[初动视角]用贷款利率换来的信用分数

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[亚洲经济 记者 沈娜英] 近来门户网站上的自营业者社区，正因为大家互相分享“如何拉低自己的信用分数”而闹得沸沸扬扬。通常是持有七百多分后段信用分的人，以把分数往下拉几十分为目标。提问的、想出的办法可谓五花八门。“银行贷款被卡住了，信用卡贷款也被卡住了。现在只剩下现金服务40万韩元，是分几次取比较好，还是一次性全部取比较好？”“我现在782分，就算办了信用卡贷款，分数也再掉不下去了。这算什么事啊。”“答案就是信用卡逾期。我把两张卡各逾期了两个月，结果从756分一下子掉到250分。”像这样的帖子一天能发出几十条，下面还会跟上长长的评论。到底有多憋屈、多着急，才会走到这一步，不禁让人感到心酸。

自营业者比起做生意，更执着于信用分数，是有原因的。因为从本月20日起，将开始受理第二轮小商工人传统市场资金贷款申请。小商工人市场振兴公团规定，“以信用分数744分及以下（以NICE评价信息为基准）的低信用自营业者”为对象，按年利率2%的固定利率，最高可贷3000万韩元。上个月第一轮申请中，4000亿韩元预算很快就被抢光。本月和下月将各追加受理2000亿韩元的申请，自营业者正为此展开激烈角逐。目前银行贷款利率在5%至6%区间，只要把信用分数压低一点，每月利息支出就能减少十万韩元左右。对于连一张一千韩元纸币都觉得珍贵的自营业者来说，自然会觉得“不贷就是吃亏”。

刻意拉低信用分数成为话题，并非首次。两年前，中小风险企业部也推出过“以信用分数775分为底线、利率1.5%”的贷款。当时也出现了大批用自己信用分数换取低利率的自营业者。新冠疫情最严重的时候，甚至还有银行柜台员工为了帮助客户获得贷款，私下里传授降低信用分数的小窍门。到了这种地步，简直可以称为“顽疾”。向公务员询问解决办法，只得到“没办法”的回答。“就算把信用分数标准下调到600分，也会出现同样的问题。可也不可能不公开标准。这次信用分数在775分以下的人受益很多，这一点也应该得到积极评价。”

这项政策是出于良好初衷启动的，几乎没有争议。认为任何政策都不可能完美，这种说法也有一定道理。但在明知副作用显而易见的情况下仍听之任之，就是政府的放任。此类产品推出得越多，自营业者的整体信用分数就会越低。自营业者金融支援预算在任何时候都是有限的。低信用人群越多，支援基准的信用分数就不得不随之下调，而自营业者也就会进一步主动拉低自己的信用度，这是恶性循环。在这一过程中，金融机构需要承担的风险只会不断膨胀。

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金融监督院长 Lee Bokhyeon 不久前在记者座谈会上表示：“（银行针对自营业者的支援政策）由于被打包成团体项目，导致有的金融机构意愿很强，有的则相对不足，竞争环境没有得到很好形成。是否产生了支援效果、哪些金融机构做得更好，从今年第一季度起，都可以成为（银行的）环境、社会及公司治理指标，因此我们会认真加以关注。”他的监管对象不应仅限于银行，政策本身也需要检视。负责监督政府的国会应当出面，“认真查一查哪些部门有积极意愿、哪些部门做得好、副作用是什么”，现在正是时候。

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