法定最高利率或降至15%…储蓄银行“高度紧张”

by Moon Chaeseok

Published 10 Jun.2025 08:00(KST)

Updated 10 Jun.2025 15:53(KST)

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不足300万韩元小额信用贷TOP5
信用评分越低贷款利率越高
按15%调整时700分以下成“盲区”

随着有关李在明政府可能将法定最高利率从现行的20%下调至15%的讨论出现，以中低信用者为主要客户的储蓄银行业界高度紧张。尤其是300万韩元以下小额信用贷款占比较大的大型储蓄银行担忧，利率监管趋严将导致贷款审查收紧，从而面临贷款需求萎缩、盈利能力下降等问题。

韩联社提供

据金融业界10日消息，截至一季度末，11家总贷款余额在2万亿韩元以上的储蓄银行中，小额信用贷款余额依次为OK储蓄银行3787亿韩元、SBI储蓄银行1811亿韩元、Daol储蓄银行877亿韩元、KB储蓄银行757亿韩元、Shinhan储蓄银行750亿韩元。小额信用贷款逾期余额则依次为OK储蓄银行151亿韩元、KB储蓄银行94亿韩元、SBI储蓄银行78亿韩元、Shinhan储蓄银行42亿韩元、Daol储蓄银行37亿韩元。

上述5家储蓄银行的小额信用贷款总额为7982亿韩元，占11家机构总额9466亿韩元的84.3%。逾期余额合计402亿韩元，占整体的78.7%，贷款逾期率平均达到6.12%。所谓小额信用贷款额，是指300万韩元以下的信用贷款金额。实际上可以视为贷款十分急迫的普通民众的“救急钱”。在储蓄银行业，小额信用贷款逾期标准从30天以上开始计算。换言之，从储蓄银行借入300万韩元以下贷款却在一个月以上无法还款的人群比例已超过6%。

问题在于，信用度（信用评分）越低，贷款利率就越高。根据储蓄银行中央会数据，这5家储蓄银行一季度末民间中等利率贷款按信用评分划分的平均贷款利率为：801～900分为14.04%，701～800分为14.59%，601～700分为15.06%，501～600分为15.42%。目前，对信用评分低于700分的客户而言，平均利率已经超过15%。在这种情况下，如果将最高利率下调至15%，有舆论指出，信用评分低于700分的中低信用者将事实上被排除在贷款市场之外。由于贷款利率上限下降，储蓄银行必须下调平均利率，相应地，对低信用客户的审查标准只能进一步收紧。

政界之所以考虑下调利率这一选项，被认为是意在减轻中间阶层如常用劳动者（劳动合同期限在1年以上的合同工、正式工、无固定期限合同工等）的贷款负担。根据雇佣劳动部数据，截至4月，常用劳动者人数为1705.4万人，占全部1人以上用人单位从业者的84.1%。这一群体既能接触到第一金融圈也能接触到第二金融圈贷款，属于相对优质的借款人，可直接享受降息带来的利好。

但金融业界认为，从最高利率下调可能引发“金融弱势群体被排斥”的角度出发，应当慎重行事。尤其在第二金融圈，人们担忧信用评分较低的客户不仅会被储蓄银行排斥在外，也可能在卡公司现金服务、卡贷方面被拒之门外。还有警告称，部分弱势群体最终可能被迫转向非法民间金融。在这种情况下，不仅储蓄银行业，连同卡公司在内的整个信贷金融业在与家庭贷款相关的盈利能力方面都将受到冲击。

首都圈某大型储蓄银行有关人士表示：“在现行最高利率20%以及储蓄银行业中等利率贷款利率上限17%的体系下，各储蓄银行对信用评分低于700分的客户、自营业者和自由职业者等已经在非常严格地适用贷款条件”，“如果最高利率下调至15%，79家储蓄银行中将有约60家被推到破产边缘。”