토스인사이트, 디지털지갑 보고서 발간…"계좌중심 금융 판 바뀐다"

"디지털지갑, 새 금융 인프라"
계좌기반→권한기반 구조전환

토스는 자사 금융경영연구소 토스인사이트가 '디지털 월렛(지갑): 온체인 금융의 시작점' 보고서를 발간했다고 18일 밝혔다.

토스인사이트는 디지털 지갑이 어떤 구조로 설계되고 발전해야 하는지에 대해 체계적으로 분석할 필요가 있다고 판단했다.

보고서는 디지털 지갑을 단순한 가상자산 보관 수단이 아닌 자산의 권리와 책임, 거래 권한을 관리하는 새로운 금융 인프라로 정의했다.

특히 금융의 중심이 전통적인 계좌 기반 구조에서 권한 기반 구조로 이동하고 있고, 디지털 지갑이 변화를 이끌고 있다고 분석했다.

보고서에 따르면 디지털 지갑은 초기 가상자산 보관 기능을 넘어 결제·송금, 기업용 지갑 서비스, 토큰화 자산, 탈중앙화 서비스, 인공지능(AI) 에이전트 기반 자동화, 신원·자격 검증 등 다양한 영역으로 빠르게 확장되고 있다.

이에 따라 하나의 지갑 구조가 모든 서비스를 포괄하기보다 사업 목적에 따라 서로 다른 구조가 필요하다고 설명했다.

토스인사이트는 이를 분석하기 위해 디지털 지갑을 기술 구조, 통제 구조, 책임 구조, 사용성 구조 등 네 가지 설계 축으로 나누고 이를 바탕으로 여섯 가지 기본 유형과 하나의 결합 운영 모델을 제시했다.

또한 코인베이스, 스트라이프, 페이팔, 레볼루트, 블랙록, JP모건 등 글로벌 주요 기업 사례를 분석해 각 사업 영역에 적합한 지갑 구조와 운영 방식을 정리했다.

성공 사례뿐 아니라 마운트곡스·FTX·셀시우스 등 주요 실패 사례를 함께 분석했다. 자산 통제와 책임 구조를 잘못 설계했을 때 어떤 위험이 발생하는지 짚었다.

이를 바탕으로 사업자가 자신의 출발점과 사업 목적에 따라 어떤 지갑 구조를 선택해야 하는지 판단할 수 있도록 의사결정 기준과 단계별 실행 방향을 제시했다.

김현만 토스인사이트 전략컨설팅팀 리더는 "디지털 지갑은 금융 서비스 전반을 연결하는 핵심 인프라로 떠오를 것"이라며 "보고서가 디지털 지갑 사업 전략을 고민하는 기업의 실질적 참고자료가 되길 바란다"고 말했다.

문채석 기자 chaeso@asiae.co.kr