“算下来5年利息就有16%” 每月存70万韩元可领5000万韩元的青年理财产品将面世
压力山大的青年：“难以负担维持5年”
当局正研究将中途解约降至最低的方案
# 今年34岁的理财族Park Giyeong，去年在高利率时期购买的一年期整存整取产品即将到期，他正把即将由政府推出的“青年跃升账户”作为后续产品重点关注。由于近期市场利率下行，存款和整存整取产品利率已跌至年化3%~4%左右，而作为政策性产品，预计利率水平相对更高，且还附带免税优惠。
# 最近跳槽到新公司的32岁上班族Son Youngjun，为了积攒一笔大钱也在等待青年跃升账户，但同时有所犹豫。虽然工资略有上涨，但每月三百多万韩元的收入，在偿还贷款和负担生活费之外，再在5年内持续缴纳每月40万~70万韩元，对他来说压力不小。他表示：“不知道什么时候会中断工作，5年这个期限让我有点压力。”
金融监管部门决定推进一项方案，将于今年5月启动的“大换贷款”基础设施在今年年底前纳入住房抵押贷款（房贷），9日，在首尔钟路区政府首尔办公大楼金融委员会走廊内，相关人员正忙碌穿梭。金融当局表示，将构建一体化大换贷款平台，使金融消费者能够一目了然比较各家金融机构贷款利率并便捷转换，从而减轻房贷利息负担。 照片=记者 Yoon Dongju 提供 doso7@
View original image金融当局将于下月推出的“青年跃升账户”正受到高度关注。由于这是一款在5年内每月最多缴纳70万韩元，到期可拿回5000万韩元的一次性资金的产品，因此尤其受到为攒首笔大额资金而烦恼的社会新人的青睐。
不过，也有观点指出，近期青年群体手头日益拮据，要在5年内持续缴纳每月40万~70万韩元的整存整取金额并不容易，担心该产品实效性有限。监管当局也在为此研究防止中途解约的方案。
根据30日金融业界消息，金融委员会和各银行正以下月上市为目标推进青年跃升账户的设计工作。青年跃升账户是一款整存整取产品，按加入者本人缴纳金额的一定比例由政府匹配缴纳“政府出资金”，并对利息收入给予免税优惠。政府为该产品在今年预算中共安排了3678亿韩元。
由于目标是帮助青年群体实现资产积累，适用对象为19~34岁的青年，在满足家庭收入和个人收入不超过中位收入180%这一条件时即可加入。缴纳金额可在每月70万韩元以下自由选择，期限为5年。每月缴纳70万韩元，通过政府出资金匹配和免税优惠，可在到期时攒下约5000万韩元的一次性资金，这是该产品的一大优势。
政府出资金匹配和免税优惠将根据收入水平有所差异。个人收入在6000万韩元以下的青年，可同时享受政府出资金和免税优惠。政府出资金上限根据不同收入档的出资金支付上限（每月40万~70万韩元）和匹配比例（3.0%~6.0%）来决定。例如，个人收入在2400万韩元以下的加入者，出资金支付上限为每月40万韩元，匹配比例为6.0%，则每月最多可获得2.4万韩元的政府出资金。个人收入在6000万~7500万韩元的，则不再另行支付政府出资金，但可对产生的利息收入享受免税优惠。
不过，自去年以来持续的基准利率上调以及经济形势恶化，使青年群体的经济状况愈发紧张，由此引发的实效性争议，也成为另一大难题。
根据韩国开发研究院（KDI）近期发布的报告，若持有贷款的借款人所处的基准利率上升1个百分点，其年消费预计将减少13.2万韩元。考虑到自2021年至今年基准利率已累计上调3个百分点，推算显示，20多岁人群的年消费减少89.6万韩元（4.0%），30多岁人群则减少61.3万韩元（2.4%）。
此前由文在寅政府推出的“青年希望整存整取”产品，截至去年年底，在一年时间内加入人数（约286万人）中有15%（约45万人）已提前解约。青年希望整存整取最高可提供年化9.3%的利率，期限为2年，每月缴纳金额上限为50万韩元。相比之下，青年跃升账户期限更长（5年），缴纳金额负担也更重（40万~70万韩元），这也是各方对青年跃升账户表示担忧的原因。
一位金融业界相关人士表示：“期限相对较短的青年希望整存整取尚且出现了相当规模的提前解约，青年跃升账户也有可能出现类似情况”，“必须在利率水平或中途解约相关对策等方面拿出足够有吸引力的优势才行。”
监管当局也开始着手制定将中途解约降至最低的对策。据悉，当局一方面已启动相关研究服务招标，另一方面正与各银行等相关机构研究，通过调整以青年跃升账户为抵押的存款和整存整取质押贷款的加点利率等方式，来完善相关方案。
国会预算政策处也在上月发布的报告中，就青年跃升账户指出：“账户是否能维持至到期，预计将成为衡量该项目成效的主要因素”，“有必要对支持账户持续维持的方案进行细致研究并加以制定。”
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