金监院发布金融机构不公平营业行为相关金融消费者注意事项
“不得接受不当抵押或保证，也不应同意第三人连带保证要求”
积极行使利率下调请求权和撤销申购权…拒绝或拖延属“不公平营业行为”
#A某人在2023年5月为办理全租资金贷款前往某金融公司，却被告知只有办理信用卡才能贷款，于是转而在另一家金融公司办理了贷款。
#B股份有限公司为获得设施资金贷款，在与金融公司签订不动产抵押合同过程中，在没有正当理由的情况下，将被担保债权的范围指定为概括根抵押。
金融监督院于8日通过发布“针对金融公司不公平营业行为的金融消费者注意事项”表示，签订贷款合同时，金融消费者可以拒绝金融公司提出的自己并不想要的储蓄存款、定期存款、保险、信用卡等产品的加入要求。同时提醒称，签订贷款合同时，不应接受不当的抵押或保证，或者第三方连带保证的要求。
根据《金融消费者保护法》，在签订金融商品合同时，▲与贷款合同签订相关，强迫签订其他金融商品合同的行为 ▲与贷款合同签订相关，要求不当的抵押或保证的行为 ▲不当缩减或变更联动·合作服务的行为 ▲为自身或第三方利益，强迫采取特定贷款偿还方式的行为等，所谓的“强制搭售”，均属于不公平营业行为。
金融监督院表示：“如果金融公司告知只有加入其他金融商品才能办理贷款等，疑似存在‘强制搭售行为’的情形，希望金融消费者拒绝加入相关金融商品。”并解释称：“在贷款执行日前后1个月内签订其他金融商品合同的，将不问金融消费者本人的意愿，一律视为‘强制搭售行为’，并予以一定限制。”
接着指出，金融公司在与贷款性商品合同签订相关时，即使不需要抵押或保证，也不得提出此类要求；也不得要求超出该类合同通常所需范围的过多抵押或保证。除法律法规例外允许的情形外，要求第三方提供连带保证的行为原则上也被禁止。
例外允许的情形包括：在个人贷款的情况下，营业执照上登记的代表人在申请贷款时，可以要求营业执照上记载的其他代表人提供连带保证；以及在分销款项贷款时，可以要求分销业者和建筑物施工方提供连带保证。法人贷款的情况下，可以要求该法人的代表理事、最大股东、持股比例超过30%的股东、关联公司、根据项目融资（Project Financing，PF）业务进行利益共享的法人，以及在分销款项贷款时的分销业者、施工方等提供连带保证。
金融监督院提醒称：“在贷款过程中，如果被要求提供不当的抵押、保证或第三方连带保证，可能会引发财产权侵害等损失，因此请不要予以接受，而应向金融监督院进行咨询。”
金融监督院还表示，无正当理由拒绝或拖延受理金融消费者的利率或保险费下调要求，以及因金融消费者行使撤销要约权而对其施加不利等行为，也属于不公平营业行为，因此建议积极运用利率下调要求权和撤销要约权。
利率下调要求权，是指使用贷款等金融商品的金融消费者，在自身信用状况得到改善时，有权向金融公司要求下调利率。为此，金融公司须面向所有借款人定期（每年2次）告知利率下调要求权，并对信用度有所提升等、被认为受理可能性较高的借款人进行另外筛选并追加告知。
按金融商品类型划分，保障型商品的撤销要约，应在自收到保险单之日起15日与自投保之日起30日这两者之中较早到来的期限内行使。投资型·咨询型金融商品的撤销要约可行使期间，则为自合同文件提供日或合同签订日起7日以内。
金融监督院解释称：“金融消费者一旦判断自身信用状况已经改善，无论申请次数或申请时间点如何，均可提出利率下调要求。”并补充表示：“一般而言，在使用高利率的信用卡现金服务、分期偿还（Revolving）时，也与贷款相同，可以提出利率下调要求。”随后又表示：“对于贷款性商品而言，行使撤销要约权时无需承担手续费，一般比中途提前还款更为有利，因此请积极加以利用。”
此外，金融监督院还表示，自贷款日起经过3年后，中途提前还款手续费将被免除，但在转换贷款时，中途提前还款手续费的计收期限（3年）可能会重新起算，金融消费者需予以注意。一般情况下，如果金融消费者在贷款执行日起3年之后偿还贷款，金融公司不得收取中途提前还款手续费；如新合同与原合同在事实上相同，则以原合同与新合同的维持期间合计超过3年为标准，届时中途提前还款手续费将被免除。
金融监督院解释称：“但如果新合同的主要内容发生变更等，导致与原合同在事实上并不相同，则需注意，自新合同日起3年内偿还贷款时，可能会被收取中途提前还款手续费。”
同时，金融监督院提醒称，提供抵押的金融消费者在被担保债务全部清偿后，应明确表示对抵押物上设定的根抵押权是继续维持还是予以解除。但如果解除根抵押，一般由提供抵押的金融消费者承担注销费用，因此建议在决定是否解除时，应综合考虑日后是否有可能再次向该金融公司办理抵押贷款等因素。
金融监督院表示：“为防止侵害金融消费者权益的不公平营业行为，将积极采取应对措施。”并传达称：“一方面将根除妨碍金融消费者行使利率下调要求权、撤销要约权等权利的行为，另一方面也将强化相关的金融消费者指引。”
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