“7500份LTV手工录入” 四大银行贷款串通被罚27亿元巨额罚金
“信息交换式合谋”首例适用案
串通交易条件牟取不当利益
中小企业和个体商户融资受损
四大市中银行因就房地产抵押贷款的重要交易条件——抵押认定比率（LTV）信息进行合谋，于21日被公平交易委员会处以约2720亿韩元的罚款。公平交易委员会认为，银行间将作为竞争要素的LTV信息向下合谋，从而回避竞争，并将银行的风险转嫁给贷款人。
根据公平交易委员会的调查结果，KB国民银行、友利银行、新韩银行、韩亚银行自2022年3月起至近期，合意并实际相互交换包括LTV在内的贷款所需信息，并将其用于自身LTV决策。
各银行负责信贷的人员直接拜访其他银行，以打印出的纸质硬拷贝形式互相交换LTV信息。每家银行多达7500条的信息，被逐条手工输入到Excel文件中，而带回来的纸质硬拷贝则被销毁，显示出高度缜密性。此外，即便负责人更换，也能保证信息交换不中断，各银行还整理了信息交换负责人、交换方式等内容，在前任与后任之间进行工作交接，长期实施信息交换合谋行为。
LTV信息属于竞争上敏感的信息，因为它会影响到贷款规模和利率等贷款条件。贷款人知道LTV越高，可借款金额越多，因此更偏好较高的LTV，而LTV也就成为银行之间的竞争要素。银行内部报告中“若相较于他行率先下调LTV，将丧失抵押贷款竞争力”的判断，也清楚地反映了这一情况。
相反，银行则偏好较低的LTV。因为在LTV较低的情况下，即便因房地产低迷等导致房价下跌，银行的损失风险和贷款偿还风险也会减少。实质上就是以贷款人的成本来减轻银行的风险。公平交易委员会指出：“如果自身LTV高于其他银行，就要比竞争银行承担更多贷款回收风险，因此会下调；反之，若低于其他银行，则担心客户流失、削弱经营竞争力而提高。”
公平交易委员会认为，与大企业相比，信用等级相对较差的中小企业、小商工经营者等，由于难以通过信用贷款筹集资金、也难以追加提供抵押品，因此在本次合谋中很可能在资金筹措方面遭受了损失。
这些银行录入的Excel文件中，罗列了按房地产种类、土地类型区分的LTV信息。在这一表格中，包含了无论在国内以何种房地产作为抵押，竞争银行将以多少比例的LTV应对的有条件战略。例如，可以从中得知，竞争银行计划自2023年1月30日起，对首尔广津区的一般商铺适用60%的LTV，对冠岳区的工厂适用40%的LTV。
公平交易委员会相关负责人表示：“只要查看这一表格，就能掌握针对国内所有房地产的竞争银行的详细LTV适用战略，是极具利用价值的竞争对手信息。”
公平交易委员会还表示：“当自身LTV与他行平均值相差5个百分点以上时便会进行调整，并且还会将与他行平均相比低于5个百分点以上的地区排除在LTV下调对象之外。”
通过对如此重要的交易条件——LTV信息进行交换，银行回避了竞争，金融消费者则因交易银行的选择权受到限制而遭受损失，这就是公平交易委员会的判断。不过，公平交易委员会也表示，难以将本次合谋所造成的确切损失规模折算为金额。
公平交易委员会认定，本案属于违反“公平交易法第40条第1款第9号”的行为，决定对四大银行下达纠正命令，并合计处以2720亿1400万韩元的罚款。按银行划分，国民银行697亿韩元，友利银行515亿韩元，新韩银行638亿韩元，韩亚银行869亿韩元。作为罚款依据的相关销售额估算为四大市中银行合计约6.8万亿韩元。
根据2021年末修订的《公平交易法》，公平交易委员会将竞争经营者之间就价格等信息交换达成合意、从而限制市场竞争的行为视为信息交换合谋并予以制裁。本案是适用信息交换合谋规定的首例案件。
公平交易委员会解释称：“这些银行所属员工承认此前就存在LTV信息交换，但我们仅将2022年3月左右，即修订后的《公平交易法》中禁止信息交换合谋条款生效之后发生的信息交换行为纳入制裁对象。”
同时表示：“这是对长期存在于金融市场中的限制竞争性行为进行的制裁。今后将继续在金融以及各个领域加强对通过交换信息方式限制竞争行为的监控，一旦确认存在违法行为，将予以严正处理。”
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