[인뱅 10년]③제4인뱅, 새로운 메기의 등장…한계 뛰어넘을까

한국소호은행 독주체제 굳어지는 가운데
더 까다로워진 평가요건이 변수
심사요건 충족하지 못할 경우 아예 인가 나오지 않을 것이란 관측도

금융산업의 혁신과 경쟁 촉진을 위해 도입한 인터넷 은행이 기존 은행과의 차별점을 보여주지 못하면서 제4 인터넷 은행 도입 필요성이 제기됐다. 특히 인터넷 은행이 중·저신용자 및 소상공인에 대한 포용금융을 실천하지 못하면서 평가항목 중 포용성 부문의 배점을 직전 대비 50점 높이는 등 더 까다로워진 기준이 마련되기도 했다. 이에 예비 인가 신청을 앞두고 참여를 철회하거나 유예하는 컨소시엄이 나오면서 제4 인뱅이 성공적으로 안착할 수 있을지 관심이 쏠리고 있다.

제4 인뱅 출사표 던진 4개 컨소시엄 면면 살펴보니

금융위원회가 3월 25~26일 제4 인터넷 은행 예비 인가 신청을 받은 결과 총 4개의 컨소시엄이 신청서를 제출한 것으로 나타났다. 한국소호은행과 소소뱅크, 포도뱅크, AMZ뱅크 등 총 4곳이다.

예비 인가를 신청한 4개 컨소시엄의 면면을 살펴보면 한국신용데이터(KCD)가 이끄는 한국소호은행 컨소시엄의 독주체제가 굳어지고 있다. 예비 인가 신청을 앞두고 유력 후보들이 잇따라 철수하면서다. 한국소호은행 컨소시엄은 하나은행, 우리은행, NH농협은행, BNK부산은행, OK저축은행 등 총 5개 은행과 유진투자증권, 우리카드 등 굵직한 금융사 주주를 확보하면서 자금 확보 면에서 경쟁자들을 압도했다는 평가다.

소소뱅크는 은행권에서는 경남은행이 그 밖에는 소상공인전국연합회(소액주주연합) 등 소상공인과 소기업이 힘을 합쳤다. 포도뱅크는 기업과 메리츠금융이 주도하는 모양새다. AMZ뱅크는 주주구성 현황을 제출하지 않았다.

더 까다로워진 평가 항목…"기존 인터넷은행 한계 넘어라"

금융당국이 공개한 제4 인터넷 은행 예비인가 평가 항목과 배점은 혁신성(350점), 포용성(200점), 안정성(200점), 자본금 및 자금조달 방안(150점), 대주주 및 주주구성 계획(50점), 인력확보 계획(50점) 등 총 1000점 만점으로 구성됐다.

평가항목 중 2015년 케이뱅크와 카카오뱅크, 2019년 토스뱅크 인가 당시보다 배점이 높아진 평가항목은 자본금 및 자금 조달방안과 사업계획의 포용성이다. 자본금 및 자금조달 방안은 2015년과 2019년 모두 100점이었으나 이번에 150점으로 상향, 포용성은 2015년 140점에서 2019년 150점, 이번에는 200점으로 올랐다.

특히 '지역 기업(비수도권 중소기업)' 및 소상공인에 대한 자금 공급 계획이 이번에 처음으로 신설됐다. 이에 따라 비수도권 중소기업에 대한 자금공급 계획 등 더 깐깐해진 심사요건을 충족하지 못할 경우 아예 인가가 나오지 않을 수도 있다는 관측도 나온다. '2개 사 이하'를 신규 인가하겠다고 밝혔던 지난 인터넷 은행 인가 때와는 달리 이번에는 별도로 인가 개수에 대한 언급이 없었기 때문이다.

금융위는 "법령상 요건과 함께 자금조달의 안정성, 사업계획의 혁신성, 포용성과 그 실현 가능성을 중심으로 평가할 계획"이라고 밝혔다.

금융위는 민간 외부평가위원회의 심사 및 금융감독원의 심사를 거쳐 오는 6월 중 예비인가 여부를 결정할 계획이다. 예비 인가를 받은 사업자는 금융위에 인적·물적 요건을 갖춰 본인가를 신청할 수 있다. 본인가를 받은 후에는 6개월 이내에 영업을 개시할 수 있다.

제4 인터넷 은행이 기존 인터넷 은행의 한계를 뛰어넘기 위해서는 차별화된 신용평가체계 구축 및 대주주의 자금조달능력이 특히 강조되어야 한다는 지적이 나온다.

이수진 한국금융연구원 연구위원은 "차별화된 신용평가체계 구축과 구현 가능성, 대주주의 자금조달 능력과 역할, 건전성 관리 역량에 대해 더 강조할 필요가 있다"며 "특히 제4 인뱅 추진 컨소시엄들은 신용리스크가 크고, 비대면 방식의 한계로 인해 기존 인뱅이 취급상 어려움을 겪고 있는 소상공인 및 중소기업 금융에 특화하고자 한다는 점에서 사업계획의 타당성 및 대주주 자금조달 능력이 필수요소"라고 강조했다.

권재희 기자 jayful@asiae.co.kr