“用AI自动化降息”……金融科技公司抢占利率下调请求权

预计将有更多服务利用人工智能（AI）感知贷款用户的信用状况变化，从而自动化利率下调流程。主要个人信息整合服务运营商计划相继推出“利率下调申请权”代办服务，尤其是金融科技企业正为争夺平台占有率展开客户争夺战。

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据金融业界12日消息，Naver Pay（네이버페이）·Bank Salad（뱅크샐러드）·Kakao Pay（카카오페이）·Toss（토스）等金融科技企业以及新韩银行（신한은행）·NH农协银行（NH농협은행）等银行将自本月26日起启动利率下调申请权代办服务。

利率下调申请权是指，当借款人因收入增加或偿还贷款等原因导致信用分数上升时，可以向金融公司要求下调贷款利率的制度。一直以来，由于利率下调申请权存在由消费者自行判断信用改善时点并主动申请的结构性局限，导致可及性较低，被评价为制度效果未能得到充分发挥。

为克服这一局限而实施的利率下调申请权代办服务，是由AI感知个人信用状况的变化趋势，在可以下调利率的最优时点自动代为提出利率下调申请。如果利率下调申请被拒绝，系统还会分析未获受理的原因，并提供有助于在下一次申请时提高批准概率的具体信用改善指南。即便是目前没有贷款的用户，只要事先加入该服务，将来也可以从贷款发生时点起，按照信用状况变化接受相应管理。

该服务被视为政府国政课题“面向低收入群体和脆弱阶层的包容性金融强化”的一部分。金融委员会曾于去年9月表示，为减轻个体工商户的金融成本负担，如果激活利率下调申请权制度，大约可产生168亿韩元左右的成本节约效果。随后在12月，又将利用个人信息整合服务的利率下调申请权代办服务新指定为创新金融服务。

在这一变化背景下，银行业和金融科技企业各自推出相关服务，尤其是金融科技企业将数据分析能力作为竞争力主打，积极展开客户争夺。

Kakao Pay方面，如果用户首次选择一次申请事由，此后系统将根据信用状况变化自动选定最适合的事由，并强化事后管理功能，使用户能够一目了然地查看按贷款分类的申请情况和结果。另外，Bank Salad的方针是，在执行利率下调申请权之前，先运行“提升信用分数”服务，再申请利率下调，从而最大限度提高消费者降低利率的概率。Bank Salad的“提升信用分数”服务，是将个人信息整合服务中对信用评估具有重要参考价值的信息提交给信用评级机构，以提高信用分数的功能。

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业内相关人士表示：“个人通过利率下调申请权自动申请，可以减轻原本需要自行理解制度并判断时机的负担”，“利率下调申请权代办服务每名用户仅能选择一家金融公司使用。各金融科技平台将通过抢占早期注册用户，实现客户锁定（lock-in），再向其他服务领域拓展。”

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