[K우먼톡]인생의 월동 준비를 해야 할 때다

겨울이 지나면 봄이 기다려주지만
은퇴 후, 아무것도 보장된 것 없어
노후의 존엄 지키는 최선은 '연금'
국민·퇴직·개인 '3중 방한복' 준비

이제 2026년이 두 달도 채 남지 않았다. 옛날에 11월은 집집마다 연탄 들여놓기, 김장 담그기로 분주해지는 시기이다. 일년 내내 난방과 냉방이 자유롭게 되고 김치냉장고에는 맛있는 김치를 항상 담아 놓을 수 있는 시대에 살고 있지만 여전히 이맘때가 되면 겨울 준비에 마음이 부산해진다. 그런데 생각해 보면 겨울 준비보다 더 중요한 것이 은퇴 준비이다. 겨울은 몇 개월을 버티면 다시 봄이 돌아오지만 은퇴 후에 다시 과거와 같은 소득을 올리기는 쉽지 않기 때문이다. 그래서 은퇴 준비는 더 오랫동안, 더 철저하게 준비해야 한다.

흔히 은퇴 후 자산관리의 중요성을 일깨워주는 말로 "사막을 건너는 사람에게 필요한 것은 거대한 오아시스 환상보다 매일 입을 적실 수 있는 작은 수통의 물"이라는 이야기를 한다. 자산 평가액이 아무리 높아도 주식이 반토막이 나면 당장의 생활비를 위해 헐값에 강제로 매각해야 하는 일이 발생하기 때문이다. 그래서 은퇴 후 삶의 존엄성을 지켜주는 것은 저수지 크기가 아니라 시장 상황과 관계없이 매월 일정한 물을 제공해주는 '연금'이라는 수도꼭지인 것이다.

그러면 경제활동이 어려워지는 은퇴 후에 연금 수익을 지속적으로 확보하려면 어떻게 해야 할까? 한마디로 보다 일찍, 보다 오래, 꾸준하게 연금을 부어야 한다. 쉽게 생각하면 매월 100만원을 30년간 적립하는 것과 300만원을 10년간 적립하는 것의 차이를 생각해 보면 된다.

원금은 똑같지만 복리로 계산되는 이자율은 시간의 마법 때문에 그 차이가 정말 커진다. 30살부터 30년간 꾸준히 연금을 납부하는 것과 50살이 넘어서 부랴부랴 연금을 넣기 시작하는 것은 큰 차이가 있게 되는 것이다. 현재 직장생활을 시작하는 20대라면 모든 국민에게 적용되는 국민연금 외에도 직장에서 사업주 부담으로 적립되는 퇴직연금의 혜택을 꼭 누려야 한다. 퇴직연금은 오래 적립해 둘수록 목돈이 되기 때문에 중도 인출이나 해지는 반드시 피해야 한다. 그리고 여유가 있다면 개인연금도 따로 가입해 두는 것이 좋다. 개인연금 납입액에 대해서는 연말정산에 세금 혜택도 있기 때문에 장점이 더 커진다.

구약성서 창세기에 나오는 요셉의 '7년의 풍년과 7년의 흉년' 이야기는 가장 풍요로운 경제 활동기에 은퇴기를 미리 준비해야 한다는 교훈을 전해 준다. 이집트 최고 통치자인 파라오 바로는 어느 날 괴이한 꿈을 꾸게 된다.

그 꿈은 나일강가에 살찌고 윤기 흐르는 일곱 암소가 한가롭게 풀을 뜯고 있었는데 그 뒤를 이어 흉측하게 뼈만 남은 일곱 암소가 나타나 살찐 일곱 암소를 통째로 집어삼키는 것이었다. 이 꿈을 해석할 사람을 널리 찾던 중 젊은 요셉이 나타나 그 꿈은 7년 동안의 대풍년 후 7년 동안의 대기근이 닥쳐 그 이전의 풍년을 기억할 수도 없게 되는 것이라는 해몽을 내놓고 7년의 풍년 동안 매년 수확물의 20%를 징수하여 저장해두고 함부로 쓸 수 없도록 철저하게 봉인해 둘 것을 제안했다. 그 얘기를 들은 파라오는 요셉을 재상으로 임명해 이를 실천하게 함으로써 실제 닥친 7년의 흉년을 이겨냈다는 것이다.

우리 인생에는 반드시 더 이상 경제활동을 할 수 없게 되는 시기가 온다. 미리 준비하고 있는 사람에게는 차가운 바람이 불어오는 11월도 더 이상 춥게 느껴지지 않을 것이다. 늦었다고 생각할 때가 가장 빠른 때이다. 인생의 월동 준비를 서둘러 보자.

김경선 인구보건복지협회장·전 여성가족부 차관