[1mm金融Talk]银行贷款人平均信用分提高的原因

主要商业银行发放贷款的平均信用分数正持续走高。银行业认为，与其说是实际贷款门槛提高，不如说是拮据的经济环境、信用“通胀”、总债务本息偿还比率（DSR）监管等多重因素叠加所致。

在国内市场利率和银行贷款利率近期快速上升之际，23日，首尔一处市中银行外墙上悬挂着标明贷款利率的横幅。照片=记者 Kang Jinhyeong aymsdream@

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据银行联合会25日消息，按Korea Credit Bureau（KCB）标准统计，今年3月5大商业银行（KB国民银行、新韩银行、韩亚银行、友利银行、NH农协银行）个人信用贷款客户的平均信用分数为927.6分（907~937分）。这一数值较上年同期的918.8分（895~943分）上升了9.2分。

这种现象并非只出现在信用贷款上。采用分期偿还方式的住房抵押贷款客户的平均信用分数为935.4分，一年内上升了20分。通常被视为高信用者标准的900分以上信用分，如今已相当普遍。

对于平均信用分数如此走高的原因，有观点将矛头指向上升的逾期率。根据金融监督院数据，今年2月国内银行的逾期率为0.51%，创下4年9个月以来的新高。有舆论认为，逾期率持续上行，为了强化资产健全性管理，各家银行正在提高贷款门槛。

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但在银行业内部，认为贷款人平均信用分数上升主要是逾期率影响的观点并不占主流。一家商业银行相关人士表示：“逾期率虽然在上升，但与2008年金融危机或2011年储蓄银行事件当时相比，仍然处于非常低的水平”，“在营业网点层面，也并未特别强化审查或提高门槛，因此（原因）仍然扑朔迷离”。

业内认为，此轮信用分数上升的背后，存在多种复杂背景因素。首先，近期出现的“信用通胀”被视为原因之一。近年来，各类金融科技（金融+技术）企业纷纷推出可以查询并改善自身信用分数的服务，同时通过通信费、水电燃气费等缴费记录来提升信用评分，从而带动整体信用分数上升。新冠疫情暴发后，政府层面实施的大规模信用赦免等政策延续至今，也被视为原因之一。

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长期高利率环境及DSR监管，也被认为对贷款人的信用分数上升产生了影响。随着DSR监管的引入和强化，只要仍有贷款额度、或相对较好地管理既有贷款的高信用客户，更容易满足条件、进入贷款市场。另一家商业银行相关人士表示：“DSR引入之后，信用贷款不再是‘人人都能获得的贷款’”，“在长期高利率背景下，利息负担加重，反而是相对资金较为宽裕的高信用客户正在不断涌入，看上去也存在这样的因素”。

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