네이버·토스가 키우는 얼굴결제…대중화 시대 열릴까

두 손은 자유롭게, 결제는 얼굴로
네이버·토스, 사용처·혜택 동시 확대
"편리함 앞세웠지만 대중화 관건은 신뢰"

얼굴인식 결제가 일상적인 지급수단에 한발 다가서고 있다. 네이버와 토스가 오프라인 가맹점 확대에 더해 반복 이용을 유도하는 서비스까지 잇달아 선보이면서다. 다만 대중화를 위해서는 인식 정확도와 위변조 방지, 개인정보 보호에 대한 신뢰 확보가 과제로 꼽힌다.

7일 금융권에 따르면 네이버페이의 오프라인 단말기 'Npay 커넥트' 전국 가맹점 수는 상반기 말 기준 10만개를 돌파했다. Npay 커넥트는 카드·QR·근거리무선통신(NFC) 결제와 함께 얼굴인식 결제 서비스인 '페이스사인'을 지원한다.

네이버페이는 결제망 사업자와 협력해 Npay 커넥트의 영역을 넓히고 있다. NICE정보통신·KICC·KIS정보통신 등 부가가치통신망(VAN)사와 제휴를 통해 단말기를 공급하고 있으며 기존 판매정보관리시스템(POS)을 교체하지 않고도 Npay 커넥트를 연결할 수 있도록 했다.

소상공인의 도입 부담을 낮추는 지원책도 병행한다. 노후 결제 단말기를 Npay 커넥트로 교체하도록 지원하고 올해 말까지 영세·중소 가맹점에는 네이버페이 머니·포인트 현장결제 수수료를 돌려준다. 얼굴결제 사용처를 늘리는 동시에 리뷰·쿠폰·매장 관리 등 다양한 기능이 결합된 단말기를 소상공인 디지털 인프라로 확장하려는 전략이다.

경쟁사 비바리퍼블리카(토스)도 얼굴결제 서비스 '페이스페이'를 앞세워 오프라인 가맹점을 넓히고 있다. 유통 POS 업체 투게더스와 협력해 전국 5000여개 중소형 마트에 페이스페이를 도입하고 한국프랜차이즈산업협회 회원사에도 페이스페이 인프라를 확대하고 있다.

이와 함께 토스는 얼굴결제를 반복해서 이용할 유인도 강화하고 있다. 신한카드와 출시한 '토스원 신한카드'는 카페·식당·편의점 등에서 페이스페이로 결제하면 최대 20% 수준의 혜택을 제공한다. 아울러 토스의 통신 자회사인 토스모바일은 통신요금 할인과 페이스페이 결제 쿠폰을 함께 제공하는 알뜰폰 요금제를 내놓기도 했다.

편의성만으로는 부족…확산 관건은 보안에 대한 신뢰

네이버와 토스가 얼굴결제 서비스를 단말기·카드·통신을 아우르는 '결제 생태계'로 확장하면서 얼굴결제가 대중적인 지급수단으로 자리 잡을 수 있다는 관측이 나온다. 얼굴은 스마트폰 카메라만으로 비교적 쉽게 등록할 수 있고 기존 단말기와 연동하기도 쉬워 홍채나 지문보다 편리한 측면이 있다. 이용자의 양손이 자유롭지 않은 상황에서 결제 애플리케이션 실행 과정을 생략할 수도 있다.

다만 얼굴결제 확산을 위해서는 편의성뿐 아니라 얼굴 정보가 안전하게 활용된다는 신뢰가 뒷받침돼야 한다는 지적이 제기된다. 지난해 한국은행 조사에 따르면 얼굴·지문 등을 활용한 생체인증 결제 이용 의향자의 절반가량이 가장 큰 이유로 '보안 측면의 안전성'을 꼽았다. 실물 지급수단 없이 빠르게 결제할 수 있다는 편의성보다 안전성을 더 중요하게 본 것이다.

노경아 토스인사이트 연구위원은 "스마트폰이나 실물카드 없이 얼굴 인증만으로 결제하는 방식이 중국·미국 등에서 확산하고 있으며 국내에서도 네이버와 토스를 중심으로 상용화 단계에 진입했다"면서 "다만 현금·카드 등 기존 지급수단을 대체할 새로운 방식으로 자리 잡기 위해서는 편의성 제공을 넘어 안전한 결제를 담보하는 기술적 보안에 대한 신뢰가 선행돼야 한다"고 진단했다. 이어 "신뢰 구축을 위해서는 유사 얼굴을 정밀하게 구분하는 정확도와 위변조 탐지 기술, 개인정보 보호 체계가 필요하다"며 "금융기관은 다양한 환경에서 성능과 안전성을 반복 검증하고, 금융당국은 법적 기준 및 개인정보 처리 원칙을 구체화해 기술적 신뢰도를 실제 이용자의 신뢰로 전환해야 한다"고 제언했다.

이승형 기자 trust@asiae.co.kr