每月领超400万韩元的“国民养老金王”夫妻有何秘密？

by Kim Eunha

Published 26 May.2024 10:53(KST)

Updated 27 May.2024 07:22(KST)

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夫妻合计月收入超300万韩元的仅有1500对

截至今年1月，夫妻二人都每月领取国民养老金维持生活的“夫妻共同领取者”共有67万1857对（134万3714人）。这类夫妻国民养老金领取者的整体月平均领取额为103万韩元。以2023年家庭金融福利调查为基准，退休后夫妻月平均适当生活费为324万韩元，最低生活费为231万韩元，相比之下，国民养老金金额远远不够。夫妻合计每月领取300万韩元以上国民养老金的夫妻仅有1500对。

图片与报道中提及的具体表述无关。 [图片来源=Getty Image Bank 提供]

但也有仅靠养老金就能拿到比一般上班族年薪还多收入的“养老金王”夫妻。主角是一对居住在釜山的七十多岁老夫妇。

在“养老金双职工”中领取金额最高的这对“养老金王”夫妇，每月能拿到多少呢？妻子每月248万2000韩元，丈夫每月237万7000韩元，夫妻合计每月领取485万9000韩元，折合年收入约5830万韩元。秘诀是什么？

必须增加缴费次数和缴费期限

最关键的是缴费次数和缴费金额。国民养老金制度规定，只要在60岁之前至少缴纳120次保险费（按月缴费则为10年），就可以终身领取养老金，具体领取金额则根据缴费月数以及参保期间的月收入而定。这对“养老金王”夫妇，丈夫和妻子都从1988年国民养老金制度实施的第一年起就开始参保，参保时间非常长。此外，这对夫妻还将养老金领取时间推迟了5年。国民养老金每推迟1年开始领取，每年会多发7.2%，最多可多领36%。

另外，两人是在替代率为70%的时期（1988~1998年）缴纳养老金，因此养老金金额较高。所谓“收入替代率”，是指相对于缴费期间平均收入，退休后所领取养老金金额的比例。比如，收入替代率为50%意味着原本月收入100万韩元的人，退休后可领取月50万韩元的国民养老金。最初70%的收入替代率持续下降，截至2024年，目前的收入替代率为42%，未来还有很大可能继续下调。也就是说，这对夫妻同时享受了“初期参保优惠”和“延迟领取养老金优惠”两重利好。

国民养老金只要满足最低参保期限10年（120个月），即可从达到领取年龄的生日次月开始领取。领取年龄因出生年份而异。例如，1952年及以前出生者，从60岁开始领取养老金；1953年至1956年出生者，从61岁开始；1957年至1960年出生者，从63岁开始；1965年至1968年出生者，从64岁开始；1969年以后出生者，则要到65岁才能成为养老金领取对象。这对千禧一代与Z世代等年轻一代而言是相对不利的结构。

夫妻双方都要保持健康

首尔钟路区塔谷公园内，中年男性三三两两聚在一起。强镇亨记者供图

如果夫妻双方都参保，那么根据各自缴费期间长短，丈夫和妻子都可以在晚年各自领取养老金直到去世，因此健康管理也尤为重要。

夫妻双方各自领取老龄养老金（达到领取年龄后领取的一般形式的国民养老金）期间，若其中一方先去世，根据“重复给付调整”，幸存的配偶必须在自己领取的老龄养老金与亡者留下的遗属养老金之间，选择对自己更有利的一种。如果亡者遗属养老金金额远高于自己领取的老龄养老金而选择遗属养老金，则本人原本领取的老龄养老金将不再发放，只能领取遗属养老金。

国民养老金在这方面还有更多需要精算的地方。如果只有丈夫一方拥有国民养老金且其去世，那么遗孀可以领取原养老金金额60%的遗属养老金。但如果妻子本身也有国民养老金，情况就不同了。她可以在“本人养老金+遗属养老金的30%”与“仅领取遗属养老金（本人养老金终止）”两种方案中选择其一。

例如，某对夫妻，丈夫和妻子各自每月领取100万韩元国民养老金。丈夫去世后，妻子可领取遗属养老金。遗属养老金为原养老金金额的60%，即60万韩元。对妻子而言，如果只选择遗属养老金，金额低于自己原本的养老金，就会吃亏。因此，妻子应选择“本人养老金+遗属养老金的30%”。在这种情况下，妻子可领取118万韩元（100万+18万），与夫妻合计200万韩元的时期相比，金额大幅减少。如果打算通过“养老金双职工”迎接老年生活，就必须在平时加强健康管理，长久相伴，从养老金角度来看才不至于吃亏。