"체크·신용카드 대신 코인으로 결제"…크립토카드가 뭐길래[비트코인 지금]

2023년3월 이후 누적 거래액 100억달러
카드 대금 마련·자산 보관방식은 각기 달라
신용카드처럼 할부 기능은 아직 못갖춰

스테이블코인 등 가상자산 결제 및 정산이 늘어나면서 보유 가상자산을 일상 결제에 활용할 수 있게 해주는 크립토 카드의 사용이 증가하고 있다. 크립토 카드 경쟁력은 자산을 얼마나 안전하게 보관·운용하고 은행망에 얼마나 폭넓게 연결될 수 있는지에 따라 결정될 것이라는 분석이 나온다.

로이터연합뉴스

크립토카드 거래액 올해 7월 처음으로 월 10억달러 돌파

온라인 결제 분석 플랫폼 페이먼트스캔(PaymentScan)에 따르면 크립토 카드 거래액은 지난 7월 처음으로 월 10억달러를 넘어선 것으로 나타났다. 2023년 3월 이후 누적 거래액은 100억달러를 돌파했다.

크립토 카드는 가상자산을 기존 카드 결제망에 연결한 실물 또는 가상 결제카드다. 보유 가상자산을 일상에서 사용하려면 거래소에서 매도하고 이를 은행 계좌로 출금한 뒤 카드나 계좌이체로 결제를 해야 한다. 크립토 카드를 이용하면 이 과정 없이 보유한 가상자산으로 바로 결제가 가능하다.

크립토 카드로 결제 시 가맹점은 현지 법정화폐로 대금을 받는다. 일반 카드 결제와 동일하게 처리되며 발급사와 카드 네트워크 사이 정산에는 법정화폐나 USDC 등 스테이블코인이 쓰인다.

스테이블코인의 결제·정산 범위가 확대되면서 크립토 카드에 대한 수요가 늘어나고 있다. 글로벌 결제 플랫폼 스트라이프(Stripe)의 분석 결과 지난해 스테이블코인 결제 규모는 4000억달러로 전년 대비 두배 증가했다. 크립토 카드는 결제 규모가 커지는 스테이블코인을 기존 카드 가맹점에서도 사용할 수 있도록 해준다.

특히 달러 계좌를 열기 어려운 지역에서 크립토 카드는 달러 가치를 보관하고 활용하려는 수요를 충족시키기도 한다. 크립토 카드를 쓴다면 스테이블코인으로 달러 가치를 보관하다가 거래소 매도나 은행 출금 없이 필요한 만큼 현지 가맹점에서 결제를 할 수 있다.

크립토카드의 구조와 향후 경쟁력은

크립토 카드의 대금 마련 방식은 사전 전환형, 결제시점 전환형, 담보대출형 등으로 나뉜다. 사전 전환형은 입금 시점에 스테이블코인을 달러로 전환하고 여기에 카드 결액을 차감하는 구조다. 결제시점 전환형은 가상자산을 그대로 보유하다가 결제할 때 필요한 만큼 법정화폐로 전환하는 방식이고, 담보대출형은 가상자산을 담보로 맡기고 카드 사용액만큼 차입하는 방식이다.

보유 자산을 누가 보유하는지도 카드마다 다르다. 카드 운영사나 제휴 금융기관이 자산을 보관하고 이용자별 잔액을 장부로 관리하는 수탁형이 있고, 이용자 개인지갑을 두고 카드 결제에 사용되는 토큰과 한도만 지정하는 자기수탁 지갑형이 있다. 또 이용자별 스마트컨트랙트 금고(Vault)에 두고 결제나 담보로 활용하는 방식도 있다.

다만 크립토 카드는 신용카드를 대체하지 못한다는 한계를 지니고 있다. 일반 신용카드가 제공하는 무담보 한도, 무이자 결제 유예, 할부 기능을 가져오기 어렵기 때문이다. 잔액 차감형 카드를 쓰면 결제 시 매도할 가상자산을 보유해야 하며, 담보대출형은 결제액보다 가치가 큰 담보가 필요하다.

스테이블코인 보관 위험도 있다. 스테이블코인은 항상 1달러의 가치를 유지하지 않는다. 2023년 3월 실리콘밸리은행에서 USDC 준비금 33억달러가 묶이면서 USDC 가격이 0.90달러 아래로 떨어진 적이 있다. 결제 재원이 특정 스테이블코인에 몰릴 때 가격이 스테이블코인 가격이 1달러에서 벗어나면 사용 가능 잔액에 영향을 줄 수 있다. 이 밖에도 카드 서비스에 예치한 가상자산은 은행 예금처럼 보호 대상이 아니다.

벤 리(Ben Lee) 블루레이크(Bluelake) 연구원은 "크립토 카드가 스테이블코인 결제 수단을 넘어 종합 금융 서비스의 입구가 될 것으로 전망한다"며 "앞으로 경쟁력은 얼마나 다양한 자산을 안전하게 보관·운용할 수 있는지, 은행망과 탈중앙화(DeFi)를 아우르는 금융 인프라에 얼마나 폭넓게 연결될 수 있는지에 따라 갈릴 것"이라고 말했다.

박승욱 기자 ty1615@asiae.co.kr