“新出路在企业贷款与海外拓展”……在家庭贷款监管下调整战略的互联网银行

三家互联网专业银行（Kakao Bank·Toss Bank·K-Bank）正为吸引客户、提升信贷竞争力，全面发力企业贷款及海外金融市场开拓。由于金融当局强化了对家庭贷款总量的监管，严格管理住房抵押贷款（房贷），各行正谋求在监管门槛相对较低的领域挖掘新的增长动力。

据金融圈29日消息，截至前一日，K-Bank的公寓抵押贷款利率为年3.72%~8.50%，Kakao Bank房贷利率为年4.29%~6.92%。与市中银行房贷利率年3.61%~6.01%的水平相比，K-Bank房贷利率的下限和上限分别高出0.11个百分点和2.49个百分点。尤其是Kakao Bank房贷利率较一周前下限上升0.1个百分点、上限上升0.59个百分点，呈现出陡峭的上升势头。

家庭存贷利差（贷款利率-存款利率）也维持在约为五大市中银行（KB国民·新韩·韩亚·友利·NH农协）近两倍的高位。根据银行联合会的公示，上月五大银行的平均家庭存贷利差（不含政策性普惠金融）为1.512%，而互联网银行方面，Toss Bank为3.20个百分点，K-Bank为2.43个百分点，Kakao Bank为1.64个百分点。

外界分析认为，这是在家庭贷款总量监管下，为守住利息收益率而不得已采取的举措。以去年年底为基准，三家互联网银行的总吸收存款余额为126万7986亿韩元，而总放款余额仅为80万6306亿韩元。与市中银行将存贷比管理在95%~100%水平不同，三家互联网银行的平均存贷比仅为65.4%，急需积极扩大信贷投放。

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互联网银行正试图在激活企业金融方面寻找突破口。以去年12月为基准，与上年同期相比，除Toss Bank企业贷款余额减少7.5%外，Kakao Bank大增61.23%，K-Bank则激增100.69%。

首先，它们积极进军小微商户·个体工商户（中小企业）和个人经营者房地产抵押贷款领域。Kakao Bank正在运营一款个人经营者房地产抵押贷款产品（最长期限20年、最高额度10亿韩元），即便抵押物上已设定优先顺位根抵押权等权利，也可以申请次级贷款。实际业务中，每5名客户中有4名是次级贷款客户，且利率最高可下调0.75个百分点，最低可提供年利率2%区间的贷款。此外，该行将SOHO 4级以下中低信用客户贷款占比扩大至50%，并在1年内将个人经营者贷款余额从2024年的1万9000亿韩元增至3万1000亿韩元（增加1万2000亿韩元）。

制定了到2030年将家庭贷款与企业贷款占比调整为5:5规划的K-Bank，也以中小企业金融为基础，将企业贷款余额从1万1514亿韩元扩大至2万3107亿韩元。尤其是，将信用保证财团保证书贷款规模从1776亿韩元增至3196亿韩元，同时兼顾规模与资产质量。业内相关人士表示：“在市中银行缩减个人经营者贷款之际，互联网银行很好地切入了这一空档”，“既起到了增加自营信贷的效果，又提高了金融弱势群体的可及性，为包容性金融作出了贡献。”

从今年起，为扩大企业金融，互联网银行还将携手地方银行推进联合贷款业务，同时强化区域企业金融。对于无法开展面对面营业的互联网银行而言，通过与地方银行合作，可以利用其在当地的营业网络和企业信贷经验。地方银行方面，则可借助具备数字竞争力的互联网银行的基础设施来扩大自身的营销能力。对贷款申请人来说，可分别接受两家银行的审核，从中获得条件最优的贷款，亦颇为有利。目前，以Toss Bank-光州银行合作模式为首，K-Bank-釜山银行、Kakao Bank-全北银行也在推进协作。

互联网银行正以多年来积累的IT技术实力为基础，加快以向海外提供支付·汇款·信用评价等金融平台的方式布局海外市场，同时扩大面向外国人的服务。在国内互联网银行中，最早将平台合作战略具体化的Kakao Bank，在运营印度尼西亚互联网银行Superbank、获得泰国Bank X牌照之后，计划今年进军蒙古。K-Bank则与泰国最大商业银行Kasikornbank合作开发区块链跨境支付·汇款系统，并于今年初与阿拉伯联合酋长国（UAE）数字资产企业Chainxer开展基于稳定币的汇款技术验证（概念验证）。Toss Bank则以将金融功能以应用程序接口（API）形式提供的“金融即服务”（Banking as a Service）为中心，谋求全球扩张。

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在涉外服务方面，各行正在运营外国人非面对面开户、外国人登记证真伪核验等服务。以Kakao Bank为例，该行计划在年内提供人工智能（AI）翻译服务，今后还将通过稳定币的发行与流通，推动全球汇款和支付基础设施的创新。一位互联网银行相关人士表示：“随着包容性·生产性金融基调以及技术发展，金融生态正在发生变化”，“我们将通过激活企业金融来提升竞争力，同时向海外企业和金融机构提供互联网银行独有的IT基础金融解决方案，以此获取可持续的收益。”

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