韩数字货币会被政府控制？听设计者亲口说：“我敢断言不可能”[热点专访]
韩国银行副总裁助理 Lee Jongryeol 专访
韩国数字货币核心在“双轨结构”……无法窥探交易明细
韩银与商业银行仅使用数字货币，银行与个人之间则使用存款币
“全球首个”试点成功收官后
将推进个人间转账与代金券项目多样化
“韩国银行不会向个人直接发行数字货币。不是说看得见却故意不看，而是从制度结构上就根本无法查看。”
2日，在首尔中区韩国银行15层。韩国银行副总裁助理 Lee Jongryeol 的办公室里摆满了与数字货币相关的各类出版物和研究资料。这也并不意外，因为自从2017年比特币暴涨、全世界一片喧嚣之时起，他就在金融结算局任职，主导韩国银行发行数字货币相关研究。时隔约8年终于面世的韩银数字货币，穿上了“机构用数字货币”的外衣，自本月1日起以面向普通人的试点测试“汉江项目”形式启动。
韩银数字货币，终点定位为“机构用”……从源头阻断个人信息问题
8年来韩国银行构想的数字货币多次变换形态。最初是中央银行向个人直接发行的“通用型数字货币”模式，即类似中国等国由中央银行与个人直接交易的形式。韩银还曾以这种方式推进与金融机构联动的实验，但最终彻底调整了方向，原因是在研究过程中发现了各种副作用，即外界担忧的个人信息被控制的风险。Lee 副总裁助理表示：“部分其他国家正在使用的通用型数字货币，的确在个人信息保护方面存在争议。”除个人信息问题外，通用型模式还存在在金融危机情况下银行存款会急剧转向通用型数字货币，从而引发“数字挤兑”（大规模存款提取）的风险，以及因通用型数字货币导致存款过度集中，使银行负债端基础被削弱等风险，这些都不容忽视。
转变方向后最终抵达的，就是此次进入试点测试阶段的机构用数字货币。其核心是“由机构专门处理韩银发行的数字货币”，自2023年起，韩银与国际清算银行（BIS）就此持续开展研究。被选为介于韩银与个人之间的机构的是商业银行，因为社会上已经形成了其在个人金融信息处理方面的信任基础。韩银与银行之间以数字货币进行往来，银行与个人之间则以存款代币进行收付，采用这种“双轨制”方式。Lee 副总裁助理表示：“在此次‘汉江项目’中，数字货币和存款代币是在维持现有‘两级货币制度（双层银行体系）’的前提下，仅更换了底层信息技术系统”，并强调说：“我想再次强调的一点是，无论是韩国银行还是政府，从根本上都不可能出现窥视个人信息的问题。”
韩银发行的数字货币是一种“准备金代币”，只在韩银与银行之间流转。个人则与现有银行交易相同，通过银行与个人之间的存款代币进行日常商品买卖及各类金融活动。Lee 副总裁助理说：“目前国民也是把存款分散在多家银行，银行通过客户身份识别等程序管理客户信息。韩国银行既看不到这些信息，负责货币政策的韩国银行也没有理由去看。”他补充称：“同样，在本次数字货币系统中，能够按客户区分交易明细的个人身份信息，不仅不会与韩银共享，也不会与其他银行共享，我们在设计时就作了这样的安排。”也就是说，依旧按照现行《个人信息保护法》和《信用信息法》，韩国银行无权查看这些信息。
各国与业界围绕虚拟资产展开主导权之争……“无法回避的现实，必须先发制人”
在消除误解的同时，推动由韩银主导的数字货币导入，其原因何在？Lee 副总裁助理认为，在稳定币等虚拟资产扩散、各国迅速应对的形势下，与其在这股巨大变革浪潮中沦为后发者，不如通过先发制人来提出方向。他表示：“加密资产已经作为一种投资资产站稳脚跟，国债、证券等既有实物及金融资产也开始在基于代币的平台上流通，外部环境正在发生变化，这是无法回避的现实。”他还称：“不仅是为了在非储备货币国家确保数字货币主权，在各类资产于代币化平台上流通、需要放大协同效应的情况下，用于支撑交易的货币和支付结算基础设施也必须在代币化平台上构建，从这一点看，引入数字货币是必要的。”
从用户角度看，机构用数字货币的优势在于安全性、开放性以及可编程功能。他解释说：“在监管框架内安全运行的支付手段这一点，以及只要开设电子钱包，就可以不受开户银行限制，在任何地方向任何人使用存款代币，这些都是从用户侧来看很大的优势。”虽然本次首轮测试阶段尚未纳入，但一旦可编程功能得以激活，家长就可以通过存款代币向子女发放零花钱时，指定书店、文具店等商户和品类，从而实现多样化的应用。对加盟商而言，即时性和低成本是巨大优势。他表示：“新冠疫情扩散期间，发放灾难补助金所产生的信用卡手续费高达2000亿韩元，全部由加盟商承担。利用存款代币，由于中介机构数量较少，手续费成本在结构上必然较低。对于小微商户而言，无需另行清算程序即可实时收款，这一点也是优势所在。”今后如若实现个人间转账，小微商户即便不与信用卡公司或支付公司签订加盟合约，也可以通过银行存款代币收取商品和服务款项。
本月1日全球首次启动的机构用数字货币试点测试，在初期阶段就取得了超出预期的反响。参与测试的7家银行（KB国民银行、新韩银行、韩亚银行、友利银行、NH农协银行、IBK企业银行、BNK釜山银行）中，有部分银行的报名人数接近计划招募人数的两倍，关注度高于预期。Lee 副总裁助理表示，在3个月内顺利完成测试是第一阶段目标。他说：“4月至6月期间，可使用的商户范围有限，而且由于仍处于测试阶段，从办理服务开通到实际使用，难免会有不便之处，但我们会持续改进优化。”他同时表示：“便利店（7-Eleven）提供9折优惠等，使用场所企业和参与银行都准备了打折活动和赠品，韩国银行也准备了宣传活动，希望大家充分使用后给予反馈。”
不久后，还将推进第二阶段测试、增加个人间转账、丰富代金券项目等，扩展应用场景。Lee 副总裁助理强调说：“作为长期在韩国银行负责支付结算业务的从业者，我可以自信地作出承诺：无论今后出现何种技术，韩国银行都会站在我国支付结算制度的中心，把货币和金融体系的信任与稳定性放在首位来行动。”
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