[금리 3% 후폭풍]③대출 문 넓어지고 금리 오르고…은행권 이자이익 더 불어날듯

상반기 4대 은행 이자이익 19조원
기준금리 두 달 새 2.50→3.00%
하반기에도 NIM 개선 흐름 이어질 듯

기준금리 인상에 가계대출 규제 완화가 맞물리면서 은행권의 이자이익이 더 늘어날 것이라는 관측이 나온다. 대출금리가 오르며 순이자마진(NIM)이 개선되는 가운데 대출 공급 여력까지 확대돼 은행들이 대출자산과 마진을 동시에 키울 수 있는 여건이 마련됐기 때문이다.

한국은행 금융통화위원회는 27일 기준금리를 연 2.75%에서 3.00%로 0.25%포인트 인상했다. 지난달 2.50%에서 2.75%로 올린 데 이은 두 달 연속 인상이다. 이에 따라 기준금리는 두 달 만에 0.50%포인트 높아졌다.

기준금리 인상은 통상 은행 수익성에 긍정적으로 작용한다. 주요 시중은행은 6개월 이내 금리민감자산이 금리민감부채보다 많은 구조여서 기준금리 인상에 따른 이자이익 증가 효과를 기대할 수 있다. 대출금리가 예금금리보다 빠르게 오를 경우 예대금리차가 확대되면서 은행의 핵심 수익성 지표인 NIM도 개선된다.

은행권의 NIM은 개선세를 이어가고 있다. KB국민·신한·하나·우리은행의 올해 2분기 NIM은 평균 1.62%로 지난해 같은 기간보다 0.07%포인트 상승했다. 국민은행의 NIM이 1.74%로 가장 높았고 하나은행과 신한은행은 각각 1.61%, 우리은행은 1.51%를 기록했다.

NIM 개선과 대출자산 증가에 힘입어 이자이익도 불어났다. 4대 은행의 올해 상반기 이자이익은 총 18조9822억원으로 지난해 상반기 17조4208억원보다 1조5614억원(9.0%) 증가했다. 하나은행의 이자이익이 14.5% 늘어 증가율이 가장 높았고 신한은행 9.5%, 우리은행 6.9%, 국민은행 5.9% 순이었다.

금리 인상과 함께 대출 공급 여력도 확대됐다. 금융당국은 지난 13일 올해 금융권 가계대출 증가율 관리 목표를 기존 1.5%에서 3.0%로 높였다. 이에 따라 금융권 전체에서 약 30조원의 추가 대출 여력이 생길 것으로 추산된다.

특히 재건축·재개발 이주비와 중도금·잔금대출 등 집단대출은 개별 금융회사의 가계대출 관리 목표와 별도로 관리하기로 했다. 은행들이 주택 관련 대출을 확대할 수 있는 길이 일부 열린 것이다. 대출금리 상승과 대출자산 증가가 동시에 진행되면 은행의 이자이익 증가 폭은 더욱 커질 수 있다.

다만 고금리가 장기화하면 차주의 상환 능력이 떨어질 수 있다는 점은 변수다. 연체율과 부실채권이 늘어나면 은행은 대손충당금을 추가로 쌓아야 한다. 올해 상반기 4대 은행의 이자이익은 9.0% 늘었지만 당기순이익 증가율은 1.0%에 그쳤다. 이자이익 증가분이 판매관리비와 대손비용 등에 일부 상쇄된 것이다.

은행권 관계자는 "기준금리 인상은 NIM과 이자이익 측면에서는 긍정적"이라면서도 "예금금리 상승에 따른 조달 비용과 차주 부실에 따른 대손비용까지 고려할 필요가 있다"고 말했다.

이은주 기자 golden@asiae.co.kr