金监院就信用卡公司循环信贷发布消费者“注意”警报
用“最低还款额”等表述易致混淆…实为“高利率贷款”
临近本月14日，就要结清上个月的信用卡账单了，但钱包却十分拮据。打开发卡行的手机应用，界面上“最低还款”“部分还款”等字样格外醒目。不由自主地点进去后才发现，这其实是“循环信用”。总觉得好像能减轻一点还款压力。
像这样让消费者产生误解的信用卡公司循环信用广告不断增加，金融监督院因此向消费者发布了“注意”级别的消费警报。实态调查结果显示，金融消费者对循环信用缺乏准确认知，并且发现了一些足以让人将其与其他服务混淆的广告案例。
平均手续费率16.7%……循环信用的陷阱
所谓循环信用，是指持卡人只偿还部分信用卡账单，其余未还部分顺延至下月，并对顺延金额计收利息的一种信用卡还款方式。办理循环信用后，虽然可以减轻一次性全额还款的压力，但要承担较高的手续费。截至上月底，循环信用使用手续费率（利率）平均高达16.7%。
此外，根据消费者设定的“约定还款比例”，还款负担还可能进一步加重。因为只需按约定还款比例偿还，其余部分会被顺延，如果将该比例设得过低，循环信用就很可能持续数月。更何况，当月账户余额不足以支付约定还款比例时，将被自动视为逾期，导致本金和利率负担骤增。
例如，若将约定还款比例设为30%，而每月刷卡金额为300万韩元，那么顺延的债务余额将从210万韩元→357万韩元→460万韩元，逐月增加。
由于循环信用本质上属于高利率贷款性质的合同，长期使用可能对个人信用等级产生负面影响。在连续使用循环信用、导致应还本金大幅膨胀的情况下，如果因信用等级偏低而无法继续展期，就存在必须一次性偿还此前累积的本金和手续费的风险。
金融监督院相关负责人表示：“在介绍循环信用时，经常使用‘当月预定还款金额顺延至下月’这样的表述，但实际上，这一部分等同于向信用卡公司借款”，“接近最低还款比例水平的约定比例应尽量只短期使用，此后应从下个月起上调约定还款比例，逐步减少顺延金额，从而降低债务负担。”
循环信用余额7.5万亿韩元“史上最高”……脆弱借款人增加
近期尽管处于高利率环境，循环信用余额却创下历史新高，需要提高警惕。根据金融监督院数据，循环信用余额从2021年末的6.1万亿韩元，增至2022年末的7.3万亿韩元，今年10月末更是急剧攀升至7.5万亿韩元。
尤其是20多岁的青年群体和60岁以上老年群体等脆弱借款人的循环信用使用在增加。以2017年末为基准，20多岁人群的循环信用余额为3052亿韩元，到今年3月末增至5640亿韩元。60岁以上人群的循环信用余额同样在同期从2878亿韩元增至6250亿韩元。
在高利率导致还款压力不断加大的背景下，循环信用逾期率也在上升。今年一季度，7家专业信用卡公司（新韩、三星、KB国民、现代、乐天、友利、韩亚卡）的逾期率平均为2.38%，相比上年同期的1.55%，恶化了近1个百分点。
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