控制。

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本报道由人工智能(AI)翻译技术生成。