[时论]每5人中有1名老人，我们该改变什么？

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我国终于步入了超高龄社会。根据行政安全部发布的数据，65岁以上登记人口为1024万4550人，占登记总人口5122万1286人的20%。也就是说，每5个人中就有1人年满65岁以上，已经进入超高龄社会。迈入超高龄社会，其意义远不止“65岁以上人口占比20%”这一数字本身。今后我们将要经历的世界，将与过去大不相同。变化的速度更是问题所在，快得惊人。照目前的速度发展，20年后65岁以上人口占比将超过40%几乎是板上钉钉。这种变化就好比原本时速30～40公里行驶的汽车，突然像一级方程式赛车一样以时速300公里疾驰。

在变化中生存下来，除了主动创造变化或适应变化之外，别无他途。从个人角度看，老龄化完全属于“适应”的范畴。但这并不容易。首先是速度太快。人生具有惯性，要像改掉坏习惯那样改变既有方式，绝非易事。这就是变化迅速而适应迟缓的原因。另一个原因在于，我们仍用过去的视角看待现在与未来。今后的老龄化问题，不能放在过去的连续线上来理解。就像“新酒要装进新皮袋”一样，必须在不同维度上进行思考，需要与过去做切割式的思维。

若将话题收窄到资产运用领域，首先要从“以资产存量为中心的资产管理”转向“以现金流为中心”。在房地产资产占家庭金融资产70～80%的现实下，个人投资者往往以资产价格的涨跌为焦点来参与市场。然而今后，如果抱着一大堆不能产生现金流的资产不放，恐怕连必要的生活费都难以筹措。政府部门也有必要提供制度性激励，帮助国民更多地获取现金流。股票分红方面，应当鼓励企业像美国那样普遍实施季度分红；同时，有必要像日本和美国那样，将股息所得实行分类课税，帮助个人更好地筹措现金流。投资房地产的房地产投资信托基金同样如此。目前大部分房地产投资信托基金为半年度分红，制度应尽快进行完善，使其像海外那样可以按月分红，或者至少实现季度分红。

就业问题也十分紧迫。虽然延长法定退休年龄的议题正在讨论，但这需要大量的讨论和深思。即便最终实施，在此之前已经退休的人也无法享受法律带来的好处。现实中，能够充分准备养老资金的退休者并不多，因此必须努力为老年群体提供足够的、即便收入较低的岗位。没有比延长在职时间更可靠的养老对策了。根据波士顿学院的研究，只要将退休时间推迟2年，生活水平下降的风险大约可以减少一半。

家庭关系也需要重新调整。日本在步入超高龄社会后，出现了“湿落叶族”“退休丈夫综合征”等说法。随着丈夫不再像在职时那样，家庭内部的劳动分工和与子女之间的垂直关系开始瞬间瓦解。从更为平等的视角重新确立丈夫的角色十分必要，而这并非仅靠心态转变就能做到，需要大量的教育与咨询。目前我们的社会在这方面几乎没有任何基础设施。

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投资视野也应进一步拓宽。国内投资者已经通过投资美国等海外市场，不断扩大自身的投资版图。加之金融创新，各类按月支付收益的交易型开放式指数基金（Exchange Traded Fund）产品也相继出现，深受投资者青睐。今后，应当通过组合多种投资资产，不是去构建“资产组合”，而是构建“现金流组合”。国内金融机构应向个人投资者提供多样化服务，帮助他们根据自身情况构建合适的现金流组合。

Lee Sanggeon Mirae Asset投资与养老金中心主任

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