下半年贷款断崖成现实…高收入、高信用人群也难借到钱
8月以来家庭贷款日均增加约1700亿韩元
较激增的今年6月减半
银行业称“为时尚早” 自行提高贷款门槛
为了抑制贷款需求，银行全面提高门槛，“贷款悬崖”正逐步成为现实。下半年五大商业银行（KB国民、新韩、韩亚、友利、NH农协）的个人贷款增量目标被削减到原计划的一半，各类价格和非价格措施叠加之下，连高收入、高信用人群的贷款都变得困难。对于低信用人群可能被挤出正规金融体系的担忧也在加剧。
18日据金融业界消息，截至12日，五大商业银行的个人贷款余额较前期增加了1兆3276亿韩元。折算为日均增幅约1700亿韩元，按这一趋势推算，8月个人贷款余额预计将增加约3兆3200亿韩元。增幅仅相当于今年6月（环比增加6兆7536亿韩元、为近8个月来最大增幅）的一半左右。不过，由于秋季搬家需求和暑期度假资金需求等可能集中释放，贷款需求随时可能增加，银行仍不敢放松警惕。
一位商业银行相关人士表示：“受6·27贷款监管措施及第三阶段压力情景总债务本息偿还比率（DSR）实施等影响，个人贷款增速虽然有所放缓，但现在还远谈不上放心”，“我们在尽量避免伤及刚性需求客户的前提下，采取了极为保守的执行方针”。
此前，五大商业银行向金融监督院重新上报了下半年个人贷款总量目标，将目标调整为3兆6000亿韩元，仅为原先7兆2000亿韩元目标的50%。在6·27对策出台之前，五大商业银行曾将全年贷款增量目标设定为：上半年4兆5000亿韩元、下半年7兆2000亿韩元。
由于下半年个人贷款增量目标较此前削减约一半，各银行正自行提高贷款门槛。尽管在基准利率下调基调下，作为贷款利率定价基准的同业资金成本指数（COFIX）持续下行，但银行通过维持较高的附加利率等方式来抑制贷款需求。实际上，自去年10月（3.40%）以来，COFIX利率已连续9个月呈下降趋势。7月15日公布的6月COFIX利率为2.54%。
银行也通过非价格措施抑制贷款需求。不仅将通过贷款中介受理的住房抵押贷款受理中止措施扩大至全租贷款，还采取限制新增办理按揭保险（MCI）等举措。MCI是在办理住房抵押贷款时同步投保的保险，如无该保险，借款人只能以扣除小额承租保证金后的金额为上限获得贷款，实际上相当于缩减了贷款额度。加之自7月起实施的第三阶段压力情景DSR，市场评价认为，贷款需求者切身感受到的“贷款悬崖”现象已经成为现实。
事实证明，高收入、高信用人群贷款也并不容易。根据银行联合会数据，五大商业银行今年6月新发放的个人贷款（住房抵押贷款+信用贷款）借款人平均信用评分为944分，为自2023年7月相关统计公开以来的最高水平。即便信用等级为1级（942分以上），获贷也变得更加困难。2023年借款人的平均信用评分尚在920分区间，而短短两年间已上涨约20分。就透支账户（负余额账户）而言，平均信用评分高达962.3分，在各类个人贷款中为最高水平。
由于预计信用等级“通胀”现象在短期内仍将持续，外界担心中、低信用人群可能进一步被挤出正规金融体系。庶民金融研究院估算，去年被排除在正规金融体系之外的低信用人群规模至少约2.9万人、最多约6.1万人。
一位商业银行相关人士称：“监管当局要求银行业将贷款总量目标削减一半以上，各行内部也在进一步收紧贷款审查标准”，“监管当局还在考虑，如果贷款增势得不到控制，将推动对全租贷款适用DSR监管等方案，因此不仅低信用人群，高信用人群未来要跨过贷款门槛也将颇为不易”。
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