保险融入各大平台，“嵌入式保险”正走红
与旅行、电商、出行融合的保险
从事故赔付迈向“预防型保险”
亦引发个人信息与误导销售担忧
保险正渗透进汽车、电子商务、旅行、外卖平台等日常消费流中。即便消费者不单独寻找保险产品，在购买商品或服务的过程中也会自动附带保险的“嵌入式保险”不断扩散，有分析称这正在改变保险行业的流通结构。业内同时指出，随着人工智能（AI）和数据驱动平台有望成为保险销售的核心渠道，未来嵌入式保险还有可能从单纯赔付进化为兼具风险预防功能的形态，值得关注。
据金融圈29日消息，全球保险科技企业Bolttech近期与中国电动车企业比亚迪（BYD）携手，面向欧洲主要市场展开嵌入式保险合作。Bolttech计划利用其基于AI的嵌入式保险平台，在消费者购买比亚迪车辆的过程中，向其推荐电动车专用汽车保险。消费者可在线上及线下经销商处投保，并在车辆数据和行驶风险分析的基础上获得定制化保费测算支持。
此前Bolttech还与韩国本土数字保险公司Kyobo Lifeplanet人寿保险合作，以高度化数字保险分销平台。Kyobo Lifeplanet是一家以非面对面保险销售以及微型保险、生活紧密型保险等为中心，不断强化数字化转型的保险公司。
随着保险科技企业加快扩展嵌入式保险及数字合作渠道，业内分析认为，保险正加速融入日常金融生活。典型方式包括：消费者在支付机票时同时投保旅行险，或在电子商务平台购买高价电子产品时自动附加破损险。在汽车共享、外卖配送平台中，也不断出现根据使用时间实时适用短期保险的案例。
有观点将这一现象解读为“保险流通的平台化”。过去保险公司从产品开发到销售、客户触点都由自身直接掌控，而今后则可能由平台企业负责拓展客户触点，保险公司专注于风险管理和保险“制造”功能。Samil PwC合伙人Jin Bongjae表示：“数字渠道的扩散与嵌入式保险的扩大，正在削弱保险行业传统销售渠道的优势。”
嵌入式保险未来向“预防型保险”扩展的可能性也备受关注。有分析称，保险不再仅停留在事故发生后的赔付，而是可基于与平台相连的数据，向降低风险本身的方向演进。例如，在购车过程中投保嵌入式保险的客户，可以实时接收车辆异常征兆或电池状态提示，或基于驾驶习惯数据提供安全驾驶指南。在医疗健康领域，也有利用可穿戴设备和应用程序，及早提示健康异常信号，并联动生活习惯改善服务的案例被提及。
不过，在嵌入式保险扩散的过程中仍有不少课题亟待解决，包括保险产品说明义务与不当销售问题、个人信息利用、基于算法的保费测算公平性争议等。尤其是若在平台内将投保流程过度简化，有舆论担忧，可能出现消费者在未充分理解保障内容的情况下投保的问题。Hana金融研究所首席研究员Lee Ryeonghwa表示：“在AI技术发展和大型科技平台改善客户体验的推动下，嵌入式保险市场将持续增长”，并称“在提升客户便利性的过程中，可能发生违反说明义务或侵犯个人信息等情况，应予以重视和警惕”。
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