[保险公司进军银发族]②老龄化催热带病投保保险

by Park Eugenie

Published 11 Sep.2024 06:10(KST)

Updated 12 Sep.2024 08:02(KST)

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有病史保险已成为保险公司争夺的主战场。由于老龄化和单人家庭增加等人口结构变化，此前保险公司主力产品——储蓄型保险和终身寿险人气下滑，业内开始寻找新的突破口。

不仅是以寿险公司为中心，陆续推出强化健康保障的新产品，财产保险公司也积极进军此前因高赔付率而被敬而远之的有病史保险市场。

有病史保险市场的再发现

随着医疗技术发展和生活水平提高，死亡率得到改善，平均寿命持续延长。根据今年修订的第10次经验生命表，国内男性平均寿命为86.3岁，女性为90.7岁，较5年前分别增加2.8年和2.2年。经验生命表是通过观察寿险投保人的死亡情况编制的按性别、年龄划分的死亡率表，自1988年第1次经验生命表开始，依据《保险业法》每5年编制一次。

据业内介绍，近期保险公司接连推出有病史保险，通过放宽核保标准，让有既往疾病史、以往难以投保的客户也能投保，但相应提高保费、缩小保障范围。这类在核保流程上较为简便、也被称为“简易保险”的产品，承保件数从2021年的361万件、2022年的411万件，激增至去年604万件。此前长期难以购买新保险的有病史人群存在大量“等待需求”，同时保险公司也推出了多样化相关产品，带来了显著影响。

今后简易保险市场也将顺应这一趋势进一步扩大。随着老龄化推进，基础疾病人群增加，保险公司将这一市场视为新的机遇。近期还陆续出现通过延长健康告知期间来降低保费的简易保险，产品愈发细分。

以往大多数有病史保险都会询问投保人是否在3个月内接受过疾病诊断或检查意见，是否在5年内因疾病、伤害住院或手术，是否在5年内被诊断为三大疾病等，这类产品被称为“3·5·5保险”。但今年起，延长健康告知义务期间至10年的、以此降低保费的产品接连上市。现有有病史保险的保费通常是普通保险的2至5倍，通过延长告知义务期间来降低保费。

例如，Meritz火灾保险公司在今年6月推出了“Meritz简易3·10·5健康保险2406”和“Meritz简易3·10·5健康保险(Ⅱ)2406”，将住院、手术告知期间从原来的5年延长至10年。KB财产保险也推出了“KB 5·10·10(Oh Ten Ten) Plus健康保险”和“KB 3·10·10(Sam Ten Ten)智慧简易健康保险”。在既有投保前告知义务基础上新增“健康告知”，客户最多可享受29%的保费优惠。

一位保险业相关人士表示：“此前保险公司主力产品——储蓄型保险在低利率格局长期化的背景下逐渐失去吸引力，随着单人家庭增加，为家庭提供强保障性质的终身寿险需求也在减少，因此公司正致力于开发符合新市场环境的产品。”

在强化保障的同时瞄准数字医疗健康市场

寿命越长，人们对健康的关注度越高，对日常生活中可能发生的各种疾病和伤害的保障也在不断扩大。这类保险被归类为第三领域保险，寿险公司、财险公司均可经营，竞争愈发激烈。其作为在新国际会计准则（国际财务报告准则第17号）下，有利于获取新契约保险合同服务边际的保障型保险，这一点也起到推波助澜的作用。

过去10多年间，第三领域保险主要掌握在财险公司手中。自2004年《保险业法》修订，允许财险公司经营第三领域保险以来，财险公司的市场支配力不断增强，目前市场占有率约为70%。寿险公司则正忙于夺回这一主导权。例如，行业龙头Samsung Life的新契约合同服务边际中，健康保险占比从去年上半年的31%，上升到下半年的42%，今年上半年进一步增加到54%。公司缩减传统主力的终身寿险，比重，着力通过第三领域产品进行体质重组。

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此外，围绕健康领域，利用数字技术开发新服务的步伐也十分活跃。通过数字设备提供健康管理服务、利用大数据进行个性化保险设计等，都是典型案例。KB财险早在2021年就将医疗健康服务作为主要新业务之一，成立了“KB Healthcare”。Samsung Life则与睡眠科技初创企业“A Sleep”合作，在综合健康管理平台“The Health”上推出了睡眠分析服务。

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本报道由人工智能(AI)翻译技术生成。