基准利率按兵不动房贷却“逆行”……最低利率4%区间近在眼前

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尽管韩国银行已连续三次冻结基准利率，但银行业住房抵押贷款（房贷）利率却反而上升，出现“逆行”现象。由于作为房贷利率定价基准的金融债利率走高，再加上银行为管理家庭负债规模而自主将加点利率维持在较高水平，导致这一情况出现。由于这一走势短期内预计将持续，有观点认为，房贷平均利率的下限将突破4%。

28日据金融业消息，截至27日，主要市中银行固定利率（以5年期金融债为基准）房贷利率处于3.59%至5.15%区间。与上月相比，下限上升了约0.12至0.15个百分点。按银行来看，KB国民银行为3.75%至5.15%，新韩银行为3.59%至5.00%，韩亚银行为3.625%至4.825%，友利银行为3.64%至4.84%。与上月1日相比，国民银行房贷利率下限上升0.15个百分点，涨幅最大，其次是新韩（0.14个百分点）、韩亚（0.135个百分点）、友利（0.12个百分点）。

尽管基准利率继7月和8月之后第三次被冻结，但房贷利率仍然上升，原因在于为管理家庭负债总量，银行自主将加点利率维持在较高水平。根据银行联合会的数据，以8月新发放额度为基准，四大市中银行（国民、新韩、韩亚、友利）房贷的平均加点利率（加点利率减优惠利率）为1.61%，约为一年前（0.38%）的4倍。

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作为房贷定价基准的市场利率上升也产生了影响。根据金融投资协会的数据，截至本月24日，5年期金融债（AAA级）平均利率从上月1日的2.851%升至2.965%，上升0.114个百分点。本月1日还一度录得3.025%，银行债利率自今年3月以来时隔半年再次突破3%。一位市中银行相关人士分析称：“不仅关税谈判存在不确定性，韩国银行下调基准利率的时间点预计将较预期推迟，这些预期正在推高市场利率。”另一位市中银行相关人士也表示：“市场利率先于基准利率变动，原本在对基准利率下调的期待下走低的利率，由于基准利率下调时点较预期延后，似乎又重新转为上升趋势。”

在政府强化家庭贷款监管基调下，银行业短期内很可能继续维持较高的加点利率，房贷利率下限将突破4%的预期正不断增强。房贷平均利率已经突破4%。同时，由于市场对韩国银行年内追加降息的期待减弱，有分析认为市场利率也很可能持续上升。

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另一方面，银行此前提前反映基准利率下调而下调的存款利率，近期又开始上调。韩亚银行将“韩亚定期存款”的最高利率从年利率2.55%上调至2.60%。该产品的最高利率在7月一度降至2.45%，上月升至2.50%后，本月内已两次上调。Kakao Bank本月中旬也将定期存款和自由积存的1年期利率分别上调0.10个百分点。定期存款1年期基础利率为2.60%，自由积存为2.80%。K Bank的“Code K定期存款”1年期产品利率也从原先的2.50%上调至2.55%。根据银行联合会的数据，五大市中银行1年期定期存款的最高利率为年利率2.55%至2.60%。

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